資產配置是有錢人的事？錯！達人教你用四種ETF，打造小資族最完美投資組合
需不需要做資產配置，跟你能承受多少風險有關，跟資產數目多寡是間接關係。（圖/ flickr）
每次跟友人提到資產配置，不免會出現以下幾句話：資產配置指的是要投資多少錢嗎?有錢人才需要做資產配置吧？資產配置，可是我錢不夠欸？我投資股票就夠啦！幹嘛做資產配置？
民眾似乎普變認為資產配置是有錢人才需要做的。的確，大部分有錢人因為對風險管控的意識較大，所以都會傾向會做資產配置，不過也是有一些富人只做股票投資，例如巴菲特。
需不需要做資產配置，跟你能承受多少風險有關，跟資產數目多寡是間接關係(個人資產越多，可承受風險越大)。若你可以承受股市低點時投資組合帳面上的虧損，例如50~70%的損失，你或許不需要資產配置。
風險承受力越大，投資可以越積極；風險承受力越小，投資必須越保守，適合做資產配置
那麼身為小資族的我們，風險承受能力如何呢？
一般來說小資族都是年輕人，根據年齡法則，理專通常會推薦股票配置多一點的基金組合，例如70%股市、30%債券。 有些理財達人說不需要除了股票以外的投資，風險承受力不夠，時間來湊，推薦小資族不做資產配置的人，邏輯上其實就是讓時間抵銷掉股票會出現的波動，因為從長期投資的角度來看，股市的回報率最好。 什麼是風險承受力？先想想以下三個問題
你能夠承受多少損失？(實際上有多少空間可以損失)
你心理層面可以忍受多少帳面損失？(心臟強度)
急需用錢的時候，會不會從投資組合中拿回來用？(平時有沒有存緊急預備金)
那麼身為小資族的我們到底需不需要資產配置呢？還是回到風險承受力身上。風險承受力說明白了一點，跟你的年紀、財政狀況、投資偏好(保守或是激進)有關。
年紀越大，越沒有失敗的本錢，風險承受能力低。
財政越差，越難承擔虧損，例如要家中有許多人靠你的薪水吃飯，或是有許多債務，每月現金流不夠，存款不足，都會導致風險承受力下降。
投資偏好是個主觀因素，越是討厭投資組合帳面損失的人，風險承受力越差，屬於心理層面因素。
第一，小資族年輕，風險承受力好，第二，小資族普遍存款較少，風險承受力差，第三點則是因人而異。可以看出小資族其實介於風險承受力最差和最好的中間，更傾向不好的這邊。
如果風險承受力比較低，我們又不想錯過高風險性資產，如股市，所帶來的豐厚收入該怎麼辦？其實我們只要讓股票在我們的投資組合中佔比下降，並且配置其他特性相反的低風險性資產即可。
因此我個人會比較推薦，配置較為中庸的投資組合，不要過於保守也不要太激進。
過去我們曾在這篇文章提過個人投資理財的金字塔。這張圖我簡單描述了一個人可以做的理財項目(盾與矛)，而今天我想要專注在如何打造攻守兼備的投資組合(用於進攻的矛)，讓你不論牛市熊市都有賺錢的機會。
資產配置的方法之一，是讓不同資產之間呈現負相關或是零相關性，例如2011年歐債危機時，股市和房地產大跌，債券沒怎麼跌，黃金甚至還大漲到歷史高點184塊。
股市、債券、房產、黃金
以下我用四種資產推演出一套全天候的被動式ETF投資組合，且是新手也能輕易理解並且小額投資的標的，分別是股市、債券、房地產、黃金，並分別就投資報酬率、波動率、最大回撤做討論，並且把相關性做整理。
就長時間來看，這四類資產會有以下幾種表現，我統計了從2010年2020年到現在的表現
1.〔 SP500 ETF〕：SPY、IVV、VOO。
標普500市美國上市的500家市值最大的公司，是全球最有代表性的股票ETF之一。SPY、IVV、VOO都是追蹤標普500指數的ETF，他們之間有管理費、流動性的差異，這篇文章我用管理費最低的VOO作為代表。
年化報酬率：10.24%
目前殖利率：1.83%
波動性：14.2%
最大回撤：-19.5%
2. 〔美國核心綜合債券ETF〕：AGG、BND。
追蹤美國市場債券指數的ETF，包含公債、不動產信託債券、企業債......。我選擇管理費0.06%的AGG做代表，組成以中期投資等級債券為主。
年化報酬率：0.79%
目前殖利率2.68%
波動性：3.2%
最大回撤：-5.1%
Reits是藉由將不動產證券化，讓一般投資人也可以透過持有REITS，投資房地產，包括購物中心、辦公大樓、醫療中心。REITS的交易就像股票一樣簡單，省去傳統購買房地產的繁複程序。在美國法令規定 REIT 必須將當年度 90% 的收益以股利形式分配給股東。而本文選擇的VNQ是REITS ETF，透過持有一籃子的REITS降低風險，管理費為0.12%。
年化報酬率：8.78%
目前殖利率：3.29%
波動性：17.8%
最大回撤：-22.6%
