儲蓄險保費至少漲5%！？金管會出招，死亡保障讓30歲年輕人辛苦存的錢有更多價值！
保險局在近日終於拍定最低死亡保額方案，愈年輕要搭配的死亡保額愈高。（攝影者．高國展）
金管會加強管理儲蓄險，是希望保險不能都是儲蓄，要適度增加保障成分，以避免保險本質被扭曲。
保險局在近日終於拍定最低死亡保額方案，愈年輕要搭配的死亡保額愈高，例如最高1級（16歲～30歲）儲蓄險的死亡保額至少要高過保單價值準備金（以下簡稱保價金）額度的1.9倍，然後逐次下降；中年族群（31歲～40歲）則必須是保價金的1.6倍；購買主力客層（41歲～50歲）也要達到1.4倍，且要在2020年7月1日正式實施。這樣做到底是好還是壞？可能的影響是什麼？
純粹就消費者而言，新法上路後，雖少了1個以保險為名行定存之實的保險選擇，但多了1個特定生死合險的商品選擇，這之間很重要的差異在於，少掉的是目前市場最熱銷也最受保守投資人喜愛，又可以輕易打敗定存利率的保險商品；但多出來的商品，卻是市場上不見得想要或是必要的，因為消費者本來就可從市場既有商品自行組合，例如買現成的類定存保單，再搭配1個定期壽險就可以達成。
對通路而言，受衝擊最大的應是銀行。銀行最清楚客戶有沒有錢以及其用途，為解決銀行存款過剩、賺取豐厚的業外佣金收入，銀行便成了賣儲蓄保單的最大管道。而金管會在強制儲蓄險增加死亡保障後，等於實質降低保險的報酬率，一定會降低消費者購買意願，也勢必影響銀行的佣金收入。
對保險公司來說，則是憂喜參半。憂的是保費收入會減少，且要在新制上路前，調整出可滿足消費者需求的保險商品、做好業務員的教育訓練，以及因應生計衝擊等，都是很大的挑戰；喜的是，許多保險公司可稍稍舒緩市場宣告利率的競爭以及投資的壓力，也對長遠財務體質有改善的效果。
就監理機關來說，目的就是讓保險回歸保險，要有保障而非只變成存款，也希望藉此分散保險業獲利來源，降低經營風險。但就監理的方向上，通常應以層次更高的財務或是負債監理為主，直接管到某項商品設計的細節，確實有點不太妥當。因為對商品統一設限，很可能犧牲不同條件公司發展不同路徑的可能，也扼殺了真有儲蓄險需求的消費者選擇。
作者/彭金隆（本文作者為政治大學風險管理與保險學系專任教授兼系主任）
更多新聞請搜尋🔍風傳媒
因為你，我們得以前進，你的支持是我們的動力
更多文章
他體重破百、血糖爆高，卻花5個月就狂甩22公斤！醫：把握這五大健康瘦身如果被人戲稱為「神豬、肥豬」，在心理多會深受影響，最恐怖的還不僅於此，因為過度肥胖的人，血糖也可能居高不下，甚至血糖不控制，恐釀成「糖胖症」而不自知。1名27歲的蕭先生原本體重117公斤，血糖飆高達224mg/dl，被診斷為「糖胖症」，才嚇到決心減重。經過5個月努力，終於狠甩贅肉22公斤，衣服尺寸從5L漸漸穿回2L，重拾自信與健康。
32箱提議書專車北上！罷韓團體中選會前宣示正式啟動「罷免韓國瑜」公民團體Wecare高雄、公民割草行動及台灣基進等共同發起的罷韓行動，今（26）日將正式啟動，由「罷韓四君子」高雄市文化局前局長尹立、高雄石化氣爆自救會前會長陳冠榮、公民割草發起人李醫師、台灣基進新聞輿情部副主任張博洋共同送件，並由陳冠榮作為領銜人，公民割草負責第一階段3萬份罷免提議書整理及造冊，三公民團體展現團結意志，務求罷免韓國瑜成功。而32箱罷免提議書在今先前已漏夜專車先行北上。
