疫情下的高風險職業，要付更多錢才能買到保障？ 你可以規劃這些划算又全面保險組合
很多高風險職業人員應該會感嘆自己要花較多的成本才能買到跟別人一樣的保障。其實只要善用各險種的特性適當搭配，還是可以享有合理的費率。（圖／取自PhotoAC）
新冠肺炎疫情對全世界的衝擊不言可喻，對旅遊產業、航空業的影響更是嚴峻，機師、空服員原是令人欣羨的高薪工作，在疫情爆發下，為了收入與家庭，需冒著極大的風險工作，令人感慨與不忍。
我曾經在SARS期間擔任過3年的空服員工作，那時值勤需全副武裝，下機後也要自主隔離，很能體會疫情下高風險空勤人員內心的擔憂。
在擔任機師或空服員後，職業等級瞬間升高為第6類，也就是意外險的最高風險等級，基於保險的對價平衡原則，職業等級愈高就要承擔更高的保費才能購買到保障。這類工作性質的人，該用什麼方式規畫保障比較划算且全面呢？
建議在年輕時先幫自己投保終身壽險，還有重大傷病險、癌症險、實支實付型住院醫療險、意外險及意外醫療險等醫療基本保障。而當進入航空業開始服勤後，再善用公司團保自費附加意外團體保險，可節省很多保費。另外，還有投資型保單或定期壽險，在一定額度內可增加自己的壽險保障，這些險種所有職業等級均為相同費率，不會有加費的問題。
一般意外險主要針對意外身故進行理賠，但壽險不論意外身故、疾病身故、自然身故都能賠付，保障範圍更廣，職業等級高的工作者可善加利用。
如果將來收入增加，有更多預算，則可考慮規畫終身醫療險、還本型意外險，這些保單也不會因為職業等級較高而調高保費；目前部分產險公司推出的防疫險，針對疫情提供確診保險金、隔離保險金、還有住院日額給付等，沒有職業類別的差別費率，也是適合空勤人員增加保障的險種。
除了空勤人員外，還有很多職業等級在第4類～第6類的工作者，應該會感嘆自己要花較多的成本才能買到跟別人一樣的保障。其實只要善用各險種的特性適當搭配，還是可以享有合理的費率。第4類職業等級有憲兵、保全人員、交通警察、計程車司機、搬家工人等；第5類則是工作相對辛苦的刑警、救生員、高樓外部清潔工等；第6類危險性更高，例如消防隊員、海巡人員、空勤人員、警務特勤人員等，許多製造業的現場工人，或保家衛國的警消人員，多屬於高風險職業等級，若想用保險防患未然，壽險、基本醫療險及一些定期險，不會依工作性質調高保費，又能真正滿足、照顧到這些族群的擔憂。
就理財規畫角度來看，希望民眾能用最划算的方式做好風險保障，才能有餘裕做下一步的儲蓄、退休規畫，逐步達成理財的配置與目標。
本作者為國際認證理財規劃顧問（CFP®）、台灣理財規劃產業發展促進會監事
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