台灣2025年將步入超高齡社會,明年每5人就有1人是老年人口,行政院主計總處數據顯示,銀髮勞動力持續以高於5%的速度快速成長,勞動力正往65歲以上傾斜。人口結構的轉變,台灣勞動老化警鐘響起,造成勞保老年給付的件數與金額快速增加,政府退休年金的財務壓力升高,想要退休後的生活無須擔心經濟問題,規劃退休金是第二人生的重要課題。對此,理財專家怪老子在節目《錢鏡你家》中指出,退休金準備扣掉勞保、勞退,自行準備部分只要800餘萬元就能退休,且提早請領勞保年金比延後領更有利。
「很多人會把勞保、勞退混為一談,其實那是2種不同的退休金來源,千萬不要搞混。」怪老子表示,在退休金規劃的金字塔中,勞保屬最底層的社會保險,就像公保、軍保、農保及國民年金,每人皆應擁有;勞退則屬第二層的職業保險,由企業與個人自行提撥,因採帳戶制,所以沒有破產問題。
怪老子說,國人最擔心的,是勞保老年年金破產問題,「其實不用太悲觀,最多是打折、少領;不少人擔心以後拿不到錢,而選擇一次請領,這樣的做法其實非常不利,選擇每月領年金,才是最聰明的。」
怪老子解釋,若2009年前就有勞保年資,可選擇一次領或請領老年年金,「未來老年年金就算打了5折,也還是領老年年金有利。」怪老子接著分享,自己曾遇「勞保黃牛」的經過,「對方專門找想要一次領勞保退休金的人,然後以一筆金額,換取未來請領年金的權利,這當然是違法,但也表示月領一定有利可圖。」怪老子計算後,發現一次請領金額只要7年多,就被月領年金追上。
怪老子直言,有人會想一次領,自行投資,但年報酬率必須要達12%才能追上月領,怎麼想都很困難,「『勞保黃牛』一次付出一筆金額,換取年報酬超過10%以上的收益,難怪吸引人鑽漏洞。」
此外,勞保年金的法定請領年齡是65歲,最多可以提早5年請領,即60歲請領,但每提早1年,每月請領年金就會減少4%,若提早5年請領,每月年金會少20%,等於打了8折。
不過,怪老子還是建議,最好在60歲就請領,主因是在60歲提前請領便開始累積年金,若在法定年齡65歲請領,等於晚5年才開始累積,即使每月領到的金額較多,但一直要到85歲時,累積領到的年金,才會被在65歲法定請領年齡開始領的累積年金追上,「如果是我,當然要先領先享受,畢竟到85歲也花不動了!」
責任編輯/蔡惠芯