繳20年勞保保費全浪費！老年年金、死亡給付都領不到，退保前務必注意2件事

2021年，勞動部勞保局的精算報告指出，若不啟動年金改革，勞保會在2028年破產；該報告續指，2023年收支逆差約為880億元，實際卻逆差446億元，也引發勞保是否延後破產的討論。除破產外，勞工們也憂心有哪些情況可能讓自己在退休後領不到錢。在中斷勞保後，發生事故卻「領無安家費」的憾事每年都在上演。對此，專家建議，斷保前務必確認2件事，首先退保前身體不適一定要就醫，留下病歷紀錄作為請領各項給付的佐證；再來是未達老年給付請領資格前，不要任意中斷勞保。否則恐像下方案例中的小貞（化名）一樣，擁有20年的勞保年資，卻在53歲逝世時全數歸零，遺屬「1毛錢都領不到」。

預知要退保前，身體有任何不適都要去就醫

勞保專家張秘書分享2名個案，一是勞工小田（化名）因為家庭因素離開職場，3個月後發現罹癌，於是住院治療，可不可以申請住院期間的傷病給付？若萬一因病去世，家屬可申請死亡給付？據《勞工保險條例》第20條規定，被保險人在保險有效期間發生傷病事故，於保險效力停止後一年內，得請領同一傷病及其引起之疾病之傷病給付、失能給付、死亡給付或職業災害醫療給付。張秘書說道，細節藏在法條內，針對小田從2種情況解析，可發現問題所在：

1.在加保期間，因同一疾病就醫過，有病例紀錄可證明，小田就能請領的。就算離職退保，因同樣疾病再度就醫，仍能請領住院期間的傷病給付；如果不幸身故，遺屬也能去請求死亡給付。

2.沒有在加保期間，因該部位不舒服去看醫生，那就不會有就病歷資料，退保後才去看且確診就無法請領，因勞保局會前往醫院調閱資料，一調閱就知道有沒就接受過治療。

張秘書建議，預知要退保前，身體有任何不舒服都要快點去看醫生、留下病歷資料。這樣在退保後產生給付事故，像是傷病、失能、死亡等，退保後的一年內仍可請領。

繳20年勞保，死後全充公？

還有一個案例是勞保年資20年的小貞，因為一些原因退保，不幸的在2年後即53歲時身亡。不過，有別於小田，小貞所有的勞保權益皆須充公，為什麼？

張秘書說，除非遺屬有保勞保，可申請家屬死亡給付外，若小貞本身有保國保（國民年金），只能能請領國民年金5個月喪葬津貼，至於20年的勞保年資全數充公。一來一往之間差異慎大，國保喪葬津貼僅5個月，與勞保35個月的死亡給付金額差很大。

張秘書分析，小貞給付泡湯的原因有二：

1.退保已達2年，非在勞保加保狀態下死亡，就無法請領勞保死亡給付。

2.退保當時，不符合勞保一次領資格，家屬無法代替請領一次請領的錢。

針對該案例，張秘書指出，有舊制年資的人要特別注意，若是不符合一次請領資格，就不要中斷勞保。而只有勞保新制的世代，因沒有一次領的制度，只有年金月領，所以未達老年年金請領資格時，也別中斷勞保。

勞保要注意的4大重點

1.退保前不適要就醫，留下病歷紀錄。

2.未達老年給付請領資格前，不要中斷勞保，因退保後發生給付事故，沒有權利可請求，除非能舉證是在一年內，因同一傷病事故產生的給付事項。

3.退保後發生死亡事故，無法申請死亡給付。

4.退保後年資中斷，無法再累計勞保年資；年資長短關乎以後年金月領金額高低，年資愈多，可領到的年金給付金額也就愈多。

最後，張秘書提醒，勞保退保後，國民年金會自動生效，就會從保障較多的勞保，轉為國保的基本保障，權益會大幅縮水。因此，他建議，退保前，要去評估風險承受能力，以免發生意外，卻無法獲得足夠的補償。 （相關報導： 65歲才領勞保年金其實虧很大！專家試算「最佳請領年齡」，提早退休沒工作領更多 ｜ 更多文章 ）

責任編輯／梁溶珈