黃金自古以來只要貨幣貶值，價格就會飆漲，是很好的避險工具。不過由於本身沒有資本利得以及股息收入，只適合配置少量對抗風險。本文選擇流動性較好的GLD作為代表，若有需要也可以用管理費用稍低的IAU代替。
年化報酬率：2.93%
殖利率：0%
波動性：15.4%
最大回撤：-45.6%
可以看出就投報率而言，股市和房地產會是相對比較好的長期投資，股市的資本利得更強勢，房地產的利息則是更好，但缺點是波動率和回撤會比較大。債券的投報率雖然只比定存好一些，但是波動很小，回撤也低，且利息比股市好。黃金則是最差的資產，不論是投報率還是波動都差，但由於經濟表現不好時黃金會逆勢上漲，還是可以少量配置。
回報率：股市>房地產>債券>黃金
波動率：房地產>黃金>股市>債券
殖利率：房地產>債券>股市>黃金
假設A資產、B資產的預期報酬率都是10%、標準差都是20%，投資人要如何配置這兩種資產？
若A、B的相關係數是1，那麼只要買了A、就不需要買B，因為兩者的報酬風險都一致。
若A、B的相關係數是0，那麼持有兩者的預期報酬率仍會是10%，但波動率會下降。
所以回到我們這四個資產的表現，為了讓投資組合的波動性降低，我們先研究看看股市與其他三類資產的相關性表現。
股市和債券在行情好的時候，通常會一起上漲，但熊市的時候債券的下跌幅度很低，幾乎沒有影響，有時候還會上漲。
黃金的波動率會在經濟反轉前後突然變大，在經濟不好時投資者會進入黃金市場避險，造成價格急遽上升，相反地，一旦經濟回溫，價格又會下跌。每十年，經濟會進入1~2年的經濟危機期，這時候持有黃金，就可以抵銷股票的回撤。
圖中可以看出兩者基本上呈現部份正相關，不過一個資本利得好，一個股息穩定，且在20XX那年，股市一片狼藉，房產表現反而不錯，所以我還是把房產納進來投資組合中，讓他跟股市一起提高我們的整體的投報表現。
該怎麼配置這四個資產：VOO、AGG、VNQ、GLD
投資回報目標：預期要有多少回報
風險程度：波動率、最大回撤的範圍
投資年限：永久、長期、中期、短期
年齡：投資人目前幾歲
以剛出社會的25歲小資族作為目標，規劃了以下的目標：
40年長期投資，整體的投資回報率可以保持在每年8~10%，波動率<10%，最大回撤<10%。經過多次測試不同比例，我得出一個還不錯的配置：
AGG：50%，波動率小，每年穩定配息，在股市不好時有機會逆勢上揚，可以降低風險。
VOO：30%，股市長期報酬最好，配置高一點可以拉高整體報酬，但風險會上升。
VNQ：15%，報酬和配息都很不錯，但是跟股市部份正相關，因此降低比例。
GLD：5%，報酬基本打平通膨，在經濟危機時表現尤其不錯，可以少量配置做為避險資產。
從回測分析看來，除了2018年股市、房地產同時爆跌造成投資組合-3.2%的損失以及最大回撤-11%的例外，其他年度都可以有不錯的表現，十年下來數據如下：
年化報酬率：9%
波動率：7.5%
最大回撤：-11%
結論
股市依然是所有長期投資人最好選擇，但是為了降低波動減少回撤，應對經濟危機，才加入了債券、房地產、黃金等配置，這四項組合對於一般小資族已經很夠用。若是有需要，其實還可以配置原物料的ETF，能源、貴金屬、大宗商品都有相對應的管道可以投資，但為了降低每一次作資產配置重整的複雜度(越複雜就越難也越懶得管理)，因此精選四個ETF給大家參考。
以上的四種ETF，各位小資族可以自由更替，例如VOO可以換成全球股市，AGG可以換成20年期政府公債、VNQ可以換成非美國本土房地產......只要你能了解每個ETF背後對應的資產是什麼，並且做好管理費用、股利發放等基本調查，其實都可以試試看。
對於我個人，是採用50%的主動選股和50%的全天候被動資產配置，50%的選股能在我能力圈範圍內拉高整體報酬，50%被動投資讓我的資產緩步跟上全球發展。
臺北醫學大學藥學系畢業後，利用藥師這個職業生存著，順便養活自己的夢想。 2018年開始寫作，範圍從閱讀說書、醫療保健、自我成長、時間管理到投資理財，希望用淺顯易懂的文字分享自己的價值觀給讀者，並逐漸擴大自身影響力。 經歷： 2018年~現在：Cloud西城 2019年~現在：Mr. 西城方格子
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本文經授權轉載自方格子（原標題：【理財的第一堂課】小資族也能做的資產配置，四種ETF推薦打造全天候投資組合｜Mr. 西城）責任編輯/林安儒
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