編按：通勤族注意！只靠強制險真的夠嗎？汽機車族，要保哪些保險？一名陳先生在路邊慘遭追撞，不幸成為植物人，面對崩潰的家屬，這張「意外保單」竟成為救命稻草。不僅一次領回數百萬理賠，每月更有 2.6 萬補償金支撐長照費用。專家示警，車禍失能最可怕的不是身故，而是「活著卻沒錢」。本文揭曉汽機車族必備的「意外 3 保」：除了強制險最高 200 萬，還有勞保職災的高額失能年金。以陳先生為例，光是勞保一次金就可領 270 萬元，或選擇每月領 3.1 萬直到終老。想知道如何補足每月 2 萬的長照缺口？理賠全攻略帶您一次看！
客戶陳先生騎機車在路邊被撞送進醫院，目前深度昏迷變成植物人，客戶太太問我這樣有那些保險可以申請理賠？
因陳先生被判定為植物人，理賠壽險原本保障50萬因意外完全失能保險金理賠150萬，意外險200萬，意外失能險70萬，意外一至六殘廢補償金12萬，完全不能工作18萬，後續因意外失能每月可以領意外一至六級傷害失能補償保險金2萬元，連續領100個月(PAR)，意外永久完全喪失工作能力保險金每月領6000元(AI)，以不超過15年為限，這後續每月理賠的2.6萬也為目前住在安養院陳先生的家屬有稍解經濟的負擔。
強制險、勞保意外失能、商業保險意外險，這三項理賠都是用意外失能程度與保險給付表，所以對於騎開車族來說，這意外3保不可不知道！
第1保：汽機車車險
強制險
是政府要求車主必須投保的保險，理賠項目包括：
- 傷害醫療：每人最高20萬元，
- 失能給付：每人最高200萬元，
- 死亡給付：每人最高200萬元
- 總額限制：若受害人同時有療費用和失能或死亡給付，合計最高可達220萬
「植物人」屬失能等級1級，可申請失能給付。失能給付與死亡給付兩者理賠共用上限是200萬。陳先生的情形目前是申請能失能給付200萬元，他日若是不幸身故就無法申請死亡給付。
第三人責任險（第三責任險）
如果車禍責任方是其他車輛的駕駛人，且他有投保第三責任險，傷者可以向對方保險公司請求：醫療費用，失能給付，精神撫慰金等。
第２保：個人保單
- 壽險：若是因意外導致身故或是完全失能，壽險保障會全額理賠，甚至有倍數理賠，本案是3倍理賠。
- 意外險：通常包括意外醫療，失能，意外身故。
- 醫療險：無論意外或疾病導致住院的病房費，實支實付醫療費，手術費等
第３保：勞保失能保險
陳先生是上下班途中被撞發生車禍，是屬職災認定
一次金給付：
因植物人屬永久失能，前6個月之平均月投保薪資，計算發給。最高第1等級，給付日數1,800日，最低第15等級，給付日數45日。
陳先生投保薪資45,000元，因被診斷為植物人終身無法工作，按被保險人診斷實際永久失能日當月起前6個月之平均月投保薪資，
可以領：（45,000元／30天）x 1800日=2,700,000元
年金給付：
完全失能：植物人屬失能第1等級，且終身無工作能力。前6個月平均月投保薪資70%計算發給。 （相關報導： 隨機攻擊意外受傷，保險卻一毛領不到！專家曝「忽略3件事」慘被拒賠，多年保費通通白繳 ｜ 更多文章 ）
陳先生投保薪資45,000元，因被診斷為植物人終身無法工作，按被保險人診斷實際永久失能日當月起前6個月平均月投保薪資70%計算發給。
