50歲也來得及！從現在開始多1步驟，60歲養老金多領50萬元

我實在太自以爲是了，當時還在任職單位服務時，除了雇主每月定期提撥薪資6%，做為我的勞工退休金外，我沒有另外再自提6%，想說，薪資的6%沒有多少，這些錢我累積起來去做投資，報酬率也不會差。現在想來，蠻後悔的。但跟我一樣沒有自提6%的人居然有8成多。勞保局統計，到今年1月底，自提比率只有14.32%。全體提繳薪資平均為44,771元，個人平均提繳薪資為65,222元，看來勞退自願提繳者，多是收入比較高的勞工。

勞工退休金提繳後，不是呆呆存在個人帳戶裡，勞退基金會有人操盤去做投資，以去年為例，股市上漲，新制勞退基金大賺4785.6億元，收益率達12.6%，平均每位勞工分紅超過3.8萬元。近10年（103~112）平均收益率也有5.2%。所以提繳比例越高，收益也越多。

我來舉例子，幫大家用公式和財務計算機試算一下，有沒有自提會差多少。

例1：李耀存現年50歲，月薪5萬，年加薪率3%，勞退基金報酬率以5.2%計算，60歲請領。（以下金額未加計已累積之勞退金額）

狀況1：只有雇主提繳6%

60歲時勞退個人帳戶有約54萬4千元。

狀況2：雇主提繳6%+自提6%

60歲時勞退個人帳戶約有108萬8千元。

你看看，是不是多一倍。

我再來舉個年輕人的例子。

例2：郝輝村今年25歲剛入職場，月薪3萬，年加薪率3%，勞退基金報酬率以5.2%計算，60歲請領。

狀況1：只有雇主提繳6%

60歲時勞退個人帳戶有約318萬3千元。

 

狀況2：雇主提繳6%+自提6%

60歲時勞退個人帳戶約有636萬6千元。

你看看，多一倍就多很多。年輕人不知不覺就可多存上好幾百萬。每個月自提6%，不過幾千元，就能積少成多，享受延後吃棉花糖的甜美滋味，而且越早自提，這果實越豐碩。你會問，投資又不是穩賺不賠，萬一市場因利空因素而下跌，勞工退休金不就賠本了。

沒錯，像2022年因俄烏戰爭爆發、全球通膨高漲、聯準會升息緊縮資金等利空影響，勞退基金的投報率是-6.67%，但，勞退基金對勞工有個保險機制，就是有所謂的「保證收益」，意思是勞退金專戶享有不低於銀行2年定存利率的收益保障，這幾年約在0.9-1.5%之間。當你60歲要請領勞工退休金時，會從開始提繳退休金（例如30歲），到60歲這段期間，全程計算實際（投資）收益的累積金額，如果低於保證收益，勞保局會用保證收益算的金額發給你，所以絕對不會發生本金被侵蝕的問題。

而且勞退自提還有一個好處，自提金額不計入提繳年度薪資所得課稅，具有節稅的效果。可獲利又能節稅，這麼好的事，還沒自提的趕快行動。可惜，我來不及了。

本文授權轉載自《創齡生活筆記》（原標題：勞退自提6%，退休金多一倍） （相關報導： 不只勞保勞退！勞工常忘有「第3筆退休金」，每年多拿6萬、在職也能領 ｜ 更多文章 ）

責任編輯／游舒婷