風評:10兆、15%,2個數字看台灣金融業的困境與風險!

2017-10-09 07:30

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金管會放寬離岸風電與綠電的授信限制,可能造成風險集中,有違監理原則。(取自經濟部)

金管會放寬離岸風電與綠電的授信限制,可能造成風險集中,有違監理原則。(取自經濟部)

有2個數字,具體而微的看出國內金融業的困境與未來的風險:10兆、15%。

10兆元是金管會日前公布的本國銀行存放款差額;根據金管會的統計,今年8月底,全體本國銀行存款餘額36.82兆元、放款餘額26.79兆元,存、放款差額超過10兆元,首次破10兆元,「存放比」(放款占存款比重)只有72.7%。這這些數字顯示的是銀行「濫頭寸」問題日益加劇。

15%則是在9月初,金管會發函放寬授信規定,對離岸風電與綠能的投資,如果有外國政府信用保證機構提供保證者,對同一公司授信限額從淨值5%提高到15%,估計授信能量擴增3,300億元,這可能讓銀行的潛藏風險增加。

10兆元的存放款差,代表的是銀行資金去化有問題;銀行吸收存款要給利息,縱然現在是超低利率時代,還是一筆支出;銀行要賺錢,主要就是要把錢貸放出去,賺取更高的利息。但放款需求低,為求去化資金,好客戶出現時往往是銀行「搶貸」,利息當然就低到地板,結果就讓台灣銀行業的利差降低。

日前麥肯錫公布的一份最新報告就指出,台灣銀行業平均「淨利差」只有一個百分點左右,排全球倒數第二,銀行普遍缺乏獲利能力。相較之下,中國在4年前,銀行的淨利差還在3個百分點以上,隨著人行降息、經濟走緩,淨利差才下降,但也還在2個百分點以上;難怪對岸金融界要取笑台灣的銀行業的生意,是「賣白粉的風險,賣白菜的利潤」。

而存放款差越來大,反映在總體經濟面,就是看到超額儲蓄率越來越高,一年的超額儲蓄可到接近3兆,超額儲蓄率到15%。這些數字代表的就是台灣的投資不振,無法消化儲蓄資金。

而金管會針對離岸風電與綠能產業放寬授信規定,正面看是有助去化資金、減少濫頭寸;同時鼓勵銀行對風電與綠能貸款,也能加速風電與綠能的推動。但反面看,則是讓人擔心無論的增加銀行的風險。銀行法對單一企業授信限額訂為淨值5%,當然有其風險控管考量,主要是藉此避免銀行風險過份集中在同一家公司上,否則,一家公司倒就可能牽連某家銀行倒閉。坦白說,此規定有其道理,也因此國內外對銀行貸款給單一公司都有限制比例。

今日為了搞風電、綠電大躍進,放寬授信限制,只要有該國的出口信用保證機構提供擔保,即可放寬到15%。但問題是如果貸款的公司「出問題」─不論是因為行政程序或施工難度而拖延,或甚至政治因素的改變,都可能影響到公司財務能力,甚至可能難以為繼時,那些貸款,要由誰支付還款?那些國家的出口信用保證機構提供的擔保,與抵押品擔保不同,有可能代為還款嗎?

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