父母0存款、無退休規劃怎麼辦？她20多歲就成家中經濟支柱：千萬別為了孝順做1件事

昨晚收到一位金融業的從業人員寫來的一封信，她當時除了寫信也傳了粉專私訊，確保沒有漏信。年輕人，20多歲而已，很有禮貌的一位女生，曾在給35歲前年輕人的一堂課上見過一次。

「畢大您好，我剛有送出一封信，掏心掏肺請求解惑，非常謝謝您給我們這些讀者一個詢問的機會。」當時還在忙，於是先回覆她會盡快回覆，請不要擔心。

她來信內容相當長，大約有1500字，從原生家庭財務狀況到她目前打算怎麼做都寫很清楚，老樣子，為保護隱私，私人關鍵字會隱蔽或修改，但不影響文意閱讀，提供給讀者參考：「我父母毫無退休規劃與準備，父親0存款，之前開銷也是用銀行貸出來的錢，我媽存款也大概可能80–100左右，他們也沒什麼保險觀念，我爸實支實付保險是我大學幫他買的，我媽至今嫌一年3萬太貴不想花，也沒勞保，所以對於他們往後真的無法工作時開銷哪裡來更加擔憂，唯一就是我家房子似乎我可以拿來做些什麼支應他們未來退休後花用，但我不確定該怎麼做才好。」

住在新北第二圈的她，幾乎是家中唯一經濟支柱。「父母的工作有時有、有時無，唯一的手足是差了十多歲的妹妹。現在也才剛準備讀高一而已。因為在金融業當業務，會有許多的朋友，有些比較熟的人也會給予意見，但聽了之後還是很難確定該怎麼做？身邊也沒有更值得信任的人，財商這塊真的不是很好理解，網路上講的千奇百怪。只好寫信麻煩您了。」

保險業的朋友要她去保單質借，銀行業的朋友說把這個家拿去增貸，總之就是拿去投資，買國內的一檔配息基金，月月配，還可以讓爸媽每月有錢花，家中還有一百多萬的房貸餘額還沒繳清，另外父親也早就動用了理財型房貸，要生活就是要錢，於是又多借了較高利率的一百多萬。

朋友們介紹說這配息基金很好，一年保證6％以上，那貸款利率才3％，6－3＝3，太好了，就可以穩穩套出生活費。這位年輕女生把各算式條列出來，大概可以算出會讓家中每月多了一些錢運用，然後她當借款人，爸媽當擔保人，這樣再搭配買張投資型保單，不小心她掛了上天堂，那爸媽還有拿到一筆幾百萬的壽險金去償債。

其實在低利率的時代，確實也有不少人借款投資，但別忘記「不是每個人都適合這麼幹。」所有的算式都是數學，但人生不是數學而已。況且她提到的這檔配息型的基金，看了一下管理費高達1.5％，這樣十年下來會怎樣？大家應該要會算才是。

而且每月都在配息，當股市往下修正的時候，未來又回升，大盤指數ETF可以回升到歷史高點，甚至再創高，可是這種配息型的主動式基金是不可能再回高峰的，因為淨值減損過度，經理人手上的部位越來越少，景氣回升時，當然不可能重回高點，天底下哪有這麼好的事情，配息一年配12次，管理費被抽1.5％以上，然後還能在股市回升時創歷史高點？甚至還打敗大盤，真有這樣的基金，我想那操盤人應該是巴菲特搭配索羅斯，查理蒙格配合彼得林區、乾媽凱薩琳伍德，黃金陣容再配上最佳第六人，橋水的瑞達利歐，這樣應該才有辦法做到。 （相關報導： 替家人作保慘背300萬債務！56歲運將白天開計程車、晚上開垃圾車領悟：別拿孩子的未來開玩笑 ｜ 更多文章 ）

借款的確不是洪水猛獸，低利率的好債當然沒問題，但利率可不是人人都這麼低，況且在整個家只有一人賺錢的時候，萬一有個什麼變故，那又該怎麼辦？例如：失業、業績不好、剛好身體微恙需要休養三個月、突然要結婚、生子、爸媽因年老而慢性病要請看護等等。

當這些事情「任一個」發生，手上卻已經銀彈打盡，而且能借用的資產都已經透支，那這時就是走進地下錢莊或者走進當鋪，很多中下階級往下墜入了下層階級，往往就是在這一刻起，正式宣告進入地獄，這在過去《我在計程車上看到的財富風景》一書中，有位運將就是幫家中收租沒事來開計程車，以前曾開過當鋪，有段不錯的故事分享，讀者應該有閱讀過就有印象。

有讀者可能會問：「哪個白癡會去借高利貸？不論如何都不能去！」

是的，這是一般常態下，我們有正常生活時候的想法，當走投無路，妹妹要補習，爸媽要看病，要請看護，而自己薪水、獎金卻沒這麼穩定，偶爾不好的時候，那此時的慌亂還真是外人難以想像。

「沒經歷過極度貧困生活的人，不會理解錢有多重要，錢常常勝過生命，不，是一切。」

在中產階級以上的階層中，我們不會說出上述這樣的話，所以讀者會看到或聽到一些人說：「錢不重要，我們要追求的是OOXX@@，生命無比美好！」、「金錢太俗氣，我們只要做好OO##**，別人就會尊重我們。」

這些話也沒有錯，只是位於那個位置的人看到的世界，過去專欄常說，只有很有錢的人，才會說出錢不是很重要的這種話。因為時間無法用錢買回、失去的親人也無法用錢買回、一段分手的感情無法用錢買回，所以這些話其實也是正確。

花了不少時間回覆這封讀者來信，回覆近2000字，期盼這位年輕花樣年華的金融業女生不要走錯了路，現在的位階或許沒很好過，但至少還有這唯一的、老舊的家。孝順是好事、照顧手足也是成熟友愛的表現，但重點擺錯地方，無止盡借貸的話，最終會被債務反噬。

結尾勉勵她：「您才20多歲，還有很多可能性，好好加油，有什麼事都可以寫信過來，都會盡力而為。希望以上回覆有幫助到您，祝美好的夜晚，一切順心。畢大」

每個人都有脆弱的一面，一位堅強的年輕女生，一肩扛起全家四口人，原生家庭的好壞的確影響著我們，但透過正確的投資理財觀念，還是可以一點一滴慢慢改善生活，不要急躁，不要人云亦云。

提供給讀者們參考，將心比心，雖然回信也花盡心力與時間，但一個拉一個，肯定可以幫到最多的人，讀者的信任與託付也讓人感到責任重大，沒有含糊，只有用心。

謝謝你們的閱讀與肯定，也祝美好的一天，大家工作都順心，準備迎接週末的到來。

本文經授權轉載自畢德歐夫 （相關報導： 替家人作保慘背300萬債務！56歲運將白天開計程車、晚上開垃圾車領悟：別拿孩子的未來開玩笑 ｜ 更多文章 ）

責任編輯／趙鳳玲