億萬富翁伊隆．馬斯克（Elon Musk）正積極推進旗下社群平台X的金融服務版圖，據《彭博社》報導，內建支付與銀行功能的「X Money」平台已進入最後衝刺階段，距離正式上線僅差臨門一腳。
這項計畫自馬斯克於2022年10月收購當時仍名為Twitter的X平台後，歷經將近三年的開發，目標是將X從單純的社群媒體，徹底轉型為整合日常通訊與金融交易的一站式平台。
電子支付先行者重作馮婦
馬斯克1999年創辦了線上金融服務公司 X.com（對，名字也是X！），後來與彼得．泰爾（Peter Thiel）的Confinity合併，Confinity旗下的支付產品就是PayPal。2002年eBay以15億美元收購PayPal，馬斯克作為最大股東拿到約1.8億美元，成為他日後投資SpaceX與特斯拉（Tesla）的資本基礎。
所以這篇新聞其實有個很妙的歷史迴圈：他二十多年前用「X」這個名字做支付起家，現在又用「X」這個名字重回支付賽道。
目前參與內部測試的用戶已透露多項功能。其中，部分消費項目可享有約3%的現金回饋，儲蓄年利率則達近6%，遠高於美國多數銀行的一般水準──據報導，這個數字是多數美國銀行平均利率的15倍。不過，X平台方面並未說明此一高利率是否為長期固定方案。
除此之外，X Money預計還將推出與用戶帳戶綁定的簽帳金融卡，以及一套由人工智慧驅動的理財工具，可協助用戶追蹤消費紀錄、整理交易明細、並主動提供個人化財務洞察，功能定位類似隨身的智慧理財顧問。用戶之間的點對點轉帳也將免收手續費。
馬斯克打造X Money的核心思維，在於讓用戶不再需要離開應用程式，就能一手掌管社交互動與個人財務。他曾向員工明確表示，希望X平台成為用戶日常生活的核心工具，涵蓋金錢的收發、消費與儲存。
若此一願景順利實現，X將成為美國首家在社群媒體與金融服務之間建立大規模整合的科技公司，在美國市場走出一條迄今尚無先例的路。
支付專家提出疑慮
儘管藍圖宏大，業界對X Money的前景仍持保留態度。
支付顧問公司Crone Consulting LLC創辦人理查．克隆（Richard Crone）直言：「馬斯克目前沒有一鍵購買功能，而他必須具備這項功能，否則他平台上的電商業務將會落後。」克隆長期深耕支付產業，他指出，缺乏流暢的一鍵結帳體驗，是X難以在電子商務領域建立競爭優勢的關鍵缺口；少了這一環，用戶的高度使用黏著度恐怕難以轉化為可觀的實際交易量。
另一層挑戰則來自信任問題。業界分析人士指出，讓用戶在朋友之間互相轉帳相對容易，但要讓消費者願意將X當成主要金融帳戶來使用，難度則高出許多，這需要平台具備高度的穩定性、完整的監管核准，以及用戶對資金安全保管方式的充分信心。不過這些業界人士似乎忘記當年馬斯克在Paypal的豐功偉績了。
X Money的推出進程也因法規障礙而有所延遲。在全美50個州合法經營支付系統，必須取得各州的相關執照。目前X已在44個州取得銀行業務許可，但在部分關鍵州份的核准申請仍在進行中。部分州的立法機構已就監管機制與消費者保護問題提出疑慮。
X平台的規模優勢
即使如此，馬斯克手中仍握有一項不容小覷的籌碼──龐大的用戶基礎。
X平台擁有數億名活躍用戶，其中包括一批已在平台上收款的內容創作者。這批人預計將率先轉換至X Money，形成初期的交易活絡度。測試用戶的使用回饋也顯示，透過個人主頁與私訊進行支付的核心功能已趨於成熟。
目前，X Money的收費架構、完整服務項目，以及全美正式上線的時程表，各方細節仍有待官方公布。
責任編輯：許詠翔
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