退休前買房真的來得及？47歲花3500萬買新房，13年後退休才發現壓力有多大

退休前才買房，真的還來得及嗎？一名日本男子47歲時，因妻子不想再繼續住在住宅團地（日本的一種大型集合住宅區），夫妻決定拿出多年積蓄，購入總價3500萬日圓的新建公寓。當時夫妻都有工作，家庭年收入接近900萬日圓，每月房貸約9萬5000日圓，原以為只要努力存錢、退休前提前還款，就能安穩度過晚年，沒想到13年後退休時，房貸竟還剩超過1600萬日圓，而且按照原本貸款年限，必須一路繳到75歲。

據日媒《THE GOLD ONLINE》報導，62歲的高橋和彥（化名）回憶，當年一家三口住在住宅團地，生活其實相當便利，不過妻子洋子（化名）始終很在意沒有自己的房子，眼看身邊朋友陸續買房，也讓她愈來愈不想繼續住在團地。夫妻討論後認為，47歲若再不買房，之後年紀只會愈來愈大，因此決定把握最後機會，購入一間位於地方城市、鄰近車站的3LDK新建公寓，總價3500萬日圓。當時夫妻約有1500萬日圓存款，其中拿出700萬日圓作為頭期款，另外申辦2800萬日圓房貸，貸款期限28年，沒有採用獎金加碼還款。剩下約800萬日圓存款，則預留作為女兒教育費及緊急支出。

高橋表示，當時每月房貸約9萬5000日圓，夫妻兩人都有工作，家庭年收入接近900萬日圓，因此並未覺得還款壓力特別沉重，甚至還計畫透過節省支出，在退休前提前把房貸繳清。沒想到，實際狀況並未按照原先規畫發展。

高橋60歲退休時，房貸餘額仍超過1600萬日圓。原本預計進行的提前還款沒有順利執行，加上女兒升讀大學，教育支出陸續吃掉原有存款。高橋退休時雖然領到約1000萬日圓退休金，但夫妻最後沒有選擇一次拿去清償房貸。原因在於，如果把1000萬日圓全部拿去還款，剩餘房貸確實可以降到約600萬日圓，但兩人的退休生活資金也會大幅減少。

夫妻最後決定保留退休金，繼續按照原本方式償還貸款。問題是，高橋退休後轉為約聘員工，年收入從原本約580萬日圓，降至約330萬日圓。妻子原先也打算繼續全職工作，但後來因為需要照顧家中長輩，只能改做兼職，每月收入剩下約4萬日圓，家庭收入與買房時相比明顯縮水。

除了收入下降，另一項讓夫妻措手不及的支出，是公寓管理費與修繕基金。剛入住時，管理費加上修繕積立金，每月約1萬6000日圓，但隨著房屋屋齡增加，相關費用逐步調漲，後來每月已接近3萬日圓。如果再加上每月約9萬5000日圓房貸，住房相關支出已超過12萬5000日圓。退休後收入縮水之際，管理費與修繕基金卻持續增加，讓夫妻的住房支出壓力進一步升高。 （相關報導： 沒繳國保勞保也能領退休金！長輩符合資格「每月發8000元到身故」，入帳時間方式一次看 ｜ 更多文章 ）

高橋坦言，家中經濟愈來愈吃緊後，夫妻對話也逐漸圍繞在金錢問題上。妻子會問他：「你不能再多工作一點嗎？」高橋則忍不住反駁：「當初想買公寓的人不是妳嗎？」夫妻兩人因住房支出頻繁爭吵，也開始重新思考，繼續住在這間房子裡，究竟是不是最適合退休生活的選擇。

高橋47歲時申辦28年房貸，也代表如果按照原本貸款期限持續還款，房貸將一路繳到75歲。當初買房時，夫妻原本盤算靠提前還款縮短期限，但到了60歲退休，房貸卻仍剩超過1600萬日圓。即使62歲時仍有工作收入，高橋已經明顯感受到經濟壓力，更讓夫妻擔心的是，65歲正式進入主要依靠年金生活的階段後，收入還會再次改變。

夫妻預估，65歲以後兩人年金加起來每月約20萬日圓，如果屆時仍要持續負擔房貸、管理費及修繕基金，生活壓力恐怕更加沉重。最終，夫妻決定出售公寓。所幸當地中古公寓價格比當年買入時有所上漲，出售房屋並清償剩餘貸款後，手上還留下約500萬日圓。

賣房後，已經只剩兩人生活的高橋夫妻，搬進一間屋齡較高、每月租金6萬5000日圓的出租公寓。以兩人65歲後預估每月約20萬日圓的年金計算，房租約占收入三分之一，與過去每月超過12萬5000日圓的房貸及管理相關支出相比，住房負擔明顯下降。

高橋表示，一開始要賣掉好不容易買下的房子時，心裡多少覺得難堪，但真正搬家後，每個月對金錢的焦慮減少許多，夫妻爭吵次數也跟著下降。妻子如今甚至認為，當初應該更早賣掉房子。她坦言，年輕時會認為「沒有自己的房子很丟臉」，但過了60歲後才發現，比起面子，每個月能不能安心生活更加重要，如果未來連現在的租金都變成負擔，夫妻也已討論過改住市營住宅。

住宅金融支援機構2026年1月針對近期房貸使用者進行的調查顯示，還款負擔率以「超過15％、20％以下」占比最高，達26.2％。不過，高橋退休後年收入從約580萬日圓降至330萬日圓，妻子的收入也因照顧家中長輩而減少，加上管理費與修繕基金上漲，原本可以負擔的房貸，到了退休階段逐漸形成壓力。 （相關報導： 沒繳國保勞保也能領退休金！長輩符合資格「每月發8000元到身故」，入帳時間方式一次看 ｜ 更多文章 ）

回顧當年的決定，高橋表示，自己當時對未來的估計太過樂觀，總認為「應該會有辦法」，但真正退休後，才發現收入減少帶來的影響比想像中更大。他坦言，當時只想到「現在付得起」，卻沒有充分考慮收入下降後，是否還能繼續負擔房貸。