我曾經以為個人理財一定很困難、很複雜，所以才有這麼多人痛苦掙扎。有太多必須思考的面向、必須學習的知識，要擅長理財恐怕需要靠一點運氣，又或是爸媽早已在你的銀行帳戶裡存了一大筆錢。
之所以認為個人理財很困難，或許是因為我並不相信個人真的能利用金錢來改變他的處境。當然，你可以唸書受教育，多賺一點點錢，過得更舒服，買更多東西，但你或許還是會承受相當的痛苦。以前的我相信，我最有錢大概就是中產階級。 我以為真正的財富自由不在我的能力範圍內，我就是沒那麼幸運。
在我成長的環境中，經濟狀況的分歧其實很大。有些人處於真正的貧困，有些人是中產階級，也有人是極度富裕（ 想像一下超大別墅、地下室的冰球場和頻繁的日本商務旅行） 。我的朋友來自各種社會經濟階級，而我還記得，拜訪某些「有錢朋友」的住處時，都會讓我感到自卑。他們的家庭晚餐會吃秋葵濃湯，點心是水果餡餅，而我家的主食卻是冷凍肉丸、白飯和玉米罐頭。
對我來說，看著別人經濟富裕是很奇怪的感覺。高中時期，因為家庭生活一團混亂，我有段時間不常在家，我跑去和朋友住。我記得朋友的爸爸總會為我們準備午餐。我猜朋友甚至沒有意識到這一點，但我不敢相信她爸爸竟然有錢為她準備三明治，而且每天都會裝在新的紙袋裡，甚至連我也有一份─用好的麵包和好的肉品。我注意到家裡有錢的朋友，親戚們通常也都有錢。他們的財富不是特例，而是他們世界的常態。
排除干擾致富的雜訊
歷經一番靈魂探索，我了解到金錢很「困難」的想法，其實是來自目睹了身邊的人不斷為錢所苦。我因此而內化的概念是，有沒有錢是一翻兩瞪眼的事，假如你不夠幸運，就註定一輩子痛苦。許多年來，我覺得自己卡住了，或是被困在原地，一點希望也沒有─這可真是糟透了。我親近的人中，沒有富裕或經濟上有所成就的人，因此我開始相信，個人理財和金錢對我是永遠困難─這種現象稱為「複雜性偏誤」。
複雜性偏誤
複雜性偏誤指的是當我們相信某事物是有許多部分組成，很複雜很難理解。為什麼，我們會出現這種偏誤心態？因為我們內心深處相信面對複雜的問題要比單純的更容易多了。基本上，我們可以說是在複雜和簡單的解釋中，選擇了複雜的。背後的原因可能是內在信念，或是社會壓力。
就像是當我們在腦袋裡把一件事情想得非常複雜，不知道該如何解決，後來得到方法會覺得：「就這樣？為什麼我沒想到？」 並不是因為問題困難複雜，而是因為我們的大腦很難相信足以改變人生的大事，其實可以非常簡單。 想想預算這個例子：我們試著把每項支出硬塞入「收入百分比」的狹隘框架，逼迫自己決定要先犧牲哪個「有限的經費」，實際上卻讓情況過度複雜。想想看你是否常常因為數學不好，而認定自己不會理財，覺得自己不夠聰明或能力不足，而無法得到成功。事實上， 金錢本質上非常單純，策略和實際的行動都很簡單。只要遵循這個章節的法則，你基本上就能扭轉人生。
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假如金錢這麼簡單，為什麼痛苦的人這麼多？讓理財難以掌握的原因，可以歸結為心理、行為和心態上的問題。為什麼？因為雖然每一條法則都很簡單，卻必須在遵守後才能看到變化，所以會涉及個人的行為和心態。大部分的人或多或少都曾經知道該怎麼做，但卻沒能做到─我們持續追求更多的策略性知識和複雜的解釋，卻不願檢視自己的內在，反思自己知而不行的原因。
記得改變人生的三大步驟：第一步是承認改變的必要。第二步是學習改變必須的知識，而第三步則是確實施行這些改變。
那麼，我們的內在出了什麼問題，才讓我們躑躅不前呢？來談談「盲目困境」 （ Mindless Dilemma） 吧！
盲目困境
多數人會認為，每一天都是新的一天，我們「有嶄新的開始」，但實際上卻只是不斷重複一成不變的模式。就像是美國電影《今天暫時停止》 ★的劇情，主角每天醒來時都覺得今天會有所不同，但腳一踩到地板，就陷入時間的迴圈。每天或許會有細微的差異，就像電影那樣；但真正的改變不會發生在外界，而是在你的內心。不過，要克服自尊，才能意識到造成你困境的破事，不可能帶領你達到目標，你需要時間和相應的能力才能改變突破。假如想要有所不同，就得用不同的做法─假如你在讀這本書，我想你已經了解到，現狀無法令你滿足，你必須改變自己的行為。
