勞保年資滿30年想退休，幾歲請領最划算？一文試算最佳請領年齡，老後沒工作「多領逾38萬」

台灣2025年步入超高齡社會進入倒數，勞動老化警鐘響起，明年每5人就有1人是老年人口，行政院主計總處數據顯示，銀髮勞動力持續以高於5％的速度快速成長，勞動力正往65歲以上傾斜。國人退休理財的意識逐漸提高，國泰世華銀行去（2023）年調查，民眾認為需準備約1431萬元才能安心退休，退休後每月生活費在50000元上下。翻開1111人力銀行近期的調查，上班族心中理想退休年齡為58歲，但若以勞保年金來看，58歲還不能領，目前能請領「減額年金」最早也要59歲。

65歲退休只靠勞保、國保雙年金並不夠

中信金控子公司台灣人壽與政治大學商學院共同發布「台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查，結果指出，61.7％的未退族評估退休前無法備足退休金，更有61.9％認為退休金得另籌「自備款」才夠用；逾7成已退族坦承，退休支出仰賴社會保險（勞保、勞退、國民年金），凸顯理想與現實落差大。中華民國退休基金協會調查，國人平均預期退休金為1403萬元，相較於2020年調查的1111萬元，增加近300萬元。

對此，政治大學風險管理與保險學系教授兼金融科技研究中心主任王儷玲說明，今（2024）年退休準備多了300萬元，主因是長壽風險、通膨及勞保年改影響。他也指出，國人對退休規劃準備有四大誤區：

1.太晚開始儲蓄或太早退休。

2.無法落實長期投資，準備成本太高。

3.退休投資太保守，選錯投資工具。

4.沒有及早進行保險及信託保障規劃。

勞保年金幾歲請領最划算？

勞動部勞工保險局（勞保局）9月統計，勞保被保險人總計有1048.7萬人，平均投保薪資35308元；勞保老年年金，9月共有184.3萬人領取，總金額357.2億元，平均每人領取19379元，較8月微幅下滑。

若民眾提前請領勞保年金，每月金額較低外，即使領到80歲，總金額也偏低。目前勞保老年年金的法定請領年齡，2024年為64歲，2026年開始為65歲。如果提前退休領年金，每提早1年，年金給付減給4％，最多提前5年，減給20％；但若延後請領，每延後1年可多領4％，最多延後5年，增給20％。事實上，勞保年金愈早領就愈早享受，「提早領」每月金額被打折扣；「晚領」雖每月領較多，但牽涉到平均餘命，領取的時間縮短，總金額不一定較高。

舉例來說，60歲的勞工印先生年資30年、最高60個月投保薪資45800元試算，假設領到平均壽命80歲，勞保年金領到的總金額，以65歲447萬2460元最高，往前、往後皆逐年遞減，最低落在60歲（408萬9120元）及70歲（408萬9000元），最高與最低的差距約38萬3460元。意即老年年金每月可領到的金額，從60歲到70歲隨年齡拉高，不過，愈晚領，至80歲前能領取的時間也愈短，因此，總金額在65歲達到高峰，之後便開始下滑。

勞保年金提前領或延後領，並沒有一定的優劣，還是要依勞工的預期壽命、健康狀況與家庭財務而定。 （相關報導： 百萬退休金領沒幾年就過世！勞保局揭1筆錢「10年內可請領」，忘記全數充公 ｜ 更多文章 ）

責任編輯／林俐