三年前日本出現「下流老人」這個新名詞，一路延燒至台灣，掀起台灣社會討論退休生活的熱潮，迫使年輕人思考這不久的將來。許多學者專家也預期現在的青壯年人口，未來極可能過著高齡且貧窮的生活。
長期關注此議題的《遠見雜誌》、施羅德投信與政大商學院資料採礦中心，今年六月再度合作進行「台灣工作族群退休準備指數大調查」。近日公布調查結果中有78％的工作者認為退休時累積的金錢，不足以應付未來退休的生活，且有近六成的工作者不了解如何做退休理財規劃，顯示台灣工作者對於自己第三人生的財源，處於焦慮退休金不夠又不知該如何著手進行的茫然之中。
別急著吃棉花糖！六成工作者，碰到資金缺口時，會向退休金「調頭寸」
「我知道應該把錢存起來，但也要顧上現在的生活啊」這是上班族心底的聲音，有超過一半的上班族會向退休金「調頭寸」，預支未來。不只年輕人會問「為什麼，我們不再像上一代，只要拼命地賺、傻傻地存，就能過著有品質的退休生活？」，連捧著鐵飯碗的退休軍公教，也因為年金改革上路，過著錙銖計較的生活。施羅德投信行銷部主管吳佳嫺認為，退休金的準備應該是理財規劃的一部分，只要善用國家退休制度，目標清楚、持續累積，是可以達成理想的。
而儲蓄或定存是台灣人最主要的理財規劃方式，其次是保險保單與基金，屬於最不傷神費力的理財工具，在繁忙的工作壓力下，沒有心力研究五花八門理財工具實在是必然的結果。有趣的是，如果我們能從未來寄一封信給年輕的自己，最想要提醒30歲的自己竟是「及早做好財務規劃」！或許我們沒有被教過或主動學過如何做財務規劃，但這卻已經是我們不得不面對的課題了。
用「三多」口訣打造自己的鐵飯碗，輕鬆面對人生的第四個錢關
因為國人缺乏準備退休金或投資理財的知識，連帶影響到對未來生活的整體信心，根據施羅德投資集團的研究報告指出，退休後的收入，必須要達到退休前最後收入的六成，才能擁有較為舒適的退休生活。總觀我們的人生歷程，第一人生學習專業，積極為第二人生做準備，而今平均餘命已達80歲大關，這多出來的第三人生，該如何規劃？
台灣民眾普遍認知人生有三個錢關，結婚、生子及購屋。這都是會花大錢的階段，養兒防老已不符合時代潮流，是時候將退休金納入第四個錢關，好好的思考一番，吳佳嫺建議民眾用「三多」口訣，打造自己的鐵飯碗，正面迎擊想做、又不知道怎麼做的心境。
１．「多」一點簡單
每月自動提撥1%-6%至勞退退休金專戶可說是儲蓄退休金的第一步，因為自動提撥有遞延賦稅以及強迫自己儲蓄等兩大好處。單就節稅來說，以20%的稅率為例，每月自提6%最高是9000元，一年下來可以提繳10萬8,000元至退休金個人專戶裡，而這筆金額可以從當年度個人綜合所得稅總額中全數扣除，也就可年省2萬1,600元的稅金。
２．「多」一點明確
為退休金儲蓄、投資，並明確訂定策略。以25-55歲為例，平均年報酬目標可以設定在6.5%-7.5%之間，在投資組合中分配80%為成長型產品(例如:全球股票、歐元區股票、全球新興市場股票或債券等)，20%為防禦型產品(例如:全球債券型、美元債券型等)。
３．「多」一點時間
時間是金錢的好朋友，相信指數的力量。已準備退休金來說，時間是最好的優勢，因為施羅德研究團隊分析數據指出，如果從25歲開始存退休金，到最後存到的錢會比從40歲開始存多了50%。 （相關報導： 鑽研人性找痛點 一款記帳App變3億人理財夥伴 ｜ 更多文章 ）
透過「三多」口訣來有效進行資金規劃，能讓自己既兼顧自己現在的生活，又對於退休後過上好生活充滿信心！
