台灣老人快破500萬！退休後最難算的不是生活費，「1筆費用」每月恐燒掉數萬元

很多人規劃退休時，第一個想到的都是「退休金夠不夠用」，開始計算每月生活費、勞保年金、勞退能領多少，甚至預估自己活到80、90歲，需要準備多少錢。然而台灣進入超高齡社會後，真正難以預測的支出，可能是自己或父母失能後「需要被照顧多久」。根據內政部統計，截至2026年7月底，台灣65歲以上人口已達477萬3519人，占總人口20.54%；國發會今（28）日發布2026年至2075年人口推估，人口老化與總人口減少趨勢還將持續，依推估情境來看，2045年台灣總人口將跌破2000萬人，2065年65歲以上人口占比更將突破5成。當高齡人口持續增加，家庭準備退休金時，恐怕還得多算一筆居家照顧、外籍看護或住宿機構可能帶來的長期照護支出。

內政部戶政司資料顯示，截至2026年7月底，台灣總人口為2323萬5002人，其中0至14歲人口262萬5992人，占11.30%；15至64歲人口1583萬5491人，占68.15%；65歲以上人口則達477萬3519人，占20.54%。換句話說，目前台灣平均每5人之中，已經超過1人是65歲以上長者。而這還不是高齡化的終點。國發會8月28日發布最新「中華民國人口推估（2026年至2075年）」，依戶籍人口資料重新檢視出生、死亡及遷徙等人口變動假設，並首度納入產檢件數與結婚對數等指標，以強化短期出生人口推估。

依國發會人口推估結果，2035年台灣總人口預估降至2197萬人，65歲以上人口占28.7%；2045年總人口進一步降至1998萬人，老年人口占37%；到了2065年，65歲以上人口占比預估達50.4%，2075年更可能升至52.9%。對現在四、五十歲的上班族而言，高齡化並不是幾十年後才需要面對的問題。當父母逐漸進入高齡階段，自己也開始準備退休，一個家庭很可能同時面對「父母需要照顧」與「自己需要存退休金」兩項支出。

退休後的基本生活費至少還能粗略估算，例如先抓出預計每月支出，再依退休年數、通膨及既有退休資產推估需要準備多少錢，但長照卻沒有這麼容易計算。有些長者80多歲仍能自行生活，也有人可能因中風、失智、跌倒骨折或其他疾病，突然進入需要別人協助洗澡、上下床、如廁、進食及外出的狀態。一旦家人無法全天候自行照顧，就可能需要申請居家長照服務、聘請家庭看護工，甚至入住住宿式長照機構或護理之家。

問題也因此從「退休後每個月自己要花多少錢」，變成「失能之後，每個月還要多付多少照護費，而且要付幾年」。照護時間如果從半年變成3年、5年甚至更久，對家庭財務造成的差距可能非常大。 （相關報導： 台灣老人已破477萬！逾1/4長者「一人戶」，存夠退休金也躲不掉「1隱藏風險」 ｜ 更多文章 ）

目前政府長照制度會依長照需要等級提供不同服務額度，其中「照顧及專業服務」從第2級每月1萬20元、第3級1萬5460元、第4級1萬8580元，一路提高至第8級每月3萬6180元；另外還有交通接送、輔具與居家無障礙改善，以及喘息服務等不同給付。不過，這些數字是可以使用的「服務給付額度」，不是每個月直接發給家庭的現金，也不代表額度內的服務全部免費。

依衛福部規定，第一類對象由政府全額補助，第二類依服務項目自行負擔5%至10%，第三類則自行負擔16%至30%。實際可以使用多少服務、家庭需要支付多少費用，仍會受到長照需要等級、經濟身分及服務種類影響。因此，即使長輩已符合政府長照資格，家庭仍可能面臨額外支出，也不能把最高3萬多元的服務額度直接理解成「政府每月發3萬多元現金」。

如果長者需要長時間有人陪伴，另一個台灣家庭常見的選項，就是聘僱外籍家庭看護工。依勞動部規定，自2022年8月10日起，新簽訂契約的家事移工約定月薪調高為2萬元，適用於外籍家庭看護工及家庭幫傭。勞動部同時建議，家事移工在同一雇主處工作滿3年續聘時，可加薪1000元，工作滿6年續聘時再加薪1000元。但這2萬元只是勞動契約中的每月約定工資，不包含休假未休加班費、未休特休工資，以及三節、年終等非經常性薪資；若雇主另外替移工支付仲介服務費，也不計入這2萬元。若約定月薪為2萬元，休假未休時，每日工資約以667元計算。

另外，一般家庭聘僱家庭看護工，目前每人每月還須繳納2000元就業安定費，聘僱未滿1個月者則按每日67元計算。再加上健保、職業災害保險、膳宿及其他可能支出後，家庭實際負擔自然高於表面上的2萬元約定月薪。已聘有外籍家庭看護工的家庭，也不是完全不能使用政府長照服務。依衛福部現行規定，仍可申請部分照顧及專業服務、交通接送、輔具與無障礙環境評估，以及外籍看護工請假休息時的喘息服務；其中照顧及專業服務須使用居家服務以外的照顧組合，額度為原照顧及專業服務額度的30%。

若長輩失能程度較高，家庭也無法安排全天候照顧，住宿式長照機構或護理之家可能成為另一個選項，這時家庭面對的現金支出也會明顯提高。以臺北市立聯合醫院目前公開收費為例，住宿長照機構三人房每月4萬5000元、二人房4萬9000元、一人房6萬元；護理之家依房型不同，一人房5萬9000元、二人房4萬3000元、三人房4萬1000元，四至六人房每月3萬9000元。每月費用包含床位費、膳食費及照顧費，但個人清潔用品、尿布、衛生紙、看護墊及特殊醫療耗材等仍須另外負擔。

