許多人腦海中浮現的有錢人生活，恐怕是吃穿住都很花錢，也就是俗稱的「奢華生活」吧？幾乎天天在高級餐廳吃飯，穿戴每一季的流行名牌服飾。假如你有這樣的印象，就顯然是錯了。「錢變多了就會提升生活水準」是一般常識，但這不一定正確。
物非所值，再便宜都不買
著名心理學家、諾貝爾經濟學獎得主康納曼（Daniel Kahneman）等人的研究結果指出，雖然收入和幸福度成正比，但在年收入提高到7萬5000 美元（約新台幣240萬元，以1美元兌32元新台幣換算）之後，幸福度就會幾近於巔峰。以一般人來看，往往會覺得錢愈多愈好，實情卻不見得。比如餐費花到兩倍，幸福度卻不會提高到兩倍。畢竟食量有限，也有人飲食就算簡樸也夠滿足的了。我認為富人會判斷該把錢花在哪裡，抑制超過必要的餐費或其他看不出效用的支出。這不是吝嗇，而是「物非所值，再便宜都不買」，特意避免無謂的支出。
我調查遺產稅時最先注意到的是對方簡單的服裝，單憑外表看不出對方繼承了數以億計的資產。雖然沒有詢問對方身穿的西裝品牌名稱，但多半是優衣庫（UNIQLO）、無印良品之類的休閒快時尚風格服裝。當然，很少人會因為稅務署的人要來訪問就穿得時髦，但即使如此他們的外表也顯得普普通通，讓人吃驚。
從總務省〈家計調查〉當中的消費支出資料，也會發現一個很有意思的事實。圖1是調查生活費的實際狀況，將所有的家庭從收入低到高，依序劃分為第Ⅰ、第Ⅱ、第Ⅲ、第Ⅳ 及第Ⅴ階級。
根據收入別，一個月平均消費支出的結構（所有家庭）
從這張圖可以判讀出，隨著收入水準上升，餐費、住宿費及水電費占總支出的比例就會下降。果然不會因為收入變成兩倍，餐費就花到兩倍。
我好幾次看到「詳實填寫家計簿」的富豪階層。雖然擁有數以億計的資產，卻會將平時的餐費、水電費及其他日常支出寫在家計簿上。一般人聽到這種話，往往會忍不住覺得「既然有錢，就不需要家計簿了吧」，但若沒有詳實管理金錢的態度，要締造超過1億的資產就難了。
以前聽理財顧問說，收入突然增加的人，比較不懂得管理金錢。收入少的人不得不管理每天的餐費，以免赤字；但若有了某種程度的收入，就會覺得「反正不要緊」，隨便管理家計，於是就無法高效增加資產了。
順帶一提，收入愈高，占總支出比例愈高的費用項目之一是「教育費」。實際上，富裕階層往往會花錢在教育費上。關於其背景因素，將會在第4 章談到。我也向富裕階層學習，平時就會小心不讓生活費的支出水準過度上升。自由工作者的收入不穩定，但有時也會進帳大筆收入。
我在獨立執業的第3年，著作大受歡迎，翌年的收入就大幅上升。幾乎每個月都有錢匯進銀行帳戶，金額是公務員時期月薪的好幾倍，讓人想要出國旅行或購買昂貴的物品，但我拚命忍著不花，改用來提前償還房貸，購買投資信託商品。 （相關報導： 不是勞保、勞退！勞工常忘有第3筆退休金「每年多領逾6萬元」，在職也能申請、忘記就充公 ｜ 更多文章 ）
現在想想，當初真是做了非常正確的決定。因為不久之後我的收入就急遽減少。新冠肺炎之禍讓專訪或採訪的委託案化為烏有，突然工作就沒了。雖然新冠肺炎之禍已經過去，線上採訪普及，現在也接到許多工作，但當時能夠克服嚴苛的時期，是因為事先儲備一定程度的金錢。諸如這般「前途莫測」的情況不限於像我這樣的自由工作者。就如新冠肺炎之禍一樣，工作方式或收入突然改變的情況，任誰都可能發生。
