只保強制險，出車禍可能會賠到死！車險如何買？專家列8個方法，幫你節省保費

編按：在台灣，車主都要保強制責任險，但它只提供最低階的保障，若要加保，該如何挑車險？《富有的秘訣》一書列出8個節省保費的方法，讓車主不必花大錢就能得到足夠的保障。雖然本文是以美國為案例，但背後的邏輯套到台灣也適用。

說到保險，網路能提供很多很好的資訊、具有教育意義的資源，以及有時候很糟的建議。我最近在一個教人尋找保險的網站，就看到很糟的建議。這個網站建議大家，只買所在州要求最低責任的保險，這麼做可以省下一大筆錢。

責任險承保的是你對別人及其資產造成的傷害。州法律要求的最低責任通常很低：人身傷害每人 25,000 美元；每一起意外 50,000 美元；資產損害 10,000 美元。如果你把別人的車完全撞毀，你要賠的錢可能會超過資產損壞的上限。如果意外真的造成人身傷害，你的保險金很快就會賠完，而你會被告。造成別人癱瘓或死亡，你可能會失去一切，甚至未來賺的每一筆薪水，都要用來賠償。只為了省一筆小錢，要承擔的風險實在太大了。請記住，責任險保障的費用不是線性的，你不必花 10 倍的錢，以得到 10 倍的保障。

而且駕駛技術佳，並不表示不會發生災難。大部分的人高估自己的駕駛技術，只要一次不小心，就可能發生重大災難。當然，你應該要好好開車，而且要很小心，但這樣還是不夠。我建議駕駛的責任險最少應該是 100/300/50，人身傷害每人 100,000，每次意外人身傷害 300,000，以及每次意外資產損壞 50,000 美元。如果你是屋主，而且還有其他資產要保護（例如你是公司的老闆），那麼你的責任險保障，最好要買好買滿。

如果不行，至少責任險的保額要和你的淨值一樣高，許多汽車保單最高保額只有 500,000 美元（ 編按：在台灣，雖然每位車主都必須投保汽〔機〕車強制險，但是那只是為了救助交通事故中的受害人，並非零死角，車主可額外加保其他保險，補足強制險的不足之處），那就要考慮加買總括責任保險單，這部分我已在房屋保險中說明過了（如果你被其他駕駛撞傷，那位駕駛的保險會支付你的費用，除非對方沒有保險，或是保險不足。大部分的州不要求駕駛買保險，但是你自己加買這樣的保險，是更謹慎的作法）。

除了責任險的保障，標準的汽車保險也提供碰撞和全險。碰撞保障會支付汽車意外發生時的損壞（但如果意外是別的駕駛的錯，你的保險公司可能會讓對方的保險公司賠償）。全險則是保障所有其他可能發生在你車上的壞事，例如失竊和火災。

全險和碰撞險的保障，可能買太多，也可能買太少。如果你的車齡已經好幾年了，你可能完全不需要碰撞險和全險。因為如果車子遭竊或全毀，保險公司可能只會賠你一點點錢，完全不值得你的保費。 （相關報導： 有保這個險，撞超跑也不怕麻煩！顧問：想省錢的人只保強制險，出事小心賠更慘 ｜ 更多文章 ）

如果想知道你的車對保險公司而言值多少錢，可以瀏覽汽車比價網站，例如 Edmunds.com 或是凱利藍皮書（Kelley Blue Book，www.kbb.com）。保險公司理賠的金額，可能介於你賣掉的價格和經銷商賣你的價格之間。如果這個金額只有幾千美元，也許退保比較划算，並且你可以開始存錢買下一輛車。大原則是：如果全險和碰撞險的費用，超過汽車價值的 10%，就可以考慮不要加保。

重點提醒：通常當你租車時，你自己的汽車保險也會提供保障。但是如果你的保險沒有包含全險和碰撞險，保險公司就不會提供任何租用車輛保障。如果你放棄這些保障，租車時記得在租車公司加買這些保險。

因為汽車折舊的關係，還有因為有些人買車的方式，許多人沒有足夠的保險卻不自知。你可能還有以下的情況：

● 你買了一輛新車，但是頭期款不夠，頭期款至少要 20%，甚至是 50%。

● 你簽下長期租車合約。

● 你最近簽了 4 年的車貸合約。

● 你前一輛車的車貸，延展至現在這輛車的貸款。

以上的情況下，如果你的車遭竊或全毀，保險公司支付你的錢，可能比你欠放款機構的錢還要少。

舉例來說，你花 25,000 美元買一輛車。幾個月後車子撞壞全毀，但保險公司的理賠金只有車子的現值，也就是 20,000 美元。你不只需要找到新的交通工具，而且你的車貸還欠 5,000 美元。如果你把舊車的貸款，延展至新車的貸款，那麼你欠的錢就更多了。根據汽車研究網站 Edmunds.com 的資料，五分之一的汽車融資，通常都包含前車的貸款，而這種「負資產」，平均超過 4,000 美元。

前一輛車昂貴的負債還沒償還完畢，只有少數人會想買新車。如果你的財務已經很不穩定，那麼你欠的錢和你領到的保險金的差額，可能會讓你萬劫不復。

遇到上述情況，Edmunds.com 網站負責提供消費者建議的編輯，以及《聰明買車的策略》（Strategies for Smart Car Buyers）的作者菲爾．瑞德（ Phil Reed）說：「你可能真的會破產」。

