退休有6200萬日圓還是不夠花？夫妻2年少掉700萬，真正問題不是旅行太多

退休後手上有一大筆存款，房貸也早已繳清，真的就能放心花錢嗎？日本一對70歲夫妻退休時坐擁約6200萬日圓金融資產，每月還有約31萬日圓年金收入，原本長年節儉的兩人，退休後決定「開始享受人生」，陸續安排歐洲、夏威夷旅遊，也升級住宿、外食與日常消費。沒想到短短2年後重新清點資產，才發現存款已降至約5500萬日圓，2年間少了約700萬日圓，也讓夫妻第一次開始重新檢視退休後的支出方式。

據日媒《THE GOLD ONLINE》報導，70歲的隆夫與同齡妻子洋子均為化名，兩人目前一起生活，每月年金收入約31萬日圓，居住的公寓房貸也已全數繳清。隆夫過去是一般上班族，將工作期間累積的存款、退休金等加總後，68歲時夫妻名下金融資產約有6200萬日圓，兩名子女也早已獨立。兩人在工作期間一直相當節儉，幾乎沒有出國旅行，外食一個月也只有幾次。即使隆夫退休之後，夫妻仍擔心老後可能遇上意料之外的開銷，因此一開始仍維持原本的消費習慣。直到洋子有一天提出，「都已經存了這麼多，如果最後根本沒花完就走了，不是很可惜嗎？」這句話也成為夫妻改變生活方式的起點。

兩人最初安排北海道旅行，在高級旅館住了2晚；半年後又前往歐洲旅遊約10天，隔年還去了夏威夷。過去旅行時會在意價格，但退休後夫妻開始覺得「難得出門一趟」，因此不僅升級飛機座位，訂飯店時也選擇以前不太會考慮的價位。改變的不只有旅遊。夫妻外食的餐廳逐漸升級，到百貨公司買衣服的次數增加，就連家裡的沙發、電視等家具家電也陸續汰換。每一筆支出單獨看起來，都不像是足以動搖6200萬日圓存款的大筆開銷。隆夫事後坦言，當時總覺得即使花掉10萬日圓，手上仍然還有6000多萬日圓，現在回頭看，自己可能就是因此逐漸對花錢失去敏感度。

讓夫妻重新檢視財務狀況的契機，是公寓設備需要更換。當時家中的熱水器與冷氣剛好陸續需要汰換，一次必須拿出一筆不小的費用。洋子因此久違地整理夫妻名下所有存款，沒想到一算才發現，2年前約有6200萬日圓的金融資產，如今只剩約5500萬日圓。等於短短2年間，就減少約700萬日圓。

夫妻進一步整理過去2年的消費後發現，光是海外、國內旅遊與住宿費，就花了約300萬日圓，另外還有家具、家電、外食與服飾等增加的支出。這段期間夫妻仍然持續領取年金，但若把所有日常生活費一起計算，每年總支出已明顯高於年金收入。洋子看到結果後才忍不住問：「我們這樣一直花，真的沒問題嗎？」過去只看到帳戶裡有6200萬日圓時，兩人並沒有太大危機感；但把2年間的支出重新攤開來看後，夫妻才第一次注意到，資產減少的幅度比原先想像得更快。

日本總務省《家計調查報告〔家計收支篇〕2025年平均結果》顯示，65歲以上、僅夫妻兩人組成的無職家庭，每月平均可支配所得為22萬1544日圓，平均消費支出則為26萬3979日圓。換算下來，平均每月消費支出比可支配所得高出4萬2435日圓。從這項數據來看，高齡家庭以既有資產補足日常生活支出並不少見。對隆夫夫妻而言，真正讓兩人改變想法的，也不是動用了存款本身，而是整理帳目後發現，每年支出的金額已經明顯超過年金收入。夫妻也因此發現，單看帳戶裡還有多少錢，很難看出每年支出累積下來，究竟會讓資產減少多少。

日本內閣府《令和7年版高齡社會白皮書》顯示，60歲以上民眾對未來經濟狀況感到不安的項目中，「物價上漲」比例超過7成；此外，醫療、長照費用，以及未來若無法獨自生活，可能產生的搬遷、入住照護機構等支出，也是不少高齡者擔心的問題。隆夫夫妻同樣面臨這些不確定性。除了日常生活費之外，未來還可能出現公寓修繕、設備汰換、醫療及長照等開銷，而且許多費用在真正發生以前，很難事先精確預估。夫妻最後沒有因此完全停止旅行，也沒有重新過回什麼都捨不得花的生活，而是決定重新安排支出方式。 （相關報導： 勞動部9月重大新制上路！退休金規定大改、勞工這筆錢「最高領60000元」，6大新規一次看 ｜ 更多文章 ）

兩人調整海外旅行的頻率，替包含國內旅遊在內的休閒支出設定年度上限，外食與購物等日常花費則改為每月確認一次。隆夫坦言，自己並不後悔過去幾次旅行，因為夫妻確實玩得很開心，但現在回頭看，過去那種「反正有6200萬日圓，所以應該沒問題」的想法已經改變。夫妻沒有放棄旅行，而是開始替休閒支出設定上限，並定期確認外食與購物花費。對兩人來說，真正改變花錢方式的，不是帳戶餘額從6200萬降到5500萬日圓這個數字本身，而是第一次看清楚，這筆退休資產每年究竟減少多少。

本文內容僅供資訊參考，文中案例、金額與支出情況因個人財務條件、生活方式及未來需求而異，實際退休規劃仍應依自身收入、資產與風險承受能力審慎評估。