面對即將到來的退休潮，如何規律且極大化自己的勞退金，成為民眾最關心的焦點。55歲提早退休能一次領嗎？一次領會被打折嗎？夫妻兩人都有勞保，又該如何妥善規劃？勞保局近年審查趨於嚴格，若投保行業不符，未來給付恐大卡關！勞保達人張秘書在YouTube頻道上特別針對這些問題，公開了3大退休金請領策略。勞保年金「一次領」與「月領」何時最划算？帶您一次看。
55歲提早退休能領勞保年金嗎？「一次領」與「月領」大解密
張秘書分享，許多上班族計畫在55歲早早過上退休生活，但張秘書提醒，在時間點的選擇上，「一次領」與「月領」有著截然不同的法律限制：
老年給付（一次領）：年資合計滿25年、50歲退職都能領
不會被打折！ 只要符合法定請領資格（例如：年資合計滿25年且年滿50歲退職者），一次領並沒有打折或扣百分比（趴數）的問題，只要符合資格，即可依照計算出的金額領取全額。
一次請領老年給付【一鍵試算】
老年年金（月領）：最快60歲後才能領
55歲不能領。 為了維持勞保財政平衡、避免因過早給付導致勞保基金快速虧損，中央規定勞保老年年金最快必須年滿60歲才能請領「減額年金」。
月領的打折與增額機制：延到70歲增加20%
以民國51年次以後（正常請領年齡65歲）為例，提早一年請領會扣4%，提早五年（即最早的60歲）領取，則會被打八折（扣20%）。
相反地，若延後請領，每延一年則增給4%，最高可延到70歲並增加20%金額。
（一）平均月投保薪資×保險年資×0.775%+3,000元。
（二）平均月投保薪資×保險年資×1.55%。老年給付【一鍵試算】
二、 夫妻二人都有勞保怎麼辦？達人曝隱藏技巧：一次領＋遺屬年金不衝突
如果夫妻雙方都在職場且皆有勞保，除了各自的老年年金外，未來還涉及「遺屬年金」的權益。張秘書點出四大不可不知的請領眉角：
遺屬年金請領條件？老年年金、遺屬年金「不能同時月領」
•婚姻關係： 配偶領取遺屬年金的前提是婚姻關係必須持續一年以上，不能在健康亮紅燈、壽命不長時才匆忙結婚
•請領順位： 第一順位是配偶及子女，若第一順位有人，後順位（如父母、祖父母）即不能請領
•領取金額差異： 若配偶（被保險人）過世時「尚未領取」老年年金，受益人可領全額遺屬年金；若過世時「已經在領」老年年金，受益人則只能領取該金額的半數（50%）。
•不能重複雙領原則： 自己的老年年金與配偶的遺屬年金「不能同時月領」。等到65歲時，必須在兩者之中擇一領取。
規劃技巧：老年給付選「一次領」
夫妻若想規避「不重複領取原則」，可以規劃其中一方的老年給付辦理「一次領」。未來當另一方配偶過世時，這位辦理一次領的生存配偶，依然可以合法請領配偶的「遺屬年金」。這兩筆錢在法令上完全不衝突。
四大退休情境！教你找出最佳請領策略
針對不同的家庭與健康狀況，張秘書將最佳請領策略具體分類如下：
情境A：兩人都健康
建議夫妻雙方都選擇「月領」。兩人在老後能建立穩定的兩份月收入，共同支付日常生活開銷與未來的醫藥費。
情境B：一老一少，或其中一方身體體弱
較年輕或健康的一方，可規劃將自己的勞保「一次領」。未來當健康不佳的配偶過世後，健康的一方依然能合法領取配偶的「遺屬年金」直到老死，達成「一次領＋月領」的雙重保障。
情境C：單身無子女者
若本身不善理財且沒有子女，強烈建議選「月領」，以全面保障自己的老後生活，千萬不要因為擔心自己活不夠久、領不完會被「充公」而放棄月領。
情境D：夫妻身體皆不佳，或無子女
建議夫妻雙方都選「一次領」。確保這筆勞保金能實質、百分之百花在兩人的退休生活上。
勞保年金一次領何時領最划算？達人試算「總額試算多領近90萬」
張秘書分享，在勞保年資固定不再增加（勞保年資30年，最高五年平均投保薪資40000元）的情況下試算： （相關報導： 勞保投保薪資45800元，退休金怎麼領最賺？專家教「最佳請領方式」，多領百萬到身故 ｜ 更多文章 ）
【 總領取額比較】（假設領到80歲）
▪ 60歲起領者，總額約為 357萬多元，是三種情況中領取最多的。
▪ 65歲起領者，總額約為 334萬多元。
▪ 70歲起領者，總額僅約 267萬多元。
勞保年金月領何時領最划算？達人試算「每月多領7000元」
【以年資30年、平均投保薪資4萬元為例】
▪ 60歲領（減額20%）： 每月領 14880元。
▪ 65歲領（足額）： 每月領 18600元。
▪ 70歲領（增額20%）： 每月領 22320元。
資料來源：《勞保達人張秘書》、《勞工朋友的秘書～張秘書》