我建議，以後買車時不要讓自己陷入這種處境。用現金買車或準備一大筆頭期款，簽訂較短期的貸款，長期下來可以省很多錢。

但是現在你可以用差額保險（Guaranteed Auto Protection, GAP）來保障你的曝險。這種保單會補足你的保險公司和你欠放款機構的差額。你可能已經有這種保障而不自知。大部分的租約都有（包括紐約在內的某些州，法律規定汽車租約必須包含差額保險），而且你的汽車保單可能有承保這個差額。這種保單並不常見，但是有些汽車保單不論汽車的現值，保證清償貸款。你可以看清楚保單的內容，確認你是否有這方面的保障，或是打電話問保險公司。

如果你還沒有，可以向以下公司購買這些保障：

經銷商或車貸放款公司。這可能是最貴的選擇，尤其是如果你分期支付保險費。保費通常是一次性的 300 或 500 美元，或更高，如果金額加到你的貸款或租約中就會更高。另一個缺點是：只要你還在償還車貸，就要一直支付這筆錢的利息，就算你的車子價值比借款的餘額還要高。

向目前的汽車保險公司購買。如果你的保險公司提供保障，這是最好的選擇。等你確定車款已經還完後，就可以退掉這筆保險。 （相關報導： 有保這個險，撞超跑也不怕麻煩！顧問：想省錢的人只保強制險，出事小心賠更慘 ｜ 更多文章 ）

向別的保險公司購買。如果你的汽車保險公司不提供差額保險，你可以尋找提供這種保險的公司。請找評等最好的公司，貝氏評比、標準普爾或 TheStreet.com 的評等都可以。

瑞德說，尋找保險公司最好的時機，就是去經銷商之前。他的建議是，當你決定要買什麼車後，就打電話請保險公司提供報價。但是如果你沒有提早打算也沒關係。「向保險經紀人購買，比向經銷商購買便宜」瑞德說，「但你可以先向經銷商購買」，等到你向保險公司購買後，再取消向經銷商購買的保險。

你現在知道不應該節省責任險的費用了，但還有別的方法可以保大部分的保險，且能節省錢，包括：

選擇高自負額。把自負額從 500 調高到 1,000 美元，可以節省 20% 的保費，也能鼓勵你別對小額支出申請理賠，因為這樣會導致你的保險費飆漲。請確保你存的錢足夠支付自負額的部分。

貨比三家。保險公司並不完全相同，有些公司相同保障的收費，比競爭者多好幾千美元（對，就是好幾千，保險公司對風險的觀點不盡相同，有些真的不想接某些類型的保險，例如青少年駕駛）。貨比三家很麻煩，但是你可以看看你所在的州，是否提供保費比價調查，這樣就可以知道哪些公司比較便宜。

但不要只看價錢。有些公司能維持低價，是因為理賠很小器。在你簽下保險合約前，請查查公司的理賠紀錄。許多州的保險部會根據保險公司的理賠紀錄排名，不要跟那些不理賠的公司買保險。

請對方給你折扣。你可能知道，好駕駛和好學生通常可能得到好價錢。你可能知道，如果房屋和汽車保險都向同一間公司購買，可能可以省一些錢，但是有些保險公司，也提供折扣給教師、工程師和科學家。你的車子若有某些類型的安全功能，也能幫你省點錢。請查看保險公司的網站上有哪些折扣，或是問你的保險經紀人。

要普通車就好。Edmunds.com 網站說，價格愈貴、性能愈好的車，保險就愈貴。有些看似很普通的車，但是因為這種車很容易遭竊、零件被拆開來賣掉，所以保費也會比較高。在你購買前，先查查保險費用高低。你可以和經紀人談談，或是用Edmunds.com的「真正的成本」功能，大致瞭解一下情況（不過，普通的顏色並不會讓保費比較便宜。有些人說，紅色的車比較容易被開罰單，但沒有證據支持這個說法。也沒有證據顯示什麼顏色「比較安全」。在檢視研究過後，美國汽車協會〔American Automobile Association, AAA〕的交通安全基金會指出，「汽車顏色和安全之間的關係並不明確，重點是，目前沒有科學證據支持，某一種顏色的車比較安全」）。

放棄非必要的保障。必要的保障要視你的情況而定。舉例來說，如果你可以自費租車一個星期，租車保障就不是必要的保障。

小心駕駛。我聽說過有些執法人員會避免說「意外」（accident），因為這暗示車禍是無法避免的。許多情況下，車禍的雙方都有錯。例如，其中一人開車太快，而另一人開車不專心。開車時不要使用手機，將令人分心的事減到最少，並假設路上的其他駕駛人開車技術都很差，那麼你就有可能維持良好的駕駛紀錄，可以用最好的價格買保險。

維持良好的信用評分。不論這是否公平，許多汽車與房屋保險公司，都會將你的信用評分納入保險計算中。他們的經驗是，信用不良的人比較有可能申請理賠，害公司賠錢。

根據尼爾森網路評比，莉茲．威斯頓是全美線上最多人關注的個人理財專欄作家。她深入觀察多數人的實際生活，修正過時的理財觀念，並提出明智可行的儲蓄、還債、投資、退休等財務建議，令上百萬人受惠，連《今日美國》都表示：「你會想要莉茲．威斯頓加入你的財務管理團隊」。她為MSN Money每週發表兩篇專欄，同時也是《AARP雜誌》的〈我對金錢的淺見〉（My Two Cents）專欄作家，以及為全國性報紙每週供稿一篇專欄〈有錢好辦事〉（Money Talk）。目前住在加州影視城。

本文經授權轉載自樂金文化《富有的祕訣：我對金錢必做的10件事》（原標題：保險要買也要省：錢要花在刀口上！10個關鍵幫你保全人生） （相關報導： 有保這個險，撞超跑也不怕麻煩！顧問：想省錢的人只保強制險，出事小心賠更慘 ｜ 更多文章 ）

責任編輯／郭家宏