勞保年金60歲提早領最划算？多數勞工退休「沒算到這一筆」　專家：每月少拿7800元

勞保年金到底該在60歲提早請領「打八折」，還是等到65歲「領全額」，不少勞工都在這道題上困擾不已。對此，財經專家艾倫在臉書發文，以最高投保薪資4萬5800元計算，60歲請領與65歲請領，每月相差約7800元，不過現實生活並非單純的公式運算，許多人只看到提早領的「勝率」，卻忽視了退休後的實際生存風險。

根據勞保局資料顯示，目前的老年給付分3種請領資格，包括老年年金給付、老年一次金給付以及一次請領老年給付。其中，本次上修請領年齡影響的是「老年年金給付（月領）」。老年年金給付可選擇提早領或晚領，每年增減4％、5年為限，等於提前或延後5年退休，最多增減幅高達20％。（延伸閱讀：勞保＋勞退可以月領6萬元？專家曝40歲後「2關鍵動作」就能達標）

勞工可選擇在符合法定請領年齡（明年起為65歲）的前提下，進行提前或延後請領：

• 方案一：減額年金（提前領）：每提早一年，月領金額將減少4%，最多可提早5年（60歲）請領，月領金額折減達20%。
• 方案二：增額年金（延後領）：每延後一年，月領金額將增加4%，最多可延後5年（70歲）請領，月領金額可增加20%。

艾倫指出，如果單純從數學角度來計算「幾歲領比較划算」，結果往往會支持提早請領：

• 若60歲後繼續工作、年資持續增加：65歲請領的總額要到76歲才會超過60歲提早領。
• 若60歲就停止工作、年資不再增加：65歲請領的總額更要等到85歲才會超過60歲提早領。

「很多人會想，萬一自己活沒那麼久怎麼辦？所以覺得60歲提早領肯定是最好的選擇。」艾倫分析，算上通膨、生存年限，甚至「早點脫離職場活得更久」等論點，提早領看似贏面極大，但這僅限於「你的錢本來就夠花」的前提下。（延伸閱讀：勞保年金60歲提早領多拿近百萬？專家曝黃金公式「男61、女64」：做錯這步退休少領3年）​

艾倫強調，「數學是數學、現實是現實」，若提早領之後生活費不夠用，這就不只是數學題，而是殘酷的生活題，以最高投保薪資4萬5800元計算：

60歲請領（年資30年，打8折）：每月約可領1萬7009元

65歲請領（年資35年，不打折）：每月約可領2萬4818元

艾倫說，兩者每個月相差高達7809元，如果退休後每個月少了這7800元會讓生活過得極度拮据，那就不適合選擇提早請領。

​有人認為「60歲提早領，再去找工作賺錢不就好了？」艾倫直言，這將直接演變成「社會題」。如果請領前後都是創業當老闆，收入不受影響當然沒問題；但若原本是受雇員工，60歲離職領勞保後又必須重返職場維持生計，在現今的就業市場中，求職難度將會是極大的挑戰。實務上常見的困境是，許多勞工提早退休後「錢立馬不夠花」，或是提早領到了7、80歲，才驚覺積蓄與年金難以支應晚年開銷。

「如果錢夠花，提早領當然最好！」艾倫強調，但退休規劃要評估的遠不止數學公式，除了計算幾歲拿回本，更要盤點自己的資產、開銷與再就業能力，才不會為了賺取短期彈性，卻賠上了晚年的生活品質。（延伸閱讀：勞保年金幾歲領最划算？60歲、65歲請領大比拚　專家細算金額給你看：活過這歲數才打平）

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