台灣社會正快速進入單身化與高齡化時代。根據內政部統計，2023年全台單身戶數超過300萬戶，高齡人口也快速上升。對單身或獨居族群而言，寵物不僅是陪伴與慰藉，更是維繫日常生活節奏的依靠。然而當情感投射在毛小孩身上，龐大醫療風險卻可能讓人卻步。
台灣目前寵物醫療費用採完全自費制度，獸醫診所收費不一、費用資訊缺乏公開透明，飼主經常在突發事件中手足無措。根據動保團體觀察，許多飼主因無力支付醫療費，最後選擇「經濟性安樂死」，不僅遺憾，也折射出台灣在寵物醫療保險制度的明顯缺口。
因此，建立一套具有彈性、透明且負擔得起之「寵物聯合醫療保險制度」，應是當前迫切的政策議題。此制度不必仰賴大規模財政補貼，而是透過社會機制設計與民間參與，建立「可選擇、可承擔、可信任」的風險分攤網絡。
這樣的保險制度，對單身青年、銀髮族群以及經濟條件有限者尤具意義。對年輕租屋者而言，毛小孩常是生活中唯一的情感依附；對長者而言，寵物更可能是填補家庭空巢、促進身心健康的重要媒介。國內外研究證實：寵物飼養有助長者降低憂鬱、自殺風險並提升活動能力，實為社會福利的一環。
若政府或中立機構能協助推動保險平台，提供清楚保單選擇、風險評估與理賠流程說明，搭配保險公司與獸醫診所合作，可讓保費更合理、醫療成本透明、飼主信賴度提升。初期可推動首次保險健檢補助作為投保前健康資料建檔，強化保單可行性並降低保險雙方風險。
這不是台灣獨有的理想目標，在許多已開發國家已有可資借鏡成功經驗：
日本開始先由民間主導推動寵物醫療保險，政府於2008年成立「日本寵物保險協會」，要求保險公司揭露理賠率、不保事項與理賠條件，使保單更透明、信賴度提升。目前已有超過15%的日本寵物享有醫療保險，普及率穩定提升。日本政府雖未投入直接補貼，但致力促進制度形成與社會接受度。
瑞典則是全球寵物保險普及率最高的國家之一，超過40%的犬貓都享有保險。其成功關鍵在於長期建立「飼主責任文化」、保險與獸醫之間合作網絡，以及寵物健康資訊系統。瑞典獸醫診所普遍支援保險理賠流程，飼主只需負擔部分醫療自付額，餘額由保險公司支付，形成友善又具效率的制度。
在國情不同前提下，這些國家案例提供了兩個關鍵啟示：一、不一定要政府補貼，只要制度可信、流程簡化、資訊透明，就足以提升民眾參與意願；二、推動寵物保險不只是財務政策，更是公共衛生與社會穩定政策的一部分。
在台灣，動保團體與收容機構反映，願意收養寵物的人不在少數，但礙於日後醫療風險，最終放棄收養。若能導入聯合保險制度、鼓勵「收養即投保」機制，並搭配低收或銀髮飼主方案，不僅能提高收養率，也能減少棄養，降低政府收容與人道處置的社會成本。
制度推動可採取試辦方式，由縣市政府、民間保險公司與動保團體共同合作，針對特定區域、特定族群推出收費合理、保障基本醫療支出的保單，並觀察保費定價與理賠率實際運作，逐步調整擴大。此模式可發展出如同「健保核刪」機制，讓獸醫診療行為有所參考標準，進而降低濫用與誤診風險。
政府可協助建立寵物保險資訊平台，整合市面各家保險產品條件、理賠範圍、投保限制等，讓飼主能夠清楚比較，作出理性選擇。目前台灣僅有少數產險公司提供寵物保單，內容各異、資訊不透明，導致飼主無從判斷何者合適。由政府建立比價工具與資訊揭露規範，有助於降低進入門檻，鼓勵更多保險公司投入此領域，避免消費糾紛與拒賠爭議。
其次，政府可出資資助推動「一次性免費健康檢查」制度。許多保險公司顧忌資訊不對稱、風險評估困難，不願提供高齡或已病寵物保單。若政府能與獸醫師公會合作，提供寵物於首次投保前享有一次健檢服務，不僅可降低保險業者風險評估成本，也讓飼主更了解寵物健康狀況，有助於早期治療與健康管理。
從社會面來看，若能普及寵物保險，不僅可減輕飼主突發醫療支出壓力，也可降低因負擔過重而棄養風險。當動物被視為家庭成員，社會制度也應提供相應配套措施。這不只是動保議題，更是社會文明與福利延伸的表徵。
＊作者為中華大學兼任講座教授
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