華爾街日報》Google將推出支票帳戶進軍金融業

2019-11-22 09:00

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谷歌(Google)。(AP)

谷歌(Google)。(AP)

谷歌(Google)很快將向消費者提供支票帳戶,成為最新一家進軍金融業的矽谷重量級企業。

此計劃預計以Cache為代號,將於明年推出,相關帳戶將由花旗集團(Citigroup )及一個在史丹佛大學(Stanford University)的信用社經營,該信用社是與Google相距不遠的一家小型貸款機構。

大型科技公司將金融服務視為加深客戶關係及收集有價值數據的方式之一。蘋果公司(Apple)今夏推出信用卡業務。亞馬遜公司(Amazon)已與銀行討論提供支票帳戶。臉書(Facebook)則在研究數位貨幣,希望藉此顛覆全球支付業。

臉書推出的數位貨幣Libra(翻攝Libra官網)
臉書推出的數位貨幣Libra(翻攝Libra官網)

這些企業的雄心可能令現有金融服務公司面臨挑戰,後者擔心失去行業優勢地位及客戶。這些科技公司還可能引發華府反應,監管機構已在調查大型科技公司影響力是否過大。

銀行業和科技公司之間的合作有時會出現矛盾。對於與高盛集團(Goldman Sachs )聯手推出的信用卡,蘋果公司的廣告稱這張卡「由蘋果公司而非一家銀行設計」,這惹惱了合作夥伴高盛。另外,因為面臨監管壓力,主要金融公司都退出了Facebook的加密貨幣計劃。

Google的策略似乎是想在兩個陣營都結交盟友,而非樹立敵人。一位高層告訴《華爾街日報》(The Wall Street Journal),在這些帳戶上,位於首要和中心位置的將是金融機構品牌,而不是Google。並且Google將把金融管道和合規工作留給銀行,畢竟沒有牌照,Google本身也無法進行這些工作。

Google高管Caesar Sengupta受訪時稱:「我們的方法將是與銀行和金融系統展開深入合作,這條路或許稍長一些,但更能夠持續。」

Google將目光放在相當低的位置。支票帳戶是一種商品化產品,人們不會經常轉換支票帳戶。但這些帳戶等於是容納各種資訊的寶庫,包括人們賺了多少錢,在哪購物,支付了什麼帳單等內容。

眼下公眾越來越警惕於科技公司如何使用個人數據,Google必須說服公眾,讓他們相信Google在個人財務上值得信任。據《華爾街日報》報導,聯邦監管機構正在調查Google從其搜尋引擎、家用喇叭、電子郵件服務和其他應用程式中獲得的用戶資訊,比起競爭對手,是否讓該公司獲得不公平優勢。

Sengupta說,Google希望透過可能包括忠誠度計劃的服務為消費者、銀行和商家帶來價值,但Google不會出售支票帳戶用戶的財務數據。Google稱,不將Google Pay的數據用於廣告目的,也不與廣告客戶分享這些數據。

諮詢公司麥肯錫公司(McKinse)近期調查顯示,58%受訪者表示他們信任Google提供的金融產品。這個比例高於蘋果和Facebook,但低於亞馬遜。

Sengupta稱:「如果我們能幫助更多人以數位方式做更多事情,這對於網際網路和我們都是好事。」

Sengupta表示,Google還未決定是否對支票帳戶收費。銀行有時會對帳戶餘額較小或不常使用簽帳金融卡的客戶收費。

大型銀行已面臨來自科技創新企業的競爭,特別是在爭奪千禧世代、首選行動支付的客戶上。轉帳服務應用Venmo和Cash App正在推廣簽帳金融卡。Chime Financial 和Revolut都憑行動銀行APP獲得數十億美元的估值。

Google過去曾嘗試金融服務。該公司2011年推出了Google Wallet,用戶可以把信用卡和簽帳金融卡的數位資訊存放在這個APP裡用於購物。2015年,Google還曾嘗試用電子郵件來支付帳單。

Google還推出過一個讓用戶貨比三家來購買保險和信用卡的網站,但該網站很快關閉。最近該公司把關注重點放在了行動支付快速增長的印度。

消費者將可以通過Google的數位錢包Google Pay造訪他們的支票帳戶。Google母公司「字母公司」(Alphabet)一直努力提高這款APP使用率。它於2015年推出,與蘋果公司、三星電子(Samsung Electronics)及Facebook旗下的類似產品競爭。Facebook近日推出了自己的支付服務。

據研究機構Juniper Research估計,到2020年,Google Pay有望在全球擁有1億用戶,高於2018年的3900萬。Juniper Research數據顯示,去年Apple Pay擁有約1.4億用戶。

銀行正試圖弄清楚何時與科技公司合作,何時要與他們競爭。花旗集團及Google在Cache計劃上的另一個合作夥伴Stanford Federal Credit Union也能帶來存款,並與較年輕、精通科技的存款戶建立關係,他們有朝一日可能需要抵押貸款或信用卡。

花旗是美國最大銀行之一,但分支機構遠少於摩根大通公司(JPMorgan)等對手。花旗主要依靠數位產品來吸收存款,這是種廉價資金來源,對銀行如何賺錢至關重要。

花旗美國消費者銀行業務主管Anand Selva表示,與Google展開的此類數位合作將讓花旗在自身實體網路外取得增長。他稱:「我們需要出現在客戶所在之處。」

Sengupta 於1990年代末從德里前往史丹佛讀研究所,他稱在Stanford Federal Credit Union開設了生平第一個銀行帳戶,很多Google員工目前也仍在那裡開戶。

Sengupta表示,Google對未來與更多銀行合作持開放態度。

文/Peter Rudegeair

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