在物價年年上漲成為常態後，許多人對退休金的焦慮，早已不只是「夠不夠用」，而是開始擔心「會不會還沒走到人生終點，錢就先用完」。同一個問題，也讓不少人出現截然不同的後悔：有人感嘆工作時期沒有多存一點退休金；也有人回頭想想，反而覺得自己年輕、健康時不該那麼省。這名69歲男性的經驗，正好把這種矛盾攤在檯面上：當一個人手上真的累積了可觀資產，他是怎麼判斷「退休金到底夠不夠」，甚至認為「其實剛剛好」？
這位69歲男性的退休金與資產底氣，實際結構是什麼？
這個案例來自日本理財媒體的調查。主角是一名住在埼玉縣的69歲男性，與68歲的妻子同住，居住在自有的透天住宅。退休前，他的工作型態是派遣與契約性質，屬於具專業技能的工作者，退休前年收入約1,200萬日圓（約新台幣264萬元）。目前他手上的資產結構相當清楚：現金與存款約6,000萬日圓（約新台幣1,320萬元），投資型金融資產約1億日圓（約新台幣2,200萬元），合計約1億6,000萬日圓（約新台幣3,520萬元）。和只靠退休金過日子不同，他的晚年財務更像是「多重收入並行」，讓退休金不必承擔全部生活壓力。
只靠退休金夠不夠？他的每月收支透露了什麼？
在退休金（年金）方面，他每月領取的金額包括：國民年金約6萬5,221日圓（約新台幣1萬4,300元）、厚生年金約16萬8,813日圓（約新台幣3萬7,100元），另外還有企業年金約4萬8,550日圓（約新台幣1萬700元）。但真正讓他感到安心的關鍵，不只在退休金。他目前仍有每月約43萬日圓（約新台幣9萬4,600元） 的工作收入，此外，股票配息一年約340萬日圓（約新台幣748萬元），不動產收入一年約60萬日圓（約新台幣132萬元）；配偶方面，也有年金與部分工作收入。在這樣的結構下，他每月支出約45萬日圓（約新台幣9萬9,000元），生活費與旅遊開銷，幾乎都由「非退休金收入」支應，退休金反而被完整存下來，成為未來的安全墊。
他為什麼敢說「退休金不會不夠用」？
當被問到現在的退休金與資產是「存太多還是存不夠」時，他的回答是：「剛剛好」。他的理由很直接：現在的生活費、一年大約兩次海外旅行，以及每年多次國內旅遊，全部都靠退休金以外的收入負擔，因此「退休金基本上是存起來的」。更重要的是，他也早就設想好「只剩退休金時」的狀況。他預計屆時每年會逐步提領數百萬日圓（約新台幣數百萬元等級） 的金融資產，同時手上還有可以出售的不動產，因此即使把未來入住高齡照護機構的費用一併算進去，他仍判斷，錢「用到生命結束前都不會不夠」。換句話說，他計算退休金時，從來不是只看年金數字，而是把資產、提領節奏與不動產彈性全部納入。
他是什麼時候開始認真思考退休金的？
他回顧，自己在工作期間其實沒有刻意為「老後」存退休金，但資產管理一直有紀律。他會先訂好生活費、教育費與娛樂費的總額，再固定投入投資型基金與公司持股計畫，剩餘資金作為備用存款。真正開始明確以退休金為目標，是在孩子獨立、並動用存款一次清償房貸之後。那之後，他一方面維持固定儲蓄，一方面逐步提高投資資產的比重。這樣的轉折，也讓「退休金要存多少」不再是年輕時的壓力，而是人生負擔下降後的重新配置。
那麼，存到多少退休金才算安心？
雖然他目前的金融資產約1億6,000萬日圓（約新台幣3,520萬元），但他的實際感受是：「以我的經驗來看，老後資金大約 1億日圓（約新台幣2,200萬元） 就已經足夠。」他也坦言，比起把錢留下來當遺產，他更希望夫妻能在有體力、有生活品質的時候，把錢用在自己身上。不過，他也預期隨著年齡增加，活動量下降，旅遊與娛樂支出會自然減少，因此也規劃將部分資產用於生前贈與等安排。這讓退休金的概念，不再只是「存到最大值」，而是如何配合人生階段變化，合理使用。 （相關報導： 退休金月領8萬越花越怕！6旬夫妻「每月只敢外食1次」感嘆老後才懂這件事 ｜ 更多文章 ）
他給還在工作的世代什麼退休金建議？
對仍在職、擔心退休金不夠的人，他的建議其實很簡單：持續長期投資，最重要的是不要輕易中途解約或提領。他認為，不只日本，全球經濟長期來看，都有機會跑贏通膨，因此只要時間夠長，累積到數千萬日圓（約新台幣數百萬元以上） 的金融資產並非難事；真正困難的，是在市場波動或人生變故時，能不能守住紀律、不輕易把退休金提前花掉。這段經驗也點出一個現實：退休金焦慮，很多時候不是方法問題，而是耐心與持續性的考驗。