即便如此，許多人還是盲目地持續過日子，不斷期盼、奢望、祈求改變，卻不下定決心，採取行動。我們不斷等待自己準備好，等待動機出現，讓自己終於能全力以赴。總是有人問我：「妮可，你怎麼隨時都充滿動力？你怎能每天都朝著目標努力？」和你們分享我的小秘訣：答案不是動機，而是清楚看見自己的目標和夢想的生活，即便不甘願也努力動起來，因為目標比感覺重要多了。 80％的時間，我都勤奮不懈地追求目標，剩下的 20％，我才允許自己的本性浮現。假如我總是等到有動機才採取行動，就不可能有今天的成果。
★. 編註：原片名為《Groundhog.Day》，是 1993 年美國奇幻喜劇片，由比．莫瑞（Bill.Murray）飾演主角。主角是位憤世嫉俗的電視天氣預報員，在報導一年一度的土撥鼠日活動時陷入時間循環，不斷重複 2 月 2 日的經歷，而且只有他知情。
致富關鍵
準備好並不是一種感覺，而是決定。假如你持續等自己感覺對了，就會錯過人生的豐盛。
現在，我們面對一個難題：假如我們多數時間都是自動駕駛模式，代表 80 至 90％的時刻，我們不會主動選擇自己的行動，只是不斷重複以前做過的事。那麼我們註定反覆過著相同的日子，盲目地過完人生。
盲目地花錢
盲目地東花一點錢，西花一點錢，因為我們相信以下兩個盲點：第一個盲點是每個人都這樣；第二個盲點是幾塊錢不足以改變人生。
然而，若這些都是錯的呢？假如這樣的盲目和困境，也就是想要改變卻盲目生活，就這麼令我們隨波逐流，而不是主動決定自己的命運呢？讓我用愛因斯坦對瘋子的定義再強調一下吧：「反覆重複相同的事，期盼有不同的結果。」 35 告訴你，驚人的是： 我們每天的行動就是經濟困難的原因，而多數情況下，我們的小習慣可能使我們持續破產。
「該死！我要丟掉這本書，因為我不需要再有人阻止我買拿鐵和甜點了。」
「我才沒花那麼多錢。」 （ 不過， 根據我的經驗， 大部分的人花的錢都遠比他們以為的更多， 因為他們盲目消費， 毫無意識。）
聽著，我都懂。假如你深愛甜點，那就繼續買吧。假如你熱愛星巴克，繼續買吧。假如能帶給你真正的快樂、享受和滿足，就繼續吧。如果能讓你怦然心動，那花更多錢也沒關係。
然而，若是下列三種「假如」，那你就該好好思考一下：
我無意告訴你可以或不能擁有什麼，但假如你每天持續盲目地、出於習慣地消費，而不有意識地思考，那麼無論這些消費多麼「微不足道」，都會在無意間摧毀你的目標。
想知道一杯簡單的咖啡如何造成自我毀滅嗎？首先， 記得花錢不是敵人，敵人是違反了價值觀和目標的花費。 接著，你得了解這不單單是咖啡本身的問題，而是咖啡所代表的意義。倘若咖啡代表你建立起無意識的花錢習慣，那這杯咖啡就成為你的敵人了。最後，你得建立機會成本的概念， 因為人生的每件事都有機會成本。魚與熊掌不可兼得，但或許我們能擁有對自己來說真正重要的事物。
假如你每天只花 10 美元（ 約新台幣 300 元） 來買咖啡和甜點，或是任何其他「微不足道」的日常消費，你有想過你本來可能在退休時成為百萬富翁嗎？很多人不知不覺，每天花 10 美元以上購買自己不需要的東西，非但得不到真正的快樂，反而離目標愈來愈遠。假如你不買東西，而是把這 10 美元拿來投資（ 關鍵字： 投資） ，就可能在四十年內成為百萬富翁。
一切都是機會成本。機會成本指的是失去的機會造成的成本─因為選擇了某事物，而得放棄的其他事物或機會。和機會成本相似的概念是權衡。你現在當然可以享用咖啡和甜點，但或許這代表你隔年沒辦法去旅行，因為你沒有規劃存錢。選擇今天做某件事，就代表放棄不選擇未來的某些事。 當我們權衡時，必須問自己：什麼是重要的？這問題沒有標準答案，重點在於意識覺察到自己的所作所為。
