風評:活在過去的「將來」銀行,金管會沒收執照吧!

2021-03-27 08:59

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中華電信是將來銀行的大股東,高階主管多由其外派,但內部問題叢生,不知何日可取得營業執照。(圖/徐炳文攝)

中華電信是將來銀行的大股東,高階主管多由其外派,但內部問題叢生,不知何日可取得營業執照。(圖/徐炳文攝)

雖然外界可能已經「覺得」事情不太對勁,但真知道內情,還是要被嚇壞:唯一國家隊的純網銀「將來銀行」,儼然就是活在過去政治掛帥、人事分贓舊時代中的公營企業,如此國家隊縱然名為「將來」,亦恐難再有將來了。

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金管會在2018年宣布要開放純網路銀行,算是為台灣落後的金融科技推一把,希望能發揮「鯰魚效果」;2019年7月底公布通過審核的純網銀名單,由將來銀行、樂天國際商業銀行、LINE BANK三家業者奪下,三家網銀開始進入籌備階段。

在過了一年半多後,其它2家都已通過審查順利取得營業執照,進入營運階段,惟獨國家隊的將來銀行,不僅「繼續籌備」中,日前更發生總經理等重要主管紛紛離職,對企業運作稍有了解者,都知道其中的不尋常與其代表的含義,而由《風傳媒》對將來銀行的調查採訪來看,這支國家隊不僅是「不太對勁」而已了,有可能是「大錯特錯」。

例如,先是因大股東中華電信的人事更替,原來董事長下台易人,就讓將來銀行的人事也大變,找來與網路、金融領域既無背景更乏專業者擔任董事長,所有高階經理人都從中華電信外派,而非從外延攬在金融科技上有經驗、專業者負責,十足政治分贓、先卡位先贏的嘴臉,儼然就是過去那些公營事業(就是現在大家最愛的國家隊)同個樣貌。

再者,純網銀沒有實體物件─沒有實體分行、更沒有實體存褶這種上古時代的東西、不必養一群行員與客戶對口對話,確實是「非常酷」又省成本,但所有服務全都網路化其實代表其面對的資安問題更嚴苛而重要。

但網銀國家隊以來自中華電信的資訊人才為主,對此認知顯然不足,技術差搞得「到處生蟲」又除蟲失利也罷,甚至還有上路後「邊用邊修」的錯誤思維,坦白說,金管會未被嚇到馬上收回執照,膽氣還真不小。至於出現「IT不會Coding、上百bug抓不到」、資訊系統搞得一塌糊塗卻沒有人需要負責,就更是讓人搖頭無語。

雖然不無事後諸葛之嫌,但看到國家隊今日表現,回頭看當初發放網銀執照的過程,就不能不懷疑這個國家隊是否受惠於國家隊的身份而拿到執照。

當初金管會的規劃是發放2張純網銀執照,公告後有3家團隊參與競逐,但最後公布取得執照名單時,卻是通通有獎、3家全上,跌破外界眼鏡。當時,金管會對外的說明指是因3家網銀「所提之營運模式不同,目標客群亦有差異」,此外參考鄰國的情況,如「香港已陸續核發8家純網銀執照,新加坡宣布將開放5張執照,韓國除現有2家純網銀外,今年亦再開放申請設立,顯示純網銀之家數界線並非絕對」。

理由是有了,但道理顯然不足。港、星是金融中心,發放的網銀執照多幾張,合情合理;韓國非金融中心、發放2-3張,但韓國人口、經濟規模都是台灣的2倍以上,台灣用之類比同樣發放3張,合理嗎?更何況台灣有其它經濟體沒有的問題:銀行過多。

將來銀行被視為國家隊是因中華電信、兆豐銀行2家大股東就占了67%的股權,再加上關貿網路的2.1%,其實已近7成,其它3成由幾家民營企業持有,但其股權無法有任何實質影響力,因此這確實是一家十足的國家隊網銀。不過,由其目前出現的問題來看,如果在技術、資安上難以得到信任,未來前景堪憂,就算取得營業執照,是否會成為事業的財務黑洞,值得觀察。

而國內原本就苦於銀行過多,又已有2家外資為主的網銀可發揮「鯰魚效果」了,如果對將來銀行「要求改善再改善還是不能改善」,金管會該考慮收回這張執照,既對整體產業有益,對那些股東們而言,或許也是止血解套的善舉。大家也可以從「國家隊」的虛幻夢中醒一醒了。

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