臺北市立萬芳醫院附設護理之家目前公開收費也顯示，六人房每月4萬2000元，三人房每月4萬5000元，包含一般膳食、住房及一般照護費用；管灌飲食、傷口換藥、尿片、看護墊、抽痰管、氧氣治療等消耗衛材或特殊照護項目則須另外負擔。上述價格屬於台北特定公立或醫院附設機構的公開收費案例，不能直接視為全台長照機構平均價格。各縣市、房型、機構性質與長者照護需求不同，實際價格都可能有所差異。 （相關報導： 台灣老人已破477萬！逾1/4長者「一人戶」，存夠退休金也躲不掉「1隱藏風險」 ｜ 更多文章 ）

不過，若單純以每月4萬5000元進行情境試算，一年的基本住宿照護費便達54萬元；若入住5年，基本費用累計就是270萬元，其他醫療、耗材及額外照護支出還沒有計算在內。這也是長照支出與一般退休生活費很大的差異：需要花多少錢，很大程度取決於一個人的失能程度，以及需要被照顧多久。

入住住宿式機構並非完全沒有政府協助。以2025年，也就是114年度「住宿式服務機構使用者補助方案」為例，入住符合規定的住宿式機構，且長照需要等級達第4級以上，或具有中度以上身心障礙證明等符合資格者，當年度累計入住滿180天以上，每人每年最高可補助12萬元；如果未滿180天，則針對入住達當月二分之一日曆天的月份，每月給予1萬元補助。不過，這項「每年最高12萬元」目前不能直接當成2026年度已經確定的補助標準。

截至2026年8月28日，中央仍在調整115年度「住宿式服務機構使用者補助方案」，尚未正式核定公告今年的補助資格、補助額度及受理期程。桃園市政府衛生局8月12日公告指出，待中央方案正式核定後才會公布詳細申請資訊；符合補助規定的既有機構住民，115年度補助則規劃追溯自2026年1月1日起算。也因此，目前若要估算2026年入住機構後家庭真正需要自付多少錢，不宜直接把去年的最高12萬元補助從今年住宿費中扣除，仍應等待中央公布115年度正式方案。

除了實際付出去的照護費，家庭還有另一筆比較難從帳單上看到的成本。如果沒有聘請看護，也沒有讓長輩入住機構，照顧責任往往會落在配偶或子女身上。陪診、備餐、洗澡、協助如廁、夜間照顧、臨時請假，都可能逐漸影響照顧者原本的工作時間。

表面上看起來「自己照顧」沒有每月4、5萬元的機構費，但如果照顧者因此減少工時、請長假甚至離開職場，家庭失去的薪資收入與未來退休金累積，同樣是一種照護成本。因此居家長照、家庭看護、住宿式機構與家人自行照顧，很難只用「哪一個最便宜」判斷。真正需要評估的是長者失能程度、家中能投入多少照顧人力，以及這樣的安排能不能長期維持。

過去談退休規劃，最常問的是「退休後每月需要多少生活費」、「勞保、勞退夠不夠」、「要存多少錢才能退休」。但台灣進入超高齡社會後，家庭財務還多了一個很難預測的變數：如果父母或自己有一天無法獨立生活，每月突然增加2萬、4萬甚至更高的照護支出，原本準備好的退休資產還撐不撐得住？因此退休規劃除了日常生活費，也可以提前盤點父母及自己的退休金、存款、保險與住宅資源，了解政府長照服務可以負擔哪些項目，並在家人仍有能力溝通時討論，未來如果發生失能，希望留在家中、聘請看護，還是接受入住機構。

如果家中長輩已開始出現生活功能明顯退化，也可以撥打1966長照專線申請評估，由照管人員判斷長照需要等級，再確認可以使用哪些服務與補助。 （相關報導： 台灣老人已破477萬！逾1/4長者「一人戶」，存夠退休金也躲不掉「1隱藏風險」 ｜ 更多文章 ）

1. 內政部戶政司，〈民國115年7月戶口統計資料分析〉，2026年8月。
2. 國家發展委員會，〈國發會發布「中華民國人口推估（2026年至2075年）」〉，2026年8月28日。
3. 衛生福利部長照專區，〈申請長照服務〉。
4. 衛生福利部長照專區，〈住宿式服務機構使用者補助方案〉。
5. 勞動部勞動力發展署外國人勞動權益網，〈家事移工建議調薪方案相關問答〉、家事移工約定工資相關說明。
6. 勞動部勞動力發展署外國人勞動權益網，〈雇主繳納就業安定費注意事項〉。
7. 臺北市立聯合醫院，住宿長照機構及護理之家公開收費標準。
8. 臺北市立萬芳醫院附設護理之家，公開收費標準。
9. 雲林縣衛生局，〈衛生福利部114年度「住宿式服務機構使用者補助方案」〉。
10. 桃園市政府衛生局，〈115年度「住宿式服務機構使用者補助方案」尚未開放〉，2026年8月12日。

本文資料整理自公開資訊與政府機關公告，長照制度、補助方案及相關費用可能隨政策、年度與個別情況變動，實際內容請依主管機關及服務提供單位最新公告為準。本文僅提供資訊整理，非作為個人退休、財務或照護規劃依據。