許多時候，我們在度過今天時不會思考明天。是的，今天的你很重要，但未來的你和將來的需求也是。是時候開始思考了。或許把當天賺來的錢一口氣花掉很快樂，因為人生只有一次，但這意味著不為退休生活儲蓄。當你還有好幾十年要過，卻沒剩多少存款，感覺會如何呢？你沒辦法買房子，因為積欠了一屁股債務，銀行不肯讓你貸款。（ 這都多虧了你為了「 享受人生」 而多花的幾塊錢， 積沙成塔， 讓你無法達成買房子的夢想而痛苦不堪。）
權衡今天和未來的決定其實就只是簡單的「你寧願怎樣？」的遊戲─重點其實不是比較的事物，而是這些事物所代表的意義。此外，我們也該意識到「盲目的困境」，不再盲目地度日、消費和購買，既得不到真正的快樂，也無助於目標的實現。不再抱怨得不到夢想的東西，例如買房子、償清學貸、銀行帳戶的錢、更多快樂或財富自由。我們以為得犧牲熱愛的一切，才能得到財務的成功；但真正該放棄的，只有不斷購買卻根本不在乎的廢物而已。
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那麼，我們該如何判斷某件事物到底值不值得呢？首先是覺察自己的日常生活模式，再來就是檢視自己的行動是否符合價值觀和目標了。你可以透過以下的檢查四步驟來確認。
「這值得嗎？」檢查四步驟
如果想知道某項購物是否值得，你可以先寫下過去一週所有的消費項目。打開手機的網路銀行，看看你的信用卡紀錄，千萬不要有任何遺漏。
請你將每項購物都按照兩個類別分類，「改」代表「能改善生活的事物」，而另一類「刪」則是「對生活帶來貶損的事物」。
1.. 寫下這次購買如何以明確的方式改善你的生活。
2.. 寫下用更少的錢，達到相同好處的方法（ 這是我所謂的「 為何付更多」 原則， 後續會有更詳細的說明） 。
3.. 計算為了這筆支出，你得工作幾個小時，想想你是否寧願拿這段時間來做別的事，而不是工作賺錢（ 例如和朋友出去玩、 登山健行、 看喜劇片等） 。
4.. 根據你的答案，問問自己，你未來是否還願意進行同樣的購物：你會再買一次嗎？若是，那是在怎樣的情況下？是否有其他替代的方案？
對日常生活的覺察
一旦知道自己想成為怎樣的人、抱持怎樣的價值觀，以及未來又有什麼目標，就該仔細覺察每天的日常生活了。我希望你開始質疑自己做的事，看看每天的行動是否都有符合價值觀、目標和自己理想中的模樣。
● 注意自己的消費─問自己，這對我有好處嗎？能幫助我成長嗎？帶給我真正的快樂嗎？我是否已經有其他能滿足這個需求或渴望的東西？
● 全心投入自己正在做的事情─覺察自己到底是出於習慣，還是真心想這麼做；
● 開始質疑自己所做的事和背後的原因─我希望你花些時間，寫下每天的行程：幾點起床、和誰見面、去哪裡諸如此類有趣的內容。接著，我希望你寫下夢想人生的日常生活。花些時間比較：有哪些不同之處，又該如何調整來達到吻合呢？
● 你一天的行程中，是否有哪些會讓你離目標愈來愈遠，或是不符合價值觀？認真思考如何做出改變。例如，若你每天買咖啡，但意識到這不符合目標和價值觀，也不會帶來真正的快樂。或許可以試著自己在家泡咖啡，想想可以如何改寫你的故事；
● 寫下新的日程表和理想生活規劃，以此為參考培養新的習慣和內在的人生法則。
作者介紹｜妮可‧維多利亞（Nicole Victoria）
妮可是執行長、金錢教練，也是金融素養的倡議者，協助許多二、三十歲的女性無痛理財，打造不斷增值的銀行帳戶。
妮可年輕時領悟到，不需要永遠陷入月光族錢不夠用的循環，因此從餘額不足的帳戶開始努力。她學習關於個人理財的一切，從口袋空空的窮光蛋（欠債4萬美元，戶頭0元），在二十多歲時累積了淨資產50萬美元（三十歲時成長到超過100萬美元）──這就是「No Budget Babe」誕生的故事。在那之後，她全力幫助其他女性取回對個人財務的掌控，讓他們開始在金錢上累積成功經驗，實現夢想中的生活。
