信用卡準時繳清還是被扣分！銀行沒說的「1隱藏地雷」默默扣信用分數，一堆人不知道

許多人以為只要按時將信用卡帳單全額繳清、不啟動循環利息，卡刷得越多信用就會越好。然而，當實際申請銀行信用貸款或下載個人信用報告時，才驚覺自己的信用評分不如預期。事實上，「信用卡額度利用率過高」可能影響信用評分，甚至可能導致信用貸款遭到銀行婉拒。如果申請人擁有穩定收入且其他信用條件良好，這項因素對信貸的影響相對有限；但若其他條件剛好達到申請門檻，這項影響將比想像中更為顯著。

近日有網友在Threads上分享，自己使用信用卡多年才知道，信用卡刷超過7成，就會影響信用度。貼文一出不少人回應，「我的玉山家樂福聯名卡使用額度都超過8成，過年前還申請調高額度，今年查了聯徵，信用評分還是上漲，有人說是要平攤到所有卡片來計算使用率，也有人說是只計算單一張卡」、「會正面影響額度，只要有正常還款，銀行會很願意拉高你的額度」、「專家路過！聯徵分數的組成比較複雜，持有信用產品的時間長短，持有信用產品的數量，使用信用產品的習慣都會影響分數！也並不是滿分800就是銀行最喜歡的客群，很多800分的銀行貸款一樣評分不足！信用的累積是長期的紀錄～」、「我只聽專員說不要只繳最低，一次都不要，會有影響」。

信用卡額度使用率（Credit Card Utilization）是指在特定時間點，個人已使用的信用餘額占總信用額度上限的比例。

公式：信用卡額度使用率＝（應繳金額＋未到期金額）÷信用卡額度×100%

範例：總額度為 10 萬元，當月刷卡消費 5 萬元，使用率就是 50%。

根據金融聯合聯徵中心官網指出，負債類資料為聯徵中心信用評分參考的面向之一（說明如三大類信用資料），故刷卡金額過高會讓信用卡額度使用率（即應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度）因此上升，進而導致信用評分降低，故建議若有金額較大的刷卡需求（如：出國、繳稅、百貨公司周年慶）時，可在信用卡結帳日前先繳納一部分款項，以降低信用卡額度使用率。

不過值得注意的是，聯徵中心以及公式計算指的是一個人的名下「所有發卡銀行的總額度」與「總消費金額」。假設若小明在 4 家不同銀行各有一張信用卡，每張卡額度均為 15 萬元（個人總額度共 60 萬元）。若小明目前的應繳金額與未到期分期款合計為 30 萬元，則其額度使用率為：（30萬÷60萬）X100%＝50%

註：若多張信用卡是由「同一家銀行」發行，通常採用「歸戶共用額度」，不能將多張卡的額度直接相加。

信用卡額度使用率過高，反映出持卡人的「財務壓力和槓桿風險」。即使每期都按時全額繳清卡費、沒有使用循環利息，若帳單金額長期接近額度上限，依然會對個人的金融往來產生明顯影響

理想範圍： 一般建議將整體額度使用率控制在 10%～30% 之間。

風險門檻： 當使用率超過 50%，聯徵中心的評分模型就會開始視為風險指標；若持續超過 80%～90%（甚至刷爆），評分扣分幅度會相當顯著。

若頻繁超過此區間，建議檢視消費習慣，或向銀行申請提高額度。

信用卡額度不僅是消費上限，更代表銀行評估個人的還款能力與能承擔的最大信用風險。

當使用者的額度利用率長期居高不下及延遲繳納，代表消費金額已接近還款能力上限，或是出現資金週轉問題、需要以卡延遲還款時間，進而浮現信用風險。

一般而言，將信用卡額度利用率維持在 10%～30% 的範圍內，最能兼顧培養信用評分與控制信用風險。

申辦新卡或申請調升既有卡片額度，能有效拉高總額度（擴大分母），從而降低額度使用率以提升信用分數。此外，若現有卡片是在過去收入較少或不穩定時申辦，亦可補送最新財力證明向銀行申請調額。

⚠️注意事項：申請新信用卡會增加 3 個月內的「聯徵新業務查詢次數」，短期內過多查詢同樣會影響信用評分。若規劃於短期內申請銀行信用貸款，應避免頻繁申辦新卡。

銀行評估信用的機制相當複雜，部分傳統觀念（例如使用帳單分期、預借現金等）實際上都會對信用造成扣分。建議民眾多加利用財團法人金融聯合徵信中心（聯徵中心）提供的個人信用報告功能（如使用自然人憑證與讀卡機線上查詢），透過了解自身信用狀況來進行精準維護。

信用評分分級對信貸申請的實際影響如下：

·400 分以下：屬於「信用不佳、信用瑕疵」，極難順利核貸。

·400 ～ 550 分：評分偏中下，除非申請人的工作條件或額外財力證明極佳，否則信貸不易通過。

·550 ～ 650 分：雖然有機會核貸，但利率普遍偏高，且需要仔細挑選合適的銀行申辦。

·650 分以上：多數銀行皆能順利通過信貸審核。 （相關報導： 信用卡新制要上路了！「1神卡」10/1確定停發退場，卡友權益/回饋變動一次看 ｜ 更多文章 ）

·650 ～ 800 分：分數越高，審核通過的貸款利率與條件越優厚。