65歲退休金怎麼領最划算？專家試算：勞保/國保年金「回本時間」，選錯恐少領幾百萬

隨著退休議題升溫，網路社群近日瘋傳一則訊息，聲稱「勞保要7到 8 年才能回本，國保卻只要 2 年就回本」，讓不少勞工朋友陷入焦慮，甚至考慮退勞保轉國保。針對此傳聞，勞保達人張秘書表示，這類說法是斷章取義，她強調，「可以加勞保就一定要選擇加勞保」，因為勞保年資比國保更值錢、保障也更多，且領取年金只要活得越久，賺得就越多。

張秘書指出，網路傳言之所以產生誤導，主要是混淆了「回本」的定義。事實上，同樣一年的年資，勞保（以最高投保薪資計）一年約可領710元，而國保僅約 274 元，勞保在價值上完全勝出。

網路所謂勞保要7到 8 年回本，其「回本」的概念是「月領 vs. 一次領」的比較，而非付出保費的成本，假設勞工符合退休資格，若選擇「一次請領」可拿 180 萬，而選擇「月領年金」每月領 1.8 萬。

一次領： 4 萬 × 45 個基數 = 180 萬元

按月領：4 萬 × 30 年 × 1.55% = 每月 18600 元；一年共 22萬3200 元

張秘書指出，用 180 萬除以 22萬3200 元，大約需要8年的時間，月領的總額就會超過一次領的錢，過了這 8 年，接下來領的每一分錢都是「多賺的」，直到請領人去世。這就是傳言中「7 到 8 年回本」的由來，之後領的每一分錢都是多賺的。

國保並沒有「一次領」的制度，只有月領，因此其「回本」概念是指「領回過去繳納的總保費」，也就是「領取金額 vs. 付出的保費總額」。

保費成本：每月個人負擔 1,329 元，10 年總共繳了 159,480 元

按月領取： 假設已有勞保，國保以 B 式計算，每月領 2743 元；一年共 3萬2916 元

張秘書指出，15萬9480 除以 3萬2916 約等於 4.8 年。因此，國保回本大約需要 4 到 5 年，絕非傳言所說的 2 年，除非該被保險人具備「身心障礙」或「中低收入戶」等補助身分，保費負擔極低才有可能。

由於勞保身分與投保薪資差異大，難以精準計算平均數，但張秘書提供以下折衷試算：

·假設年資 30 年，平均月繳保費 2,600 元，總保費約 93.6 萬元。

·65 歲起每月領 18,647 元，一年領 22萬3,764 元。

張秘書試算， 93.6 萬除以 22萬3764 約為 4.2 年，回本速度與國保差不多，甚至更快。

因自付保費僅為工會的三分之一，大約 1.5 年左右就能回本 （相關報導： 勞保年金65歲才領虧大了？達人揭「最佳請領年齡」，退休沒工作比別人多領百萬到身故 ｜ 更多文章 ）

若以保費支出計算，勞保與國保大約都在 4 到 5 年內回本，且勞保通常比國保更快回本。不過張秘書提醒，勞保是社會保險與養老保險，不應以「做生意」的眼光斤斤計較保費成本， 只要有保險就有保障，且領取年金只要活得越久，賺得就越多。