稻草創作好有趣！花蓮富里第一屆稻草藝術季25日起跑花蓮縣富里鄉農會於今日（25日）辦理「2019富麗稻野．動物迷蹤第一屆稻草藝術季」活動正式開跑！現場開闢1.1公頃超大型展示區，以稻草創作各式奇趣動物，其中兩層樓高的銀背猩猩，成為在地獨特且巍峨的動物意象，展出時間至109年3月31日止，敬請把握機會前來觀賞。
韓國瑜選情沒想像中悲觀？稱蔡英文表現有異、王金平將歸隊…他3點剖析選情2020總統大選倒數17天，高雄市副市長李四川25日接受《中評社》專訪，提出3點分析國民黨總統候選人韓國瑜的選情並無想像中悲觀。李四川說，總統蔡英文選戰表現異於上次大選；再者，日本前駐台代表沼田幹夫對國民黨立委選情看好；最後，李四川也認為，日前傳與韓「有心結」的前立法院院長王金平，在選戰倒數之際歸隊輔選應樂觀可期。
創造原民部落觀光新亮點 南投縣仁愛鄉親愛村發展音樂村原住民族委員會的原住民族產業價值創新三年推動計畫的啟動，規劃串連親愛村親愛愛樂年輕的提琴手能量，與村內三部落親愛、松林、萬大的中壯青年共同努力，以小提琴跟口簧琴新舊交融的音樂文創為基底，將親愛部落打造成『親愛提琴手的故鄉』並且藉以發展親愛村內的各項農特產業、原民工藝、觀光旅宿資源，因此南投縣仁愛鄉公所25日也舉辦記者會，公布親愛村入口意象設計的獎作品，創造部落觀光特色。
行憲紀念日不放假 趙少康怒拍桌都怪「這個人」12月25日是「行憲紀念日」，本來有放假，不過資深媒體人趙少康在Youtube政論節目《趙少康x尹乃菁觀點》中為取消放假一事怒拍桌，表示都怪前總統陳水扁，因為陳水扁當年改228放假，而取消行憲紀念日這天的放假，年輕人在24日晚上原本可以去狂歡、通宵達旦、跳舞之類。他不解年輕人對民進黨居然無感，「年輕人應該很氣啊。」
不只偷美國技術！俄羅斯國有企業公開指控 中國剽竊俄羅斯武器技術中國不僅被美國指控竊取科技智慧財產，現在連經常與中國為伍的俄羅斯，也公開控訴中國非法「複製」俄羅斯軍備及武器硬體設施，俄羅斯國有的國家技術集團智產專案主任李瓦德尼稱，「過去17年約有500個類似案例」，不過《日本經濟新聞》指出，儘管俄羅斯對中國竊取技術不滿，但考量地緣政治和經濟利益，俄羅斯仍會繼續對中國軍售。
30歲街友拿便當遭諷「他太年輕，不值得幫」！她從超商店長轉職社工，看見無家者難以「振作」關鍵人，是為何流落街頭，又為何難以「回歸」社會？在萬華長期關注貧窮議題之民間團體「人生百味」擔任社工的林依婷，過去曾經擔任超商加盟主4年、期間又從事陪伴街友的志工2年，她見過一位大哥只是想跟姐姐講電話卻被質問「這次要多少錢」心碎自我放逐、過上一段喝醉路倒醒來再喝的生活，也見過跟她差不多年輕的街友拿便當卻被說「他太年輕，不值得幫」──在這些年來看盡人生百態的她看來，街友要脫離街頭最困難的一課就是關係的「斷裂」，即便有家也無法回去，沒有人陪伴、也不知道到底該為誰而努力。
風評：蔡英文「最致命的錯誤」「他只忙著講自己的，別人說的講的澄清的，都不能影響他的看法，不曉得是不是故意？但是，領導人不能反省，將是最致命的錯誤。」蔡英文總統在第二場電視政見會上，把這段話送給國民黨總統候選人韓國瑜，聞者很難不擊節叫好，叫好的原因是，這段話擺在蔡英文身上更貼切、更符合實際。
