圖解》勞保年金60歲領還是65歲領最划算？有人每月少領20％！延到70歲能多拿多少一次看

辛苦工作數十年，退休後每個月能領多少勞保年金，是不少勞工關心的問題。不過，同樣的勞保年資與平均投保薪資，只因請領年齡不同，每月拿到的退休金就可能相差數千元。根據勞動部勞工保險局規定，符合資格的勞工若提前5年請領勞保老年年金，每月金額將減少20%；反過來，若延後5年請領，則可增加20%。假設65歲正常請領每月可拿2萬元，60歲提前領只剩1萬6000元，70歲才領則可提高到2萬4000元。不過，晚領真的比較划算嗎？如果將提早領到的錢一起算進來，活到80歲、85歲或90歲，結果可能大不相同。

依據《勞工保險條例》第58條之2及勞保局說明，符合資格的勞工可選擇提前或延後請領勞保老年年金。提前請領者，每提前1年減給4%，最多提前5年、減給20%；延後請領者，每延後1年增給4%，最多增給20%。自2026年1月1日起，勞保老年年金法定請領年齡已提高至65歲，但個人適用年齡仍須依出生年次判斷。以民國51年次（1962年出生）以後、法定請領年齡為65歲，且勞保年資已滿15年的一般勞工為例，最早可以60歲提前請領減給年金。假設一名勞工65歲正常請領，每月可拿2萬元，且60歲後不再增加勞保年資、平均月投保薪資維持不變，選擇60歲至70歲請領，金額將出現以下差異。

從試算結果可看出，60歲與70歲請領每月相差8000元，一年差距達9萬6000元。不過，70歲才開始領取，也代表前面10年沒有這筆年金收入，因此不能只看每月金額，就斷定晚領一定比較划算。此外，提前或延後請領不一定要以整年計算。勞保局說明，請領時間未滿1年者，會依實際月數按比例計算，例如提前6個月請領，減給比例為2%，而不是直接減給4%。

勞保年金除了每月能領多少，另一個重要問題是「總共能領到多少錢」。勞動部2026年2月10日指出，勞保老年年金屬於終身給付，只要持續符合規定，就能按月領取，沒有固定的給付年限。因此，越早請領雖然每月金額較少，卻能比晚領者多領好幾年；延後請領每月金額較高，但也少了前幾年的年金收入。以65歲正常年金每月2萬元為基準，若分別選擇60歲、65歲及70歲開始請領，累積到不同年齡時，能拿到多少退休金？

如果累積計算至滿80歲，60歲開始領的人可拿384萬元，比65歲開始領的360萬元多24萬元，更比70歲開始領的288萬元多出96萬元。不過，隨著領取時間拉長，較晚請領者的累積金額逐漸追上。如果持續領到100歲，70歲起領者累積可拿864萬元，反而超過其他兩種方案。 （相關報導： 65歲退休該參加國保還是農保？勞保局試算各項保費、老農津貼請領金額，沒工作領到天花板 ｜ 更多文章 ）

這也顯示，每月領得最多，不代表累積領取金額一定最多。不過，圖中的交會年齡是固定條件下的試算結果，實際情況仍會受到物價調整、退休後資金運用及個人壽命等因素影響，並非人人適用的最佳請領年齡。

不少勞工可能以為，60歲提前請領勞保年金，雖然每月減給20%，但等到65歲達到法定請領年齡後，就能恢復全額。然而，勞保局明確指出，勞保老年年金提前或延後請領後，減給或增給比例就會固定，不會隨著年齡增加而改變。

也就是說，假設原本65歲正常請領可拿2萬元，60歲提前請領後變成1萬6000元，即使到了65歲或70歲，原先核定的減給20%比例仍不會取消，也不會自動恢復原本的2萬元。但這不代表每月年金金額永遠不變。

依據《勞工保險條例》第65條之4，當消費者物價指數（CPI）累計成長率達到正負5%的法定調整門檻時，勞保年金會依規定調整。因此，提前請領的減給比例雖然固定，實際領取金額仍可能隨物價調整機制而變動。由於老年給付經核付後，原則上不得任意變更原先選擇的給付方式，勞工申請前應先評估自己的退休計畫，避免事後才發現每月金額與原先預期不同。

雖然勞保老年年金最多可以提前5年請領，但並不是所有人都適用60歲提前領、65歲正常領的規定。首先，法定請領年齡會受到出生年次影響。依照勞保局對照表，民國46年次（1957年）以前出生者，法定請領年齡為60歲；47、48、49、50年次者，分別為61、62、63、64歲；51年次（1962年）以後出生者，法定請領年齡則為65歲。

其次，一般勞工的勞保年資原則上必須滿15年，才能申請提前請領減給年金，並且必須依規定離職退保。如果勞保年資未滿15年，但加計國民年金保險年資後合計滿15年，雖然可以依規定在65歲請領勞保老年年金，卻不能適用提前減給或延後增給的規定。此外，符合特定危險、堅強體力等特殊性質工作規定的勞工，另有老年年金請領條件，也不宜直接套用一般勞工的60歲至70歲試算。

除了請領年齡，勞保年資與平均月投保薪資，也是影響退休金的重要因素。勞保老年年金目前採兩種公式擇優發給：

• 第一式：平均月投保薪資×勞保年資×0.775%＋3000元。
• 第二式：平均月投保薪資×勞保年資×1.55%。

其中，平均月投保薪資原則上是以加保期間最高60個月的月投保薪資平均計算。因此，若勞工65歲以後繼續工作並合法加保，直到70歲才離職請領，不只可能適用延後請領的增給比例，累積的勞保年資也可能增加，進一步提高每月年金金額。

反過來，如果65歲已經離職退保，只是等到70歲才申請，期間沒有增加勞保年資，就不能額外計入這5年的工作年資。對準備退休的勞工而言，究竟60歲、65歲還是70歲請領比較划算，仍取決於退休後生活開銷、其他收入來源及個人規劃。希望提早退休、需要穩定生活費的人，可能較重視提早開始領取的現金流；有其他退休收入的人，則可能考慮延後請領，提高未來每月固定收入。

民眾可利用勞保局提供的「老年年金給付試算」服務，輸入出生年次、預估請領年齡、加保期間最高60個月平均月投保薪資及勞保年資，即可初步估算每月年金金額。如果希望依個人實際投保紀錄試算，也可登入勞保局e化服務系統查詢，實際請領資格及金額仍以勞保局核定為準。

參考資料及資料來源 （相關報導： 65歲退休該參加國保還是農保？勞保局試算各項保費、老農津貼請領金額，沒工作領到天花板 ｜ 更多文章 ）

1. 勞動部勞工保險局：勞保老年年金可以領多久？活到老，領到老！（2026年2月10日）
2. 勞動部勞工保險局：老年給付請領資格
3. 勞動部勞工保險局：老年給付標準及減給、展延計算方式
4. 勞動部勞工保險局：想幾歲領老年年金？先算出生年次！（2026年1月28日更新）
5. 勞動部勞工保險局：老年年金給付線上試算
6. 勞動部勞工保險局：勞保年金延後或提前領，每年增減4％

本文金額均為依勞保局官方公式所做的示範試算，不代表個人實際可領金額。