地區性銀行的命運，是一個國家整體經濟、人口結構、既有銀行轉型狀況的縮影。對台灣、南韓、中國這些高齡化國家來說，最重要的長期重點，是如何在社會高齡化的過程中確保能源自給，防止全球能源市場影響貨幣估值。
在矽谷銀行（Silicon Valley Bank, SVB）與Signature Bank接連倒閉之後，全球投資者開始擔心聯準會（Fed）收緊升息循環。最可能受到波及的國家之一就是日本，因為它以大量儲蓄購買美國的固定收益工具。
這件事讓人對日本的貨幣政策思維留下了深刻印象。野村綜合研究所經濟學家、日本央行前審議委員木內登英，3月對美國消費者新聞與商業頻道（CNBC）表示，日本目前的負利率狀況可能要到明年下半年才會結束。
然而，日本的通膨率已突破4%，是幾十年來的高點。此外，能源價格是其重要的驅動因素，也沒有下跌的跡象。沙烏地阿拉伯與其他OPEC+輸出國，甚至還在今年4月初意外宣布石油減產。目前日本政府已經被迫要求家庭與企業在冬季節約能源，但汽油與暖氣油料補貼也即將在5月結束。日本的能源自給率在2019年僅有12%，在OECD的36個國家中倒數第二，被迫重啟好幾座核電廠來彌補能源缺口。
在能源嚴重依賴進口的情況下，無論日圓走軟的風險多大，都比不過能源進口價格的問題。日圓疲軟的主因，似乎是全國一百多家地區性銀行，占日本銀行總貸款一半左右。一直被當成經濟停滯的罪魁禍首，但受到低廉的借款成本所保護，如今這條道路可能已經走到盡頭。
面對高齡化的創新
這方面的金融體系特徵，來自人口結構的長期影響。多年以來，許多地區性銀行所在的鄉村地區，都深陷高齡化與人口減少的困擾。2022年日本已有一半以上的城市，被政府歸入全面或部分人口不足地區。
日本自從2016年實施殖利率控制，將10年期政府債券利率維持在0%上下之後，人們開始公開討論地區性銀行的財務弱點。據報導，日本金融廳在2017年已對該國長期獲利能力提出警訊，尤其是升息可能引爆的危機。會有這種困境，原因之一就是貸款過分依賴擔保品，這使資金容易流入既有的企業，而非新創產業。
在那之後，政府就更加要求創新與整合，還成為菅義偉在2020至2021年擔任首相時的行政重點之一。
2020年COVID-19疫情爆發不久，日本政府推出30億日圓的誘因刺激產業整合。同時取消了原本的反競爭條款，允許相同地區的銀行彼此合併。日本央行也為那些改善獲益能力，或決定整合的地區性銀行，提供更高的準備金利率。
銀行合併的成本可能很高，過時的資訊系統使問題更加嚴重。因此儘管政府的計畫符合整體數位轉型方向，卻因為客戶高齡化而往往停滯不前。 （相關報導： 孫維德觀點：好的住宅金融機制─兼顧租戶保護與社會保障 ｜ 更多文章 ）
對此，日本政府放寬一部分的業務範圍限制，使銀行在地方創生中獲得更多主導性。它開放原本50%的持股上限，只要該地幾乎沒有其他投資者，政府就允許銀行完全擁有未上市公司。此外也鼓勵銀行開展諮詢服務，金融廳前廳長遠藤敏藏表示，「與其等著客戶來借錢，還不如自己去找客戶，提供擴大業務與營業額的諮詢服務。只要看看現實中的地方經濟，就知道這些企業並不知道如何擴張，它們需要協助。」