林庭瑤專欄：尾巴搖狗，香港搖動全球國際政治學者常拿「尾巴搖狗」形容大國被小國牽著走的窘境。如果小國外交槓桿玩得精準，鬧出的動靜夠大，就會變成「尾巴搖狗」。香港反送中運動已超越太陽花運動，這個尾巴搖動全球。
陳立誠觀點：電價會不會漲五成？前總統馬英九22日指出，若1月11日票投總統蔡英文，未來電價恐漲五成。對此，經濟部回應直批「這是造謠」，並表示經濟部謹記過去「油電雙漲」對民生物價造成極大衝擊，因此設有電價穩定機制，每次調幅以3%為上限，馬所謂明年電價多50%的情況不可能發生。沈部長在宣布春節期間油電凍漲時，也不忘強調，按規定電價一次最多調漲百分之三，一年開兩次審議會，了不起漲百分之六，不可能一下子猛漲百分之五十。
劉性仁觀點：為陳佩琪、呂秀蓮按讚，蔡英文應反思陳佩琪及呂秀蓮兩位不同典型的女性，一位為了丈夫，一位為了公義，不約而同都把炮火對準蔡英文，為什麼？女人總是要為難女人，但認真聆聽陳佩琪及呂秀蓮的談話，不由得為這兩位女性點讚，因為她們都不是為了自己，一位為的是先生，一位是為了台灣公義，她們也顧不得向同為女人的蔡英文吐苦水盡訴委屈，同為女性，蔡英文應當將心比心，或許情況不同，也做不到聞聲救苦，但不能放任他人做壞事，或是主動使人無法参選，那也就太罪過了。
朱駿觀點：正是蔡英文將台灣送給了中共這次大選的前奏曲是「亡國感」，主旋律是蔡英文所謂的「護主權」。奇怪的是，蔡英文及其吹牛機器不斷地告訴老百姓她有多麼璀燦傲人的政績，若真如此，中華民國在她治下，不是應該欣欣向榮，國運昌隆嗎？突然搞出個「亡國感」，顯然根本不搭調，既是唱衰自己，給自己臉上抹灰，也等於告訴大家，自己快把國家搞亡了，要人民趕快幫她救國。真令人好奇，何以致此般矛盾的情況？
吳典蓉專欄：蔡英文為何被派系綁架？投票行為對研究決策理性的人而言，可說是既平常又神祕，因為一般而言個人微小的一票通常無法影響大局，不可能影響政策，有時連政府組成都無法左右，因此，民主國家的選民顯然是抱著對民主的信仰而非功利的想望，才會不惜花費寶貴時間行使投票權。
觀點投書：「死豬」隊友們，搞掉民進黨的司法威信？12月24日的夜晚為聖誕節前夕，基督教社會中，每家按傳統都要擺放一棵聖誕樹。全家人會團聚在客廳中，圍在聖誕樹旁唱聖誕歌曲，互相交換禮物，彼此分享生活中的喜怒哀樂，表達內心的祝福和愛，並祈求來年的幸福。
陳振川觀點：淡江大橋，能夠耐用120年？我國工程結構物的設計規範由業務相關部會制定，然而長久以來皆未對於結構物設計使用年限有所界定，造成政府機關的採購契約未能加以規定，承攬廠商也無明確品質目標可據以履約。在行政院工程會推動下，交通部參依各先進國家制度於2015年從善修訂公路橋梁設計規範，明訂重要及必要之公路橋梁設計年限不小於100年，這是很大的進步。令人擔心的是交通部正面的修改規範，但是在配套、敎育訓練、研發成果整合似乎不足，而政府及台灣之規劃設計及興建之廠商是否具有能力承擔。
