月領4.5萬退休金撐不住！58歲婦「月投1000買黃金」不到5年本金翻1.25倍 | 周育信

一名即將步入退休生活的日本專職主婦透露，先生明年四月屆滿65歲，兩人將正式進入「年金生活」，她坦言，丈夫過去月薪約40萬日圓（約新台幣8.3萬元），但擔心「退休後只靠年金，恐怕撐不住」，根據日本年金機構試算，2025年度夫妻雙方的標準年金月額為23萬2784日圓（約新台幣4.85萬元），是以丈夫月收45.5萬日圓（約新台幣9.48萬元）並連續繳納40年為基準，然而現實中，多數家庭的年金水準低於這個標準。

平均年金僅約4.56萬元新台幣，主婦族群更吃緊

日本厚生勞動省資料指出，男性平均年金為16萬6606日圓（約新台幣3.47萬元），女性平均僅5萬2049日圓（約新台幣1.08萬元），若妻子為專職主婦、僅領基礎年金，夫妻合計的平均年金收入僅約21萬8655日圓（約新台幣4.56萬元），也就是說，即使兩人生活節儉，仍難以完全靠年金維持基本支出，這名主婦直言：「老後真的不能只靠年金。」

平均家庭月支出逾5萬2千元台幣，年金恐出現赤字

根據日本總務省統計局調查，65歲以上無業夫妻的平均月支出為25萬6521日圓（約新台幣5.34萬元），若與標準年金金額（約新台幣4.85萬元）相比，平均每月赤字約2萬3737日圓（約新台幣4900元）；若以實際平均年金水準計算，赤字則擴大至3萬7866日圓（約新台幣7800元），以30年退休期推估，家庭總赤字可能達854萬至1360萬日圓（約新台幣177萬至282萬元），換言之，至少要準備超過1000萬台幣的「老後資金」，才能維持基本生活品質。

她靠小額定期投資補足退休差距

這名58歲主婦自2021年起，每月投入5000日圓（約新台幣1000元）「定期定額買黃金」，截至2025年5月，本金24萬日圓（約新台幣5萬元）已漲至30萬日圓（約新台幣6.2萬元），累積報酬率約25%，她分析，黃金價格波動相對平穩，第一年報酬約1%至2%，第二年後年均增長約3%，成為穩定投資組合的關鍵，她並同時持有「全球股票指數基金」與「S&P500指數基金」，以分散風險。

三大老後補強策略：持續工作、延後領年金、善用私有年金

若僅靠年金難以支撐生活開銷，專家指出，可從「延後退休、調整領取時機、自提退休金」三方向補強，首先，延長工作年限是最直接的方式，日本現行制度允許厚生年金繳納至70歲，若持續在職不僅能增加現金流，也能延後資金壓力，不過須留意，一旦薪資與年金合計超過51萬日圓（約新台幣10.6萬元），部分年金可能遭減額；其次，可考慮延後領取年金。日本規定，若將領取時間從65歲延後，每月可增加0.7%，最多可延至75歲，累積增幅高達84%，對健康狀況良好、仍有其他收入者而言，是增加年金總額的有效方式。

最後，自提退休金亦是長期規劃的重要一環，這類制度可讓投資者自行提撥資金進行運用，投入金額可全額抵稅，投資收益免稅，退休後領取時亦享有減稅優惠。對希望穩健補足年金缺口的家庭而言，提早參與可為老後生活提供更完整的保障。

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提早準備是關鍵！不讓退休變成壓力

總結來看，平均年金難以完全覆蓋生活開支，日本家庭的「年金焦慮」其實也是台灣的未來寫照，隨著物價攀升、壽命延長，若只靠政府年金制度，財務壓力恐越來越重，理財專家建議，無論是上班族或家庭主婦，都應及早啟動投資計畫，從小額定期、分散風險做起，才能在退休後不被生活壓力追著跑。

補充：在日本所稱的「年金」，其實相當於台灣的「政府退休金制度（老年年金）」，這筆收入包含「國民年金」與「厚生年金」兩部分，由政府依繳費年資與薪資水準核發。換句話說，日本的年金並非企業提供的退休金或個人自提的勞退，而是全民性基礎保障，與台灣的「勞保老年給付」或「國保年金」性質最接近。