新手爸媽別再看罐頭保單！買新生兒保單前必讀，專家3步驟教你保單預算怎麼抓

平平和安安兩人愛情長跑10年，終於在去年攜手邁向另一個里程碑-結婚。更在今年6月準備迎接另一個新成員加入，在新生兒的到來是一個令人期待且充滿喜悅的時刻。然而，隨之而來的責任和負擔也同樣變大，其中包括為新生兒的未來做好財務準備。

在這個過程中，有一項重要的工作就是編列新生兒保單的預算。如何透過理性的財務規劃和優先考慮家庭的經濟情況，讓新手爸媽也可以確保為新生兒提供充分的保障，同時不會給自己帶來負擔。所以可以透過以下３個步驟看新生兒保單預算。

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步驟一：透過理財金三角評估家庭財務狀況

首先在評估新生兒保單之前，應先了解家庭財務狀況，並做好有效益的配置。而「理財金三角」，或稱為「541法則」或「631法則」，就可以協助做好適當的收支分配。它的原則也非常簡單，是將個人或家庭的「年收入」分為3個部分進行財務分配：

日常開支：50%～60%

包括食、衣、住、行、育、樂、稅金、勞健保費等，凡任何生活開銷與娛樂費用加總有關的，應儘量控制在年收入的50%～60%，這才有機會規劃其他財務目標，並逐漸累積財富，同時也不至於過度壓縮現階段的生活品質。

投資理財：40%～30%

包括常見的股票、基金、債券、定存、儲蓄險、投資型保單、房地產等，凡各種投資工具以及非以保障為主要目的之理財型保險，應提撥年收入之30%～40%做分為短、中、長期規劃，其中也包含緊急備用金的準備。

風險管理：10%

純保障的保險，每年用10%年收入進行風險規劃，保護其餘90%的資產，避免收入中斷或不確定事故產生的高額支出，造成經濟上負擔過大，同時也為自己和家庭成員提供生活上的保障。

透過簡單理財金三角的配置，我們就可以明確知道投入保險的保費範圍，從而制定家庭保險費的合理預算。

步驟二：了解保單＆不同成員的優先順序

已知全家的保險的費用佔家庭年收入的 10%後，新手爸媽應該了解不同類型的保險，以確定哪種最適合需求。常見的保險類型包括壽險（終身或定期），意外險、醫療險、重大傷病險（癌症險）及失能險。每種保險都有不同的特點和優缺點，因此需要根據家庭成員的具體情況進行選擇，我們可以用保險賓士圖來做評估。

壽險

代表的責任與愛，是在人不在的時候，還能持續照顧你想照顧的人。

醫療險

發生疾病或意外事件住院時，可以為自己選擇較好的醫療方式及資源，早日恢復健康，不用擔心收入中斷還要付龐大醫療費用。

重大傷病險（癌症險）及失能險

在罹患重大傷病或因失能而無法工作時可以提供財務保障。讓家庭減輕負擔，面對重大傷病或失能，可能需要長時間休養或接受治療，這也會影響到收入來源。有這些保險的話，可以減輕因收入減少而帶來的負擔。更可以提供治療選擇，有些重大傷病險可能提供額外的治療選擇或醫療服務，這些服務可能是在基本醫療保障範圍之外的，可以提供更全面的積極治療。（相關報導：天價保單4.5億一次繳清！被保人才0歲，業者證實：5歲起每年可領千萬元｜更多文章）

步驟三：確定保險需求及預算

根據家庭的財務狀況和未來的規劃，新手爸媽應該先確定自己的保險需求。這包括確定保障的範圍、保障的期限以及保險金額等方面。例如，有房貸的家庭，首先要考量的是主要經濟來源者的保障是否已夠，在發生不確定事故時，能否透過保險減輕負擔，房貸還可以持續繳下去，以免生活被改變。再來是次經濟來源者的保險規劃保障，最後才是其他的家庭成員。