2023 房屋貸款利率怎麼算?理財達人教你從三個數據找答案,央行升息其實不等於房貸利率

2023-05-01 12:00

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大家愛看央行升、降息,尤其是這幾年通膨惡化加劇,也迫使央行不斷採取升息策略,但你知道所謂升息一碼或半碼是什麼意思嗎?升降息到底調整了什麼利率?(示意圖/Unsplash)

大家愛看央行升、降息,尤其是這幾年通膨惡化加劇,也迫使央行不斷採取升息策略,但你知道所謂升息一碼或半碼是什麼意思嗎?升降息到底調整了什麼利率?(示意圖/Unsplash)

因此2023年三月最新公告的本國五大銀行(台銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀),目前新承做放款加權平均利率為1.753%,這就是跟著升息而持續攀升...

大家愛看央行升、降息,尤其是這幾年通膨惡化加劇,也迫使央行不斷採取升息策略,但你知道所謂升息一碼或半碼是什麼意思嗎?升降息到底調整了什麼利率?其實央行宣布的可不是放款利率,而是指重貼現率的變化。

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大家愛看央行升、降息,尤其是這幾年通膨惡化加劇,也迫使央行不斷採取升息策略,但你知道所謂升息一碼或半碼是什麼意思嗎?(圖/玩股網提供)
大家愛看央行升、降息,尤其是這幾年通膨惡化加劇,也迫使央行不斷採取升息策略,但你知道所謂升息一碼或半碼是什麼意思嗎?(圖/玩股網提供)

首先科普一下,央行或FED在說的一碼代表「0.25%」,半碼則是「0.125%」,決議調整的是重貼現率。回到2022年3月24日央行最新決議升息半碼來看,你可以清楚發現當日的重貼現率為1.875%,而前一次的利率則是1.75%,兩者利率相差了0.125%沒錯吧?這就是升息半碼。

再把時間拉回2020年3月20日,當時受到新冠疫情影響,因此央行為了救市決議降息一碼,可以看到當天的重貼現率為1.125%。接著在2022年3月18日又升息一碼,重返疫情前的1.375%,接著一路升息,如果從2020年三月將息的利率起算到目前最新的1.875%,一共升息了0.75%,也就是三碼。

這利率水準已經可回溯到2011年七月,當時也是金融海嘯之後的最高利率,所以這也是為何大家哀哀叫的主因,因為利率實在高到不像話,如果美國FED為了控制通膨而決議持續升息的腳步,甚至有機會持續挑戰2008年金融降息區間的2%,那屆時各行各業的壓力肯定會更沈重。這邊再跟大家強調一次,央行的決議利率是重貼現率,而不是指什麼放款平均利率或定存利率,可別搞錯了。

貼現率是什麼東西?

首先要解釋的是貼現率,這是指票據拿去銀行周轉借錢的利率,而票據包含匯票、本票及支票三種。簡單舉個例子,如果某人手上有一張還沒到期的支票,假設要在三個月後才能兌現,但今天急需資金周轉,於是這個人就把支票拿去轉讓給銀行換錢,這時候銀行就要跟借款人收取利息,而這個利息就是「貼現率」,所以為什麼現在要升息調高貼現率呢?

原因很簡單,如果這個利率越來越高,那麼大家拿著支票去銀行換錢的意願就可能降低,畢竟換錢就已經代表自己沒錢需要周轉了,結果利率又被調得更高,當然就會造成借款人的負擔,進而壓抑大家去銀行借錢的行為。

反過來說,如果出現景氣蕭條,這時央行就會採取降息的方式,讓大家拿著票據去銀行週轉,付出比較少的利息錢,這壓力當然也會比較小一點。因此央行升息、降息其實主要思考是以總經面為主,並非大家借錢或房貸的問題,雖然也是會顧慮到這塊,但基本上央行主要評估是以市場景氣週期的位階為主。

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