銀行家觀點》國際金融監理政策總覽─金融科技創新趨勢 監理沙盒

2018-05-26 06:30

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台灣發展Fintech,作者建議應培養超越本土市場的全球化視野,瞭解當地監理規定和方法、可能,如何隨海外發展態勢而變化。(geralt@pixabay)

台灣發展Fintech,作者建議應培養超越本土市場的全球化視野,瞭解當地監理規定和方法、可能,如何隨海外發展態勢而變化。(geralt@pixabay)

在銀行業前景看好同時,更多元的參與者加入市場也為產業帶來競爭,觀看他國在監理沙盒上的表現,台灣還有許多發揮空間。

金融海嘯10年後的今日,全球的大型銀行藉由更健全的資本結構,重拾了消費者的信心。根據安永所發布的《2018全球銀行業展望》,訪問橫跨29個市場的221家金融機構中,83%的受訪者認為,2018年度的收入將較2017年度成長,更有85%的受訪者認為未來3年的收入將呈現向上的趨勢。但在銀行業前景看好的同時,多數的受訪者亦認同在更多元的市場參與者,如金融科技公司及數位銀行等加入後,產業較過去更為競爭,為因應這樣的挑戰,有85%受訪者以建置數位轉型計劃作為2018年度的首要目標。

中國金融科技採納率最高

金融科技公司及數位銀行等新市場參與者的競爭優勢,主要來自其能快速回應消費者的使用需求,並營造出更符合用戶期待的使用體驗,傳統的金融中心或是科技中心如倫敦、紐約或是矽谷,無不爭相將自己定位為全球金融科技中心,但此時的中國亦已挾著如第三方支付及替代性金融等關鍵領域,成為金融科技採納率最高的市場,根據安永《2017年金融科技採納率指數》,全球的平均採納率在33%,中國大陸以69%居首。

為求在金融科技採納程度愈趨成長的產業中脫穎而出,銀行和其他現有金融機構,甚至是新興的金融科技公司都熱衷於評估金融科技新機會的可行性,但考量金融業屬特許行業,金融科技創新的監管即成了至關重要的課題。然而,受限於如新科技的不確定性、新商業模型可能牴觸現行規定,及與現有企業之間的利益衝突等因素,主管機關的監管難度陡然升高,如何在有效的監督下,讓金融機構或金融科技新創公司合作共同創新,成為了首要解決的當務之急,此時,監理沙盒可能就是一個可行的解決之道。

圖一:20個市場的金融科技採用率。(台灣銀行家提供)
20個市場的金融科技採用率。(台灣銀行家提供)

亞太區各國跟進監理沙盒

2 0 1 5年,英國金融行為監理總署針對金融科技新創公司推出了世界首個「監理沙盒」,令科技和商業模式的創新可在受控條件下進行測試,且同時由主管機關直接監控。在監理沙盒的機制下,英國金融行為監理總署提供了一個「安全空間」,使得公司能在其中測試創新產品、服務、商業模式與交付機制,而不需要經過層層監管和把關,就能在此空間測試上述活動。而在英國提出監理沙盒機制以後,亞太區各國亦迅速推動類似的政策。雖然各地的實施進程與內容不盡相同,但仍有一點是共通的,便是不同地區的主管機關都期望促進創新,且同時能夠在無需承擔過多風險的前提下,確保社會能夠受益於創新的金融科技產品。亞太區監理沙盒的實施進程如表1所示,而從亞太區主要金融科技監理發展實例來看,與消費者貼近的支付工具與P2P借貸是各國爭相測試的首要目標。

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