七成長輩靠年金撐不住！家庭月赤字破6000存款不足　4招補財庫安心退休

台灣與日本一樣進入「超高齡社會」，但在「人生百年時代」裡，老後生活是否安穩，關鍵仍在於年金與儲蓄，日本厚生勞動省最新資料指出，2025年度年金雖調漲1.9%，但物價漲幅遠高於此，實質購買力仍持續下降，對台灣長輩而言，這樣的情況並不陌生，即使有退休金與年金，仍有不少人感嘆「錢越來越不夠用」。每年十月是物價與社會福利制度檢討的高峰期，也成為許多年長者重新檢視家計的時刻，隨著年底支出攀升，了解「靠年金與存款能過什麼樣的生活」顯得格外重要。

根據日本厚生勞動省《2024年國民生活基礎調查》顯示，高齡世代中有55.8% 表示「生活感到困難」，僅有 40.1% 覺得「還算普通」，這代表每兩位長者中，就有一人覺得錢不夠花，此外，僅有43.4% 的高齡家庭能完全靠公立年金維生，其餘多半必須仰賴兼職收入或動用儲蓄，這與台灣情況相似：勞保與國保給付有限，長壽反而成為財務壓力來源。

根據日本總務省統計局《2024 家計調查》，70歲至74歲家庭平均月收入為27萬5,420日圓（約6萬700元新台幣），75歲以上為25萬2,506日圓（約5萬5,500元新台幣），但平均支出卻高達30萬3,839日圓（約6萬7,800元新台幣）與27萬3,398日圓（約6萬元新台幣），顯示每月普遍有2萬至3萬日圓赤字。

換算成年間約短缺20萬至40萬日圓（約4.4萬至8.8萬新台幣），造成赤字的主因包括醫療費、電價上漲與食品漲價，而年金實質價值下降，更讓固定支出壓力雪上加霜，對照台灣的平均勞保老年給付與生活費結構，可以看出東亞高齡社會共同困境：年金成長趕不上通膨，退休金愈領愈薄。

根據日本厚生勞動省年金局統計，70〜79歲族群每月領取年金平均為：

• 厚生年金：約 14萬2,000日圓至14萬9,000日圓（約3萬1,200元至3萬2,800元新台幣）
• 國民年金：約 5萬7,000日圓至5萬8,000日圓（約1萬2,500元至1萬2,800元新台幣）

若以夫妻兩人生活開銷約25萬至27萬日圓（約5萬5,000元至5萬9,000元新台幣）推算，雙方皆領厚生年金的家庭可勉強維持收支平衡；但若僅領國民年金，赤字恐進一步擴大，這也凸顯「職涯收入與投保類別」對老後生活水準的長期影響。

金融經濟教育推進機構（J-FLEC）2024年調查指出，日本70歲族雙人以上家庭平均金融資產為1,923萬日圓（約423萬元新台幣），中位數僅800萬日圓（約176萬元新台幣），也就是說，有人擁千萬資產，也有人幾乎沒有存款；約20.8% 的家庭完全沒有金融資產，另有19% 的家庭持有3,000萬日圓（約660萬元新台幣）以上，貧富落差明顯。

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相關分析指出，高齡赤字不是一時的現象，而是長期趨勢，若物價持續上升、醫療開銷增加，單靠年金與少量儲蓄難以應對，因此不論是台灣或日本，越早開始儲蓄與資產配置，越能減少退休後的不安，除了定期儲蓄外，透過長期投資與複利效果，才能在退休前有效增加資產，對七十歲族而言，及早檢視生活開銷與資金來源，是延長「安心退休期」的關鍵一步。