信用卡不只要按時繳款，平時使用多少額度也可能影響信用評分。美國信用徵信機構Experian指出，信用卡額度使用率是評分的重要參考指標之一，當使用比例超過30％，對分數的負面影響可能逐漸明顯；高分族群的使用率甚至通常低於10％。想維持良好信用，除了避免逾期，也應留意帳面欠款與信用額度的比例，適時還款、降低使用率。
信用卡額度使用率是什麼？計算方式一次看
信用卡額度使用率（Credit Utilization Ratio）是指已使用的循環信用額度，占所有可用額度的比例。計算方式並不複雜，只要將信用卡未償還餘額加總，再除以信用額度總額，最後乘以100％即可。
例如，持有兩張信用卡，每張額度都是5,000美元，其中一張欠款5,000美元，另一張沒有欠款，總額度為1萬美元、總欠款為5,000美元，整體使用率就是50％。
不過，信用評分不只會看所有信用卡的總使用率，也可能評估個別帳戶的使用情況。即使整體比例不高，若其中一張卡長期接近刷滿額度，仍可能對評分造成不利影響。
信用卡刷超過30％會影響信用評分？低於10％更理想
Experian建議，信用卡額度使用率最好維持在30％以下，若希望爭取更高的信用評分，則可進一步控制在個位數。以總額度10萬元的信用卡為例，若使用率要低於10％，帳面欠款最好控制在1萬元以內。
根據Experian公布的2024年第3季資料，不同FICO信用評分級距的平均信用卡使用率也有明顯差異：
FICO信用評分級距 | 平均信用卡使用率 |
|---|---|
不佳（300～579分） | 80.7％ |
普通（580～669分） | 61.4％ |
良好（670～739分） | 38.6％ |
很好（740～799分） | 15.2％ |
優異（800～850分） | 7.1％ |
從數據可以看出，信用評分越高的族群，信用卡使用率通常越低。不過，30％並不是絕對的評分分界線，實際影響仍會依信用評分模型及個人信用紀錄而有所不同。
為什麼信用卡使用率會影響信用分數？
信用評分模型會參考信用報告中最新回報的信用卡額度與欠款餘額。若持卡人經常使用大部分可用額度，即使每期都有準時繳款，也可能被視為負債壓力較高、還款風險較大的族群。
Experian指出，信用卡使用率是重要的評分因素之一，依不同評分模型，可能占整體分數約20％至30％。此外，多數評分模型主要參考最近一次回報的帳戶資料，因此，降低欠款後，只要發卡機構更新餘額，信用評分就有機會較快改善。
不過，部分較新的FICO 10 T及VantageScore 4.0模型，也會將長期使用率變化納入考量，不再只看單次回報的數字。
如何降低信用卡額度使用率？4種方法整理
想改善信用卡使用率，可以從減少欠款及增加可用額度著手。Experian建議以下幾種方式： （相關報導： 交通部加碼發紅包！「每人送600元消費券」符合條件入境旅客都可拿，如何領取一文看 ｜ 更多文章 ）
1. 提前繳款，降低帳面欠款
信用卡公司通常會在帳單週期結束前後回報帳戶餘額，因此，即使持卡人習慣在繳款期限內全額繳清，銀行回報時仍可能顯示較高的欠款。若平時刷卡金額較大，可以在結帳日前先償還部分款項，降低回報的餘額。
