許多勞工一生努力工作，目標就是在退休後擁有穩定的經濟來源，過上無憂的生活。不少專家建議，每月若能有5萬元的現金流，是相對理想的退休生活水準。不過依照「4%法則」回推，等於退休前至少要準備1500萬元的資產，這對多數勞工來說是一個不小的門檻。
勞保投保薪資4萬元，退休金怎麼領最划算？
其實除了自己存錢外，政府也提供兩大退休保障制度：勞工保險（勞保）與勞工退休金新制（勞退）。勞保屬於基金制，需等到符合年齡與年資條件才能申請年金，並可選擇一次請領或按月領取。若選擇月領，就能「活到老、領到老」，直到身故為止。根據統計，2024年有185萬人請領勞保年金，平均每人每月領取約1萬9376元。
勞退新制則是以「個人專戶」為基礎，雇主需每月提繳不低於薪資6%的退休金至員工帳戶，勞工也可選擇額外自提，最多可達薪資的6%。帳戶內資金會依勞動基金投資績效按比例分紅，等到年滿60歲後即可申請領取。領取方式包含一次領或按月分期，金額多寡則與月薪、年資、是否自提息息相關。
舉例來說，若月薪5萬元、工作35年、雇主提繳6%、勞工自提6%，再加上平均報酬率4%，退休時可累積546萬元退休金，換算下來每月可領約3.4萬元，加上勞保年金近2萬元，就能達到月領5萬元的理想目標。
再以兩位投保薪資同為40100元，勞退新制年資都是35年的勞工為例，一人未自提，月領勞退1萬5825元；另一人有自提6%，則可領到3萬1650元，兩人退休金相差整整一倍。若再合併勞保年金2萬1754元計算，兩人總月領分別為3萬7579元與5萬3404元，差距相當明顯。
總結來說，年金的高低主要取決於年資與薪資水準。只要持續增加勞保年資，並選擇勞退自提6%，這兩筆退休金合計每月領取4萬元並非不可能，甚至有機會突破5萬元大關。
責任編輯／蔡惠芯
