「本來留給太太的保險金，卻一塊錢都收不到。」這種事不是都市傳說。根據日媒《THE GOLD ONLINE》報導，有一名太太在先生去世後，查看多年未翻的舊保單，受益人仍是前配偶。在人壽保險由「契約人／被保險人／受益人」三方構成的制度下，受益人變更必須完成正式手續，靠印象與口頭承諾毫無效力。本文以實例剖析熟齡族常見的保單風險，並整理立即可做的檢查重點。
真實案例「我改過了吧？」的想當然耳，讓至親一無所獲
主角為前商社營業部長佐藤修一（化名，67歲）。泡沫期年收曾達800萬日圓，48歲離婚後因贍養費與分產，積蓄大幅縮水。
52歲再婚，與看護師妻子惠子（現65歲）在東京繼承住宅同住。轉職後，60歲退休金約500萬日圓，65歲前以一年期合約、年收約240萬日圓勉力維持，最終存款僅剩退休金500萬日圓。
夫妻合計每月年金約29萬日圓，但若先生先走，遺留給惠子的年金（含遺屬年金）每月不到12萬日圓。他因此把希望放在30多歲時投保的1,000萬日圓終身壽險，並深信受益人早已「改成太太」。
去年春天，修一在庭院勞動時因急性心肌梗塞猝逝。葬禮後，惠子申請保險金才驚覺：保單受益人仍是30多年前的前妻。最終1,000萬日圓全數支付給前妻，現任妻子分文未取。
為什麼會「以為改過」？四大成因最常見
多張保單、管理鬆散：更新型契約會在週期點檢，但終身保單常被擱置，多年不核對保障與受益人。
人生事件後遺漏：轉職、搬家、再婚時，常只辦地址異動，卻忽略受益人變更；不少人口頭說「保險給太太管」，實際上沒有人真的在管。
把「繳清／減額」誤當同步更新：契約條件調整≠受益人自動改。繳清只是停繳保費，受益人仍照舊。
自宅在手的鬆懈：以為「沒房租就沒事」，忽略固定資產稅、維修費等中長期現金流壓力。
生命保險文化中心調查顯示，60多歲族群投保率逾8成，但許多保單簽於30、40歲，數十年未檢視的情況並不少見。
保單健檢三重點
把所有保單找出來：逐一核對「死亡保險金」「個人年金的死亡給付」「醫療保險」的受益人姓名與關係，是否與目前意願一致。
做一份一覽表：紀錄「契約內容／受益人／最後確認日」。多張保單者更需要清單化，避免遺漏。
為什麼會「以為改過」？四大成因最常見日後申請保險金，需視公司提供死亡診斷書、印鑑證明、戶籍謄本等不同文件；至少先列出你的「準備清單」，並與配偶共同掌握「哪張保單由誰申請」。
資料來源：《THE GOLD ONLINE》 （相關報導： 勞保最高投保薪資撐滿5年就沒問題？忽略1件事退休金縮水！瞬間損失173萬 ｜ 更多文章 ）
責任編輯／梁溶珈
