65歲才領勞保年金不划算！專家試算最佳請領年齡，提早退休百萬養老金先入袋

自2026年起，勞保老年年金的「全額請領門檻」將正式拉高至65歲，1962年（含）以後出生的勞工，若想拿到不被扣減的年金金額，勢必得等到65歲才能請領。消息一出，不少人直覺認為提早領取等同於「吃虧」，畢竟年金會被打折，但實際攤開數字計算，答案卻未必如此單純。

65歲才領勞保年金不划算！專家試算最佳請領年齡

依勞保制度規定，老年年金最早可在60歲請領，每提前一年，年金金額就會減少4%，最多提前5年，等同被扣減20%，因此，「年金打八折」成了不少勞工心中的心理障礙，寧可延後退休，也不願提前申請。然而，提前請領並非一定不利，除了「早領早用」帶來的現金流彈性之外，請領年金後仍可繼續工作，並不影響就業收入，對部分族群而言反而更具優勢。

根據《鏡新聞》報導，長期關注退休議題的精算達人怪老子蕭世斌指出，若從累積總額來看，提早請領反而可能更划算。他舉例說明，假設兩名勞工投保月薪同為4萬5800元、勞保年資30年，其中一人60歲開始請領減給年金，另一人選擇65歲才領取全額年金，前者每年可領20萬4451元，後者則為25萬5564元。若兩人都活到85歲，最終領取總額同為511萬1280元，但差別在於，提前請領者早了5年進帳，等於先拿到超過百萬元的資金，可用於投資、旅遊或補貼退休初期開銷。

若對60歲就請領、折扣幅度感到猶豫，也不想一路等到65歲，63歲常被視為折衷選項，原因在於折扣比例與提早領取年數之間形成一種平衡，雖然金額略減，但多領的時間與資金的時間價值，往往能彌補差距。試算顯示，同樣以30年年資、投保薪資4萬5800元計算，63歲開始請領年金，金額約為原本的92折，累積到88歲時，總領金額可達587萬7972元，與65歲才開始請領的總額相同，卻多享受了整整2年的年金收入。

是否提前請領的關鍵不在「打不打折」，而是回到個人的退休計畫，包括健康狀況、生活支出需求與資金運用方式。透過實際試算不同請領時點的累積結果，選擇最符合自身條件的策略，往往比一味追求「全額年金」來得更務實。 （相關報導： 勞保年資未滿15年「月領7000元到身故」！勞保局教1招領到雙年金，退休沒工作也不愁吃穿 ｜ 更多文章 ）

責任編輯／林俐