逾5成退休勞工「勞保領不到2萬」！想60歲月領3萬怎麼做？內行曝「2+1組合拳」：這件事沒算好差很大

根據2025年勞工保險老年年金統計，截至去年底，全台共有201萬5310名退休勞工正在領取勞保老年年金，平均請領年齡為61.51歲，平均每月可領1萬9312元，較前一年減少32元。更值得注意的是，月領不到2萬元者多達107萬9226人，占整體比率53.55%。換句話說，現在有超過一半的退休勞工，單靠勞保每月領不到2萬元。這也讓不少準退休族開始思考，退休後想維持理想生活，究竟該如何提前規劃？

有網友好奇提問：「如果想在60歲退休，每月領到3萬元，勞保和勞退該怎麼規劃？」表面上看似只是簡單試算，背後其實牽涉到勞保請領時間、提前請領減額、勞退專戶累積金額、工作年資、投保薪資級距等多項條件。有退休族分享，若想在60歲達到月領3萬元左右的目標，不能只看單一制度，而是要靠「2＋1組合拳」一起布局。

有內行退休族分析，60歲請領勞保老年年金屬於提前請領，也就是俗稱的「減給年金」，實領金額會打8折。若想在打折後仍接近每月2萬元，條件並不輕鬆，退休前幾年的月投保薪資必須拉到最高級距45,800元，且勞保年資最好累積到35年。

他也試算，若以「45,800元 × 35年 × 1.55% × 80%」計算，每月大約可領19,878元。也就是說，如果年資不夠長，或投保薪資沒有拉到高級距，想靠勞保突破2萬元並不容易。由於勞保屬於終身給付，活多久就能領多久，因此常被視為退休現金流的主力，但要讓金額達標，年輕時的年資累積與投保薪資就得提早規劃。

除了勞保之外，勞退也是退休收入的重要來源。退休族指出，如果希望60歲開始從勞退每月補足約1萬元，個人勞退專戶中的本金加上累積收益，最好能達到約260萬元以上。若只依靠雇主依法提撥的6%，累積速度往往有限，因此不少人會建議搭配自提6%，讓專戶金額有機會透過長期累積與複利放大。

勞退自提除了能節稅，也會直接影響退休時可動用的專戶資產。不過，勞退和勞保最大的不同在於，勞退是個人專戶制，帳戶裡有多少錢，就能依規定分配領取多少；一旦用完，就不像勞保年金一樣能終身領。因此，勞退比較像是一筆長期累積的退休資產，而不是保證領一輩子的年金。

也有退休族直言，如果60歲時手邊沒有其他存款，只想靠勞保與勞退湊到每月3萬元，其實難度相當高。以這個目標來看，勞工可能需要長期維持5萬元以上的月薪，從25歲開始工作到60歲不中斷，退休時月薪約7萬元以上，同時累積35年以上勞保年資，再加上勞退自提，才比較有機會接近理想金額。 （相關報導： 勞動部全台發錢了！符合條件「每月可領16300元津貼」，申請條件資格一次看 ｜ 更多文章 ）

因此，他建議退休規劃不能只押在勞保、勞退上，年輕時也應該建立第三層資產來源。舉例來說，若每月定期定額投入5000元買ETF，持續35年，本金約為210萬元，若再加上長期資本利得，資產規模有機會再往上增加。換言之，退休金不只是制度試算，更是長期收入、儲蓄、投資與資產配置共同累積的結果。面對未來醫療、長照與高齡生活開支，單靠單一收入來源恐怕很難安心。

有一名累積43年勞保年資的退休族分享，自己今年61歲，預計63歲才開始請領勞保，估算每月可領約3萬出頭。他也坦言，這是因為工作年資非常長，才有辦法達到這樣的數字。另有網友提醒，若60歲退休卻要累積35年年資，代表25歲就得穩定就業且中途不能中斷，但現實中並非每個人都能這麼早進入穩定職場，更別說一路累積完整年資。

這些討論也反映出一個現實：退休金不是快退休前才開始補救的問題，而是需要長時間累積。只要中途有年資空窗、薪資長期偏低，或沒有額外自提與儲蓄投資，退休後的月領金額就可能和期待出現明顯落差。

從目前統計來看，勞保老年年金平均不到2萬元，且超過半數退休族月領金額低於2萬元。若想在60歲退休後每月領到3萬元，勞保端必須靠長年資與較高投保薪資撐起基礎，勞退端則需要長期累積與自提補強，投資則可作為提高退休彈性的第三層來源。 （相關報導： 勞動部全台發錢了！符合條件「每月可領16300元津貼」，申請條件資格一次看 ｜ 更多文章 ）

換句話說，退休金規劃不是臨門一腳，而是整個職涯的長期工程。勞保提供基本且終身的現金流，勞退累積個人專戶資產，投資則決定退休生活能有多少緩衝與選擇。只有三者同步布局，60歲退休月領3萬元，才有機會從理想變成可執行的目標。