觀點投書：為何要下架民進黨 總統大選目前的戰況是撲朔迷離不易看清真相，民心民意在選戰最後關鍵時刻到底會起多大的變化呢？為什麼說要改變、改革下架民進黨呢？憑良心講如果到台灣各地去觀察民生物質消費活動情形，可以發現目前最嚴重的現象，當屬經濟活動衰退，消費力道降低。在北中南各地區都市的大街上，可以發現曾經非常繁華之地段，左鄰右舍商家一家接著一家關門倒閉，而即時勉強開店的商家，客人卻門可羅雀，營業額少的可憐。這一波的寒冬不知要到何年何月，才能看到燕子回春呢？這也難怪高雄市長韓國瑜南方揭起「台灣安全、人民有錢」，給民眾許一個未來的希望。所以說為何要下架民進黨呢？理由如下：
觀點投書：蔡英文重視數字，韓國瑜重視民心第二次總統政見發表會落幕。韓國瑜在會中則指控蔡英文總統已經被「架空」，民進黨更有許多弊案未被釐清；而蔡英文提出許多數字，佐證自己的經濟表現優異，但是與人民的觀感有不小的距離。
觀點投書：又來個「東方迪士尼」，韓導你行不行？高雄市府日前和產業界舉辦座談會，會中拋出要以中國古代經典《山海經》做為主題，打造東方迪士尼的構想，預計要投入400億經費建造，新樂園計畫，而被拖來主講這一切的人，是大高雄文觀產業聯盟召集人李勝利，在會中他是這麼說的：「我們華人世界5000年的文化，只是我們沒人去把它創造，成為一個像迪士尼樂園，這樣一個概念。」
作家的敏感度，就在稀奇古怪的細節：《凝視珍‧雅各》選摘（2）珍在這些年所做的短暫、薪資微薄的工作，也許似乎是一名成功女性的履歷表上最理應刪除的項目，是那種隨著你的事業繼續發展，單純就會忘了提及的工作，但珍仍心懷感謝。「那並不是我想要的，」她後來寫道，「但是那很有意思，而且我樂在其中。」確實，她在保威爾接受的訓練所培養的技能，正是為了那些工作而準備；珍能夠每分鐘速記一百一十個字，打七十個字─這種速度並不特別優異，但仍可圈可點，她引以為傲。像她所做的這些工作讓她瞥見了美國商業的幕後風貌，而這番經驗很可能是她許多升大學的同學欠缺的。
王惠美就職週年 強調實在做事永續發展 彰化縣長王惠美就職滿一週年，25日上午在縣府中庭辦理說明記者會，去年的今天，王惠美縣長說謝謝鄉親的牽成，就任後她每天早出晚歸，跟時間賽跑，希望認真做來還。
解決楠梓百慕達迷航問題 立委劉世芳持續爭取評估經費楠梓陸橋與楠陽路橋構成的複雜路網，常被稱為「楠梓百慕達」，用路人常有迷航行車問題。今（25）日立委劉世芳邀集交通部、高雄市政府交通局等相關單位進行「楠梓鐵路立體化及陸橋交通改善」座談會，向民眾說明及研討未來高雄鐵路地下化延伸至楠梓以及後續陸橋及周圍交通改善等事宜。
中火屢犯重大違規 中市府廢止中火2部機組許可證依台中市管制生煤自治條例，中火生煤使用量於今年11月27日已超過1,104萬公噸上限，台中市政府環保局11月29日、12月14日兩次稽查限期改善， 12月23日第三度複查，中火仍繼續超量用煤，已構成違規情節重大。市長盧秀燕25日作出重大宣示，針對百分之百國營事業知法犯法，為守護市民健康，市府必須依法行政，祭出重懲廢止中火兩部機組許可證。
遺愛人間 竹縣消防局獲贈最新配備救護車已故范揚東老一生熱心公益，其身教言教影響其子女及家屬，子女們自小受父親教導「取之於社會、回饋於鄉梓」的觀念，家屬們感念父親一直以來對於社會默默付出貢獻，為使更多人得以救助，家屬們以其先父名義捐贈救護車1台給消防局第三大隊新埔分隊，今(25)日於新埔分隊舉行啟用典禮，縣長楊文科專程到場感謝家屬，對於范老先生回饋地方的精神十分敬佩，表示消防局會充分運用這台救護車，幫助更多人。
