500年前之希臘「伊索寓言」中，隱喻「貪婪者自食惡果」的「下金蛋的鵝」故事(Goose with Golden Eggs)，到了台灣之後，就入境隨俗成為「做人毋通貪」的「金雞母」，寓言故事中的「下金蛋母鵝」是老天的賞賜，突然間就在農舍中開始每日下一顆金蛋，但是現實的理財世界裡，金雞母要自己耐心呵護、飼養，才能養出每年只下一顆金蛋的金雞母。金雞母的條件是：(1)穩健(不會倒)、(2)規律(每年配股利)、(3)紀律(定期買進)和(4)原則(不砍金雞母、不賣股)，前兩項是保守理財，存股金雞母的必要條件，後兩項是理財者存股的應守法則。
(狹義)官方的金融股有6家：(1)金控股：兆豐金(2886)、第一金(2892)、合庫金(5880)及華南金(2880)，(2)銀行股：彰銀(2801)、臺企銀(2834)。
官方金融股的資本額，雖然不是同業中最大，但是，每年均發放股利，淨值均高於資本額，而且有「超富爸」(政府)撐腰，沒有倒閉的危機，符合「超安穩」保守理財原則。
臺企銀(2834)是6家官方銀行中，資本額最低，且股價亦最低，近10年來，股價均在10元上下震盪，每年的現金配息率不到0.3元，在45家的上市櫃金融股中，是屬於後段班的金融股，然而，以淨額、EPS及ROA（資產報酬率）來看，「可能有危機」的銀行還輪不到臺企銀(2834)。而且，以目前的政府方針來看，如果官股真的經營不善，也不會倒，頂多是以「官官併」方式，由官方金融股合併弱勢官方銀行股。將來若是彰銀與臺企銀合併成為金控股，應是不錯的結局。
★"大到不能倒"的六家銀行
2020年12月，金管會曾公佈的系統性重要銀行(D-SIBs)(簡稱"大到不能倒"銀行)為①中信、②國泰世華、③台北富邦、④兆豐、⑤合庫及⑥第一等六家。
雖是「大到不能倒」的銀行，若是高價買進，仍難逃長住套房的命運！我曾於2000年3月，以77.1元買進國泰世華銀行股票，卻套牢16年再轉獲利(見拙作「理科阿伯的存股術」(原名：收租股總覽Ⅱ) 表3-1)。存股獲利訣：慎選股、等時機、低價買、不追高、長持股！
表1是6檔官方金融股的股價及殖利率之比較，兆豐金(2886)近10年的殖利率僅5.62%，但是，是以配發現金股利為主，偏好現金股利的人，可以選擇兆豐金(2886)、第一金(2892)和合庫金(5880)。
如果以「配息(現金)與配股(股子)」合計的話，官方金融股近10年的合計殖利率均在5%以上，而近10年6檔官方金融股的每年最高/最低價差多在30%以下，整體而言，可算是「中股息、低波動」的股票，「股利年年有，價差不太大」的特性，適合10年以上的長期存股用。
對「定存股」理財者而言，現金股利和股票股利都是錢，等退休後，現金股利可以領出來當生活費用，而股票股利(股子)可繼續發揮「滾雪球」的複利效果。
如表1所示，官方金融股的殖利率，至少是目前的銀行定期存款年利率(約0.85%)的5倍，購買99%機率不會倒的官方金融股，不需要懂任何的投資理財技術，財報分析、K線圖分析、季線、年線、10年線全部不用看，憨憨定期(每年1次或2次)買進官方金融股1至3檔，目標在退休前，至少存足400張以上的官方金融股(約600萬元本金，本利和1,000萬元)，則每年可領的現金股利(3.6%)約36萬元(約當3萬元/月)，加上政府版的退休年金，「退休快樂活」就可以贏在起跑點了。
