退休金領不到2萬怎麼活？2026年財務赤字將破千億，超過108萬勞工陷入困境　專家揭「三大關鍵」一次看保住基本線

勞保基金連9年收不抵支、財務黑洞再創新高，但更令人焦慮的，是退休族的現實處境超過108萬人，每月年金不到2萬元。在物價高漲、房租與醫療費節節攀升的年代，這筆錢，夠活嗎？

最新數據攤開後，答案比想像更殘酷。

連9年短絀擴大　今年恐首破千億

根據勞動部勞工保險局公布的最新統計，2025年勞保保費收入與給付互抵後，短絀金額達707.26億元，創歷史新高。回顧2017年至2025年，收支缺口從272億元一路擴大至707億元，9年間暴增近3倍。

更嚴峻的是，2026年預估保費收入約5299億元、給付高達6314億元，未計入政府撥補與投資收益前，收支差額恐達1015億元，首度突破千億元大關。

為減緩財務壓力，政府自2020年起撥補勞保基金，預計至2026年止，7年合計撥補5170億元，替基金續命。

在財務壓力之外，退休族的生活同樣吃緊。2025年共有201萬5310人請領勞保年金，平均請領年齡61.51歲、平均投保年資30.08年、平均投保薪資3萬8119元，但每月平均給付僅1萬9312元，甚至較前一年略減。

以金額區分：

兩者合計107萬9226人，占比高達53.55%，等於超過一半退休族，月領不足2萬元。

反觀月領2萬至3萬元者有78萬5728人，3萬至4萬元約14萬2008人，而能月領超過4萬元者僅8348人，屬少數中的少數。

在高通膨、高物價環境下，專家普遍認為，退休後每月至少需要4萬元才能支應基本生活。若僅靠勞保年金2萬元以下的收入，恐出現每月2萬元以上缺口。

勞保專家指出，將月領額拉高到2萬元，是最基本的退休防線。而要達標，必須從三個面向下手：投保年資、投保薪資、請領年齡。

年金計算與年資直接掛鉤。以最高月投保薪資4萬5800元估算，年資至少需達29年以上，才有機會讓月領金額站上2萬元門檻。若中斷投保或提早退場，金額自然被拉低。

依現行制度，年金採「最高60個月平均薪資」作為計算基準。也就是說，退休前至少5年必須維持較高投保薪資，才能有效拉抬平均值。部分勞工會透過兼職或調整職涯規劃，在退休前幾年提高投保薪資，讓年金計算更有利。

依《勞工保險條例》規定，民國51年後出生者，正常全額請領年齡為65歲。可選擇提前或延後5年請領，提前1年減給4%，延後1年則增給4%，最多5年、上限20%。

換言之，若延後5年請領，月領金額可提高兩成。不過是否划算，仍須考量壽命與資金需求，避免「領得多卻領得短」。

在基金長期收支失衡、破產疑慮未解的背景下，專家提醒，勞保年金僅是退休保障的「底座」，不應成為唯一依靠。除了設法拉高給付金額，也應及早規劃第二層、第三層退休資產，包括儲蓄、投資與保險配置。