基本工資2020年元旦起調升！月薪2萬3800元、時薪158元2020年起將有多項新制上路，其中在勞工權益部分，基本工資將從元旦起調升至月薪2萬3800元、時薪158元，預計分別有183.26萬及48.33萬名勞工受惠。另外，295萬人每月健保費連動將漲10元、30萬人可少繳3元；健保署也將同時調降平均眷口數，全台90萬名雇主保費負擔將減輕。
愛河夜景添亮點 水舞秀耶誕夜登場為愛河夜景添亮點，高雄市政府於（24）日起至明年3月23日每晚推出光影水舞秀，搭配繽紛奔放的燈光音樂，在愛河夜色景致的相互輝映下，增添輕鬆浪漫的河畔氛圍，副市長葉匡時親自主持啟動儀式，與民眾共度溫馨平安夜，也歡迎全家同遊愛河，盡情感受愛的味道。
六都第一 新北工務局兩工程勇奪金質獎有工程界奧斯卡之稱的第19屆「公共工程金質獎」頒獎典禮於昨日落幕，在16件土木類工程中，工務局以「安坑1號道路第二期工程(玫瑰路至安泰路)」與「烏來區覽勝大橋改建工程」勇奪兩獎，成為六都之冠。行政院公共工程委員會於24日舉行頒獎典禮，市府新工處長祝惠美今(25)日率領同仁在市政會議中特別將此殊榮獻給市長侯友宜。
新店央北、三峽國光社宅獲金質獎肯定 城鄉局首次獲獎「新店區中央新村北側社會住宅」及「三峽國光段青年社會住宅」，榮獲「第19屆公共工程金質獎」，新北市政府昨日受頒優等獎座各1座，今(25)日市長就任1週年，各項公共工程政策達標，且深獲各界肯定，達成居住及施工品質雙贏的目標。
「陳菊體系主導罷韓」 韓國瑜：民進黨派系已在分贓準備推新市長國民黨總統候選人韓國瑜今（25）日晚間在臉書貼文表示，在他上任高雄市長不到兩個月就推動的罷免案，是由總統府秘書長陳菊體系前朝官員主導，現又傳出民進黨派系已在分贓，準備推出新的高雄市長人選，這些都是總統蔡英文任命的派系黑幫，做為執政者架起拒馬及發動網軍打擊異已。
韓國瑜耶誕快閃 與張善政獻唱組曲中國國民黨總統候選人韓國瑜今（25）晚在新北市板橋新站參加耶誕快閃，與副總統候選人張善政一起欣賞歌舞表演，還合唱「奉獻」、「我相信」組曲後快閃離去，讓歡樂中有濃濃的祝福。
獨家》綠營選前全台大串連站路口 蔡英文等黨內大咖都將參與隨著選情加溫，各政黨也積極規劃競選活動。民進黨的部分，除了選前黃金周安排大大小小的造勢活動外，據了解，蔡英文陣營也規劃，將在下周四（2日）發起「全國大站路口」活動，依據相關計畫，區域立委候選人、民進黨所提名33名不分區立委候選人，將同步在早上7點半上班時間時，共站路口一個小時，總統蔡英文、「雙副」副總統陳建仁、副總統候選人賴清德、行政院長蘇貞昌等黨內大咖，預計也將會陪同立委選將站路口，相關區域還在安排中。
IG遊戲濾鏡上架 蔡英文喊話粉絲：大家手機拿出來！總統蔡英文今（25）日晚上在Instagram發文高喊「大家手機拿出來！」，說看完政見發表會，要跟大家分享一點比較輕鬆的消息，自己也有Instagram遊戲濾鏡了，表示今天「TAIWANWIN」IG遊戲濾鏡正式上架，裡面放入很多豐富的台灣元素，只要移動你的頭，接到與台灣相關的元素，就會得分。
