不靠政府也能養老！專家曝年輕族「必避4陷阱」理財這樣做最有效

全球退休制度評比結果揭曉，台灣在 48 個國家與地區中僅排名第 45 名，成績在後段班，引發年輕世代不安，現行制度包括勞工退休金（新制與舊制）、勞保老年給付、公務員退休撫卹與國民年金保險四大項，其中，勞退新制規定雇主需為員工每月提繳不低於薪資 6% 的金額至個人帳戶，勞工也能自願加碼。然而，勞保預估在 2031 年面臨破產危機，使年輕人對政府退休制度的信任度快速下滑。根據勞動部調查，25 至 34 歲族群中，有超過 80% 選擇靠自己存錢準備退休金，顯示出一種「不再寄望國家」的世代態度。同時，61% 表示會透過投資補強老年財務來源，而仰賴勞保、勞退的比例為 62%。

退休準備為什麼越來越難？低薪與房價夾擊小資族

財務壓力的源頭不難理解，根據統計，2024 年台灣經常性薪資中位數為 37,274 元，平均數為 46,450 元，也就是說有超過一半勞工月薪不到 4 萬元，加上高房價壓力與勞保年金改革遲遲未定，不少 20、30 歲族群早已意識到「提早理財」的重要性。實際上，不同行業的薪資結構直接影響退休準備能力，高薪產業如金融保險與資通訊業，有 97.8% 的從業人員已提前規劃退休金來源，並多元布局投資與儲蓄；反觀餐飲、娛樂、休閒等薪資較低產業，能夠提早規劃退休生活的人數比例明顯偏低，財務落差逐漸擴大。

退休金投資該避什麼？專家點名4大理財地雷

隨著國家制度信任感下滑，「靠自己」成為年輕族群規劃退休的主旋律。理財專家指出，小資上班族若缺乏策略，很容易在退休準備路上掉進陷阱。他提醒，有 4 件事務必要避開：

• 第一，不要抱持「及時行樂」心態，有錢就花光；
• 第二，高報酬往往伴隨高風險，投資前需謹慎評估；
• 第三，避免把資產集中在單一標的，應適度分散；
• 第四，別讓錢只是靜靜躺在帳戶裡，要懂得活用。

退休金該怎麼「活用」？從死錢變成穩定現金流

專家進一步說明，許多小資族雖有儲蓄習慣，但資金長期停留在低利率的銀行帳戶中，實際購買力反而被通膨慢慢侵蝕，「死錢」若不運用，退休金的成長速度將遠遠落後生活成本，除了基本存款外，不妨將部分資金配置在相對穩健的理財工具，例如以長期報酬率與成本控制聞名的 ETF，既能增加現金流，也能對抗長期通膨壓力，這種穩健型的資產配置，對小資族來說相對門檻低，也更容易建立長期退休金基礎。

退休規劃為何得「提早行動」？時間就是資產

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專家強調，退休金的準備不在於金額多寡，而是時間。越早開始，複利的效果越能發揮，長期下來會形成顯著差距。晚起步的小資族雖不至於無路可走，但可運用的投資空間與時間彈性確實更小。面對 2031 年勞保可能出現的制度斷層，越來越多年輕人選擇提早行動，用自己的方式打造未來的退休安全網。這不只是理財策略，更是一種對制度現實的主動應對。