年輕上班族的閒錢可能不多，6檔官方金融股，到底優先買哪一檔呢？兆豐金(2886)是資優生，每年(現金/股票)股利平均約1.4元/股，但股價高；第一金(2892)、合庫金(5880)及華南金(2880)不相上下，每年(現金/股票)股利≧1.0元/股；彰銀(2801)之每年(現金/股票)股利平均約0.9元/股，而後段班(仍然合格)之臺企銀(2834)的每年(現金/股票)股利平均約0.6元/股，臺企銀(2834)比起其他的民營後段班金融股，大致尚可，因為股價最低，股利也較少；您可衡量自己每年有多少閒錢，選買2至3檔官方金融股；但是，要注意的是，臺企銀(2834)在2008年以前，EPS均在0.5元以下，從未發放過(現金或股票)股利，2009年至2014年只發放股票股利，依此數據來看，當官方金融股的年度EPS降至0.7元以下時，宜觀望、暫停買進，改買其他較適當的官方金融股。
買官方金融股，不需懂任何投資理財的技巧和學理，每年只需在領到年終獎金時，加上一年來的「儲蓄存款」，全部拿來買任何1至3檔官方金融股，而且「只買不賣」；錢多時可買兆豐金(2886)，錢少時可買臺企銀(2834)，把錢分散買6檔官方金融股，每檔買股的金額以150萬元為上限(150萬元可買均價30元的兆豐金50張、均價20元的華南金75張，或是均價10元的臺企銀150張)。等40年後退休時，夫妻二人同心協力40年，應可存下900萬元的儲蓄本金，創造出約2,000萬元本利和。
錢進官方金融股不用挑，股市行情「十年河東、十年河西」，錢多時買「前段班」股價較高的兆豐金(2886)，錢少時買「後段班」股價最低的臺企銀(2834)，以退休前存足500張官方金融股為目標，每檔金融股的總買進價位不超過150萬元；存股的三、四十年期間，勿砍「金雞母」，分散持股除了分散風險外，萬一急需用錢，可先賣數張本益比較高(即股價已高)的股票來救急，需要多少救急金，就賣等金額的股票，剩下的股票還可以繼續生「股息和股子」。
官方金融股有「超富爸」(政府)撐腰的金雞母，安全性高達99%(1%的安全疑慮，大概是戰亂、災荒或是彗星撞台灣吧)，而且，近10年來的(現金+股票)殖利率均在5%以上，對於不求「倍漲暴富」且沒有理財專業的上班族而言，「只買不賣」的「退休保健股：官方金融股」，就成為保守理財者的首選了。
★新冠肺炎的衝擊，銀行是否有倒閉的風險？
日本自2000年迄今，一直都是維持在"近零利率"(≦0.3%)狀態，如今仍安然無恙，沒有「倒閉潮」，只有「重整風」；自從新冠肺炎演變成全球性疫情後，在2020年3月開始，日本金融界，一直在討論「因應新冠肺炎危機的對策」，在www.eco-pro.org網站中，甚至以「銀行大倒産時代の幕開け」(「銀行大倒閉潮來臨！」)為標題，討論對策。
曾經是美國第四大銀行的雷曼兄弟投資銀行，在2008年倒閉，而引發全球性金融海嘯後，日本首先整合以中小企業貸款為主的地方銀行，共整合關閉了數十家的地方銀行(非倒閉)而渡過危機，日本金融界將此次新冠肺炎事件，視同2008年金融海嘯之危機等級來處理；日本銀行界認為今後10年內，將有6成的地方銀行，可能陷入虧損赤字狀態，在惡化倒閉之前，有再「統合化」的必要；因此，資本額較小的地方銀行，難逃被合併而消失的命運。
台灣的新冠肺炎疫情似乎不嚴重，金融界也未傳出危機的訊息，民營銀行沒事，「超富爸」撐腰的官方金融股，更不可能有事，故在銀行定存年利率未回升至5%以上前，官方金融股不失為「安穩獲利、細水長流」的理想理財標的。
作者為退休空調技師，為11本空調書及4本理財書(股素人)之作者
合著有《我用4張表，存股賺1倍》、《股素人、卡小孜的收租股總覽1》、《理科阿伯的存股術(原名：收租股總覽2)》及《拒當下流老人的退休理財計劃》等4本股市理財書籍。
責任編輯／林彥呈
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