許多人在計算退休金時往往會忽略通貨膨脹，例如25歲工作到65歲退休，勞保老年年金加上勞退金，可領到44,000元，但若加計3%通膨率，40年後，實際購買力只剩13,488元！
最近，物價上漲幅度讓消費者非常「有感」！已經連續十幾年堅持下班後都要回家做菜的小雲，近期到市場買菜，讓她真的有「買不下手」的感覺，「上週葉菜類3把100元已經不算便宜，但這週已經變成2把100元。另外，一片雞胸肉的價格竟然要150元，已經和一隻雞腿肉一樣貴！」小雲在FB寫著：「5倍券還沒領到，菜價上漲的成本就抵銷了啊⋯⋯市場越逛壓力越大！」
根據主計總處今（2021）年8月5日發布的資料顯示，7月消費者物價指數（CPI）年增率為1.95%，主要是受到國際油價大漲及天候因素引發蔬菜價格上漲所導致。值得注意的是，有17項重要民生物資CPI年增率為3.01%，為2019年1月、逾2年半以來最大漲幅。
存退休金別忘通貨膨脹
通貨膨脹通常是指整體物價持續上漲，讓我們的購買力下降，也就是說，通貨膨脹會造成貨幣貶值，進而使物價上升。如果每年通貨膨脹率為3%的話，代表我們的購買力每年將縮水3%。舉例來說，假設一個漢堡現在售價100元，同樣的漢堡，明年要用103元才能買到，而24年之後，現在的100元只能買到半個漢堡（快速計算方式可以用「72法則」）。
當然，你可能會感覺24年很久，而且理論上只要薪資每年都可以成長3%，就能完全抵銷通貨膨脹的影響。但現實的情況是：台灣薪資停滯不前，甚至還有「倒退嚕」的現象，因此，通貨膨脹對生活的影響，就非常值得注意。
如果你現在開始存退休金，估算65歲、30年後退休時，每月生活費有4萬元應該就可以安穩過日子，以餘命20年來計算（就是活到85歲），每年生活費為48萬元，總計要有960萬元退休金，倘若你傻傻以此做為退休目標，恐怕等到65歲時，你會突然驚覺：4萬元的購買力只剩2萬多元！自己怎麼變成了下流老人？這就是你忽略了「通貨膨脹」的威力所致。
那麼，加計通膨率之後，要準備多少退休金才夠呢？以4種通貨膨脹率搭配不同退休年數計算，從表中可發現，假設你30年後要退休，若這段期間的平均通貨膨脹率為2%，預計退休後月花4萬元，乘以1.81倍，也就是30年後，你若想要退休過著和現在貨幣購買力一樣的生活，其實你每月應該要準備的金額是72,400元。
有效對抗通膨怪獸最好持有實體資產
因此，如果你現在計算的退休金是960萬元，加計年平均通貨膨脹率2%，其實你應該準備的「正確」退休金金額是1,737萬6千元，這就是通貨膨脹對退休金的最大衝擊！
從上面的計算中，我們可以知道一件事：受到通貨膨脹負面影響最大的，就是持有一堆現金或存款的人，因為持有現金者，其購買力將會隨著時間慢慢地縮水。
換言之，無法抗通膨的資產，包括：定存、債券、儲蓄險、國民年金或勞保年金、外匯（外幣資產）、現鈔，這些都可以統稱為「貨幣型資產」。而最不受通貨膨脹影響的，則是擁有「有價資產」的人。什麼是「有價資產」？包括房屋不動產、股票、股票型基金、黃金及白銀（貴金屬）等，這些資產在通貨膨脹下都能持續保持價值，這也是為什麼有錢人大多持有許多實體資產（例如房地產）的原因。
綜合上述，持有現金和存款越多的人，受通貨膨脹的傷害就越大；而非現金類實體資產比例越高，影響就越小。因此，當你在準備退休金時，千萬要記得把「通貨膨脹」這個因子計算進去，這樣才不會在你退休時，發生「與當初設想完全不一樣」的慘況！最好的方式就是：別只存現金，應該持有股票類、房地產等能持續產生價值的實體資產，才能有利於對抗這頭通膨怪獸。
本文經授權轉載自Money錢。（原標題：「存錢」對未來不是件好事！忽略１關鍵，當心退休後變下流老人⋯） （相關報導： 一輩子不投資「收入全放定存」能爽過退休生活？內行人點出最大風險 ｜ 更多文章 ）
責任編輯／焦家卉
