姚木川觀點：金融治理不該是「風險社會化」的溫床─論數位時代的問責革命

隨著AI人工智慧與數位金融浪潮席捲全球，台灣金融業正處於轉型的關鍵路口。日前才與50位來自中央銀行、司法院、法務部、金管會以及各金融機構社會菁英授課分享數位金融治理實務與架構，金融圈隨即炸開銀行主管違法爭議與系統性錯誤封鎖帳戶事件，坐實了金融治理長期以來的病灶：當重大事故發生時，往往陷入媒體痛批「豬犯錯，羊埋單」的荒謬困局——實際決策者毫髮無傷，損失卻由股東、客戶甚至全民承擔。

在法律上，金融機構雖具法人身分，但法人並不會自主思考。真正握有權柄的是各類風控主管、總經理及董事會。現行制度下，行政處罰多針對「機構」，造成公司被重罰、股東賠錢，但領取高薪紅利的經理人卻能「安全下莊」。

這種「風險社會化，報酬私人化」的歪風，實質上是在變相鼓勵高風險、低責任的決策。監理機關應落實決策責任可追溯性，明確界定核准與監督責任。金融治理的核心應是讓「錯的人」付出對等代價，而非讓法律制裁僅停留在機構層面。

金融錯誤的破壞力在 AI時代已是無限放大。一個錯誤的模型或風控參數，可能瞬間影響數十萬客戶。這種失能將帶來慘重的隱形成本：

• 信任崩碎與詐騙猖獗：當民眾對金融體系失去信心，脆弱的防護機制將讓詐騙集團有機可乘，社會防護網隨之崩解。
• 創新停滯與市場萎縮：缺乏治理基礎的 AI科技僅是「空談」。若無法在數位轉型中確保安全與透明，台灣金融業將失去國際市場的競爭力，甚至流失在數位經貿版圖中的地位。

目前的資源配置出現嚴重扭曲，資金過度閉鎖於特許金融體系，導致台灣產業發展呈現「金融身軀肥胖、產業四肢萎縮」的畸形狀態。金融機構瘋狂追逐資產規模，卻忽視了創新市場的能力與風險分散的智慧。

• 脆弱的體制：先前的保險體系與外債市場即是明證。過度集中的資源塑造了龐大的「金融怪獸」，看似壯觀，實則缺乏抗壓性，一旦面臨國際系統性風險，體制根本無法承受。
• 普惠金融的背離：資源錯配不僅讓富者愈富、貧者愈窮，更扼殺了真正具備效率化與風險分散的金融科技產業發展空間。

身處數位時代，金融治理已不再僅限於傳統的金融專才。面對日新月異的科技突破，治理者必須具備因應創新的能力：

1.深度科技洞察：治理專業必須細分並深入 AI 決策邏輯，確保科技不再成為決策者規避責任的藉口。

2.扶持非傳統金融產業：國家應積極導引資源進入非金融體系的金融科技產業，讓金融資訊越趨透明、科技越具效率，回歸「普惠金融」的本質。

金融錯誤不該由全民買單。

我們需要的不是更多空洞的數位口號，而是一場徹底的問責革命。唯有透過嚴厲的個人問責制，並打破特許壟斷的資本枷鎖，讓金融資產回歸創新驅動，台灣才能在數位時代中，建立起一個真正具備韌性且公平的金融生態。 （相關報導： 張瑞雄觀點：AI把大腦「燒壞」─科技加速人類認知危機 ｜ 更多文章 ）

＊作者為AI金融科技協會理事長