講到退休，第一個念頭就是開始煩惱起退休金，但總感覺退休金永遠存不夠，更可怕的是不知道到底離目標還有多遠！煦陽生活將退休金試算分成簡單5步驟，按照以下文章操作，為你的退休生活奠定一個安穩的基石。
退休金規劃的重要性
平均壽命延長、醫療費用隨年齡增加、養兒防老觀念式微、勞保勞退不夠用，這些都是我們應該更注重退休金規劃的原因。高齡化社會的人口結構改變，健勞保制度將漸漸被壓垮，民眾得為自己的退休金負責。
退休金試算步驟1：提前準備開始
提前籌備退休金有許多好處，其中最大的優點就是時間累積形成的複利效果。
舉例來說，A與B都想在60歲退休，A從30歲時開始定期定額投資，每月投入1萬元、以年化5％報酬率計算，到60歲時退休金帳戶將擁有近800萬元；B直到50歲才開始做一樣的事，最後只會得到150萬元，連A的五分之一都不到。
越早開始投資規劃退休金，就有越多時間試錯，且年輕沒有負擔時開始投資，試錯風險也比較小。如果在準備退休前幾年，才突然發現退休金根本不夠用，在財務決策上一定會過度心急，甚至可能成為新聞中「準退休族狗急跳牆、被詐騙集團騙光」的主角。
退休金試算步驟2：想像退休生活樣貌
除了提前準備退休金，還要誠實面對自己食、衣、住、行、育、樂的需求。在公園邊散步邊喝咖啡vs參加高級俱樂部的品酒會，哪個活動讓你感到幸福？更進一步想像，理想退休後的生活，畫面是純樸的鄉村田園生活，還是遊覽各個異國的美景？
過生活的方式百百種，花費也不同。許多退休族發現，原來自己低估了退休後的日常開銷，卻也來不及重返全職工作，只好過著縮衣節食的退休生活。
除了日常開銷，規劃退休金時也必須考慮醫療費用。除了保險要趁年輕時買好，也該預備一筆急用金在退休金帳戶中，應付突發的緊急狀況。簡而言之，了解自己的需求，才能做出完整的退休金規劃，保障未來的退休生活。
退休金試算步驟3：分析財務現況
腦海中有了未來的退休生活樣貌，接著就要評估現階段的財務狀況，包含收入、支出、儲蓄、投資等，同時開始建立退休金帳戶，定期存入固定金額。
以一般上班族來舉例說明：
黃先生是一個30歲的業務員，每月本薪3萬元，每季有業績獎金，另外還有年終獎金、業外投資收入：
每月本薪，固定撥款1萬元
每季獎金，固定撥款一半
年終獎金，固定撥款一半
業外投資收入，固定撥款全部
照這個方法存退休金，黃先生一年存20萬元在退休金投資帳戶中，若穩健存股年化報酬率5％，在65歲時帳戶中就有1800萬的退休金，供黃先生安享晚年。
如果隨著職涯發展，每年持續投入更多金額存在退休金帳戶，65歲時甚至有機會領回數千萬退休金。
這是個簡單而有效的退休金存法，不需要任何花俏複雜的技術，可惜很多人無法抵擋誘惑並持之以恆，而這就是為什麼有人退休生活過得舒適、有人過得清苦的最大差異。
退休金試算步驟4：釐清財務缺口
經過前面的準備工作，你已經了解目標退休生活的樣貌，也了解自己目前的財務狀況，兩者對比後就可以算出其中的財務缺口，而這個關鍵數字，就是你從現在到退休前必須賺取的金額。
唯有詳細分析現況與列出數字，才清楚知道自己距離退休還有多遠的距離，訂定目標數字後，存錢動力將會大大提升。
退休金試算步驟5：制定儲蓄計畫
利用退休金試算機計算完畢後，就可以開始制定補足退休金缺口的儲蓄計畫了。仔細想想看，這個財務缺口是否還有其他資源可以補上，例如勞保、勞退或其他保險金。
同時也可以思考，每年投入退休金帳戶的金額該如何提升，例如想增加投資報酬，可以考慮先投資自己，選擇合適的理財課程報名。
除了儲蓄計劃，也可以思考退休後是否有其他方法可以持續產生現金流。現在各行各業都需要高齡勞動力的加入，退休後不再只能「啃老本」，回到就業市場兼職，活出第三人生也是一個好選擇。
結語
退休金試算過程中，我們必須強迫自己檢視未來可能產生的各種花費，最後評估出一個數字目標，並且努力達成。這不只是單純的數學問題，更需要堅強的意志力與耐心，可能還需要花許多時間與親友討論。千里之行始於足下，未來退休後的你會感謝現在的自己，馬上進行退休金試算吧！
本文經授權轉載自煦陽生活 Sol Life（原標題：如何規劃退休金？簡單5步驟讓你一次看懂） （相關報導： 65歲先領勞保退休金就虧大了！1方法能多領養老金，一不注意278萬就充公 ｜ 更多文章 ）
責任編輯／梁溶珈
