日本一名 51 歲獨居的公司職員，近期確認自己的退休年金後大受震撼，他發現自己老後每月大約只能領到 14 萬日圓（約 3.1 萬元台幣），但目前生活費卻要花到 22 萬日圓（約 4.8 萬元台幣），差距讓她瞬間陷入焦慮。熟悉年金制度的專家受訪時表示，這種狀況在中年族群當中並不罕見，「真正的問題不是金額，而是生活節奏與未來所得不相符」。
老後月領 14 萬日圓真的不夠嗎？專家：以平均支出計算，可能月月赤字
據日媒《AllAboutマネー》報導，日本總務省統計局發布的 2024 年家計調查數據顯示，高齡單身、以年金為主的無職家庭，平均每月支出約 16.2 萬日圓（約 3.5 萬台幣）。如果退休後只領到 14 萬日圓，從一開始就會有接近 2 萬日圓（約 4,500 台幣）的缺口。但若維持他目前每月 22 萬日圓（約 4.8 萬台幣）的生活方式，壓力將更明顯，每月赤字會擴大到約 8 萬日圓（約 1.76 萬台幣）。換算一年就是約 96 萬日圓（約 21 萬台幣）的支出缺口；若退休後再活 25 年，累計需要動用約 2,400 萬日圓（超過 520 萬台幣）的存款。專家形容：「赤字會像雪球，只要生活方式不調整，進入老後後風險會比想像中大得多。」
延後退休成趨勢？專家：工作到 70 歲已經不是例外
日本自 2021 年修改相關法規後，企業必須努力提供讓員工能夠工作到 70 歲的制度，例如延長雇用、再聘等，因此高齡就業的情況越來越普遍。專家分析，延遲退休的優勢非常實際。第一，持續工作能維持一定的收入來源，減緩退休後動用存款的速度。第二，厚生年金的加入期間拉長後，未來可領的金額也會增加。第三，即便只是兼職或短時工，也能讓財務壓力小得多。他說：「健康允許的情況下延後退休，是目前最務實的解法，也是風險最低的策略。」
生活費一定要縮嗎？專家：越早調整，未來越不痛苦
專家提醒，許多人以為「等退休後再開始省」，但往往做不到。因為生活方式已經習慣，突然大幅縮支出反而會造成心理壓力。他建議，趁還有十年以上的工作期間，就逐步調整支出結構。例如重新檢視長期的固定支出，包括手機費、保險、訂閱服務等，或思考是否能調整居住環境，以降低未來租金或水電支出。專家表示：「就算每月只減少 1 萬到 2 萬日圓（約 2,200～4,400 台幣），累積起來也是非常可觀的改善。」
年金 14 萬日圓到底算不算少？專家：真正的差距在生活結構
專家指出，14 萬日圓（約 3.1 萬台幣）本身並非極端偏低的退休所得，真正的問題是「現行生活需要 22 萬日圓」，兩者之間的差距才是壓力來源。他強調：「不是老後才突然變窮，而是生活方式與所得之間沒有調整好。」如果能從現在開始改變，退休後才能平穩過渡，而不是面對劇烈落差。 （相關報導： 想補退休金選0050還00878？57歲抱80萬「儲蓄險到期」喊苦惱 內行搖頭：這不是拿來領息的 ｜ 更多文章 ）
老後焦慮不是無解，只要兩件事做到就能改善
這位 51 歲上班族的擔心，其實是許多中年族群共同面臨的現實課題。專家最後也給出明確建議：第一，盡可能延長工作年限，增加所得與未來年金；第二，提前進行生活費的縮減，讓未來的生活與所得水準更加接近。他說：「退休不是突然襲來，而是一步一步逼近。越早調整，就越能掌握自己的生活。」
