勞保該一次領還是月領？理財專家一文試算，做錯決定「少領2百萬」更吃虧

根據依2022年年初勞保精算報告指出，勞保恐在2028年累積餘額出現負值，呈現破產的局面，正因如此，有些人會因為擔心未來領不到錢而想一次提領，對此，理財專家艾倫於YouTube頻道《艾倫的理財研究室》提醒，如果因為擔心勞保破產而將錢一次領走，未來有很高機率會後悔，他表示，基金破產機率極低，且有些人仍然能做到800多萬的含金量，要不錯失機會，就必須事先作足功課。

艾倫表示，雖根據勞保精算報告表示，國民年金可能在2049年「出現負值」，但這也同樣意味著國民年金未來要做改革；而公保基金於2018年做出年經改革，結果呈現預估未來50年「不會出現負值」的情景。

看著公保基金改革後的轉變，許多勞工一定也很希望勞保能和公保一樣，但以目前勞保入不敷出的情況來說，要靠績效有所改變實在不容易。艾倫提到，大家可以把精算報看看成是「年金改革倒數期限」，未來可能改變的方向不外乎「多繳、少領、延後退」其中一項，更可能是三項都有所改變，而他也以情境舉例勞保若改革後，是否仍值得繳款。

勞保年金改革打7折，退休金將少領200萬

老艾是一位開甜品蛋糕店的老闆，蛋糕店生意還算不錯，因此請了幾個員工，他也同時幫自己和員工都保了勞工保險，預估勞保到65歲能有40年年資。由於投保單位負責人默認投保最高級距，計算下來勞保年金能領到28,396元。假設以活到85歲的年金總額計算，預估能領681萬5,040元的勞保年金；一旦年金改革以打7折計算，他領到的年金就僅剩19,877元，到85歲時總額僅能領到477萬0,480元，整整比原先少了200萬以上。

看到如此轉變，或許很多人會想乾脆一次領走。但一次領走就能保證不吃虧嗎？如果改革打7折，繼續繳就不划算嗎？艾倫提到，於15年前早有一大批人因為判斷失誤選擇一次領走，有些人甚至在現在，比當初領錢的時候還要窮。以老艾能被打7折19,877的年金來看，使用知名的「4％法則」（年提領額度x 25倍；或月提領額度x 300倍），回推勞保年金在退休金的含金價值，可算出596萬3,100元，也就是說，老艾必須在65歲時，就把效益做到超過600萬，才可能贏過「打7折」的年金；但如果未來都不會執行年金改革，等於自己要規畫準備28,396元x 300 = 851萬8,800元，代表老艾自行規劃的勝率變得更低。

勞工繳不到60萬元，含金價值卻超過800萬

從繳交的勞保費來看，艾倫指出，即使使用最高級距12％費率繳40年算，老艾最多繳了237萬的勞保費；若是加入工會，最多只繳158萬；如果是員工，更只繳不到60萬，卻能換到596萬～851萬的價值效益，簡單來說，就算年金改革打7折仍同樣划算。

艾倫最後提到，如果認為自己是投資天選之人，還是可以選擇一次請領；但如果不是，則建議從學習如何規劃勞保。像是雇主如何省下額外的百萬退休金、加入工會的自營商，以及額外接案的工作者如何讓自己有效繳得少、領得多。若是沒辦法改變薪資結構的員工，如何領到勞保勞退的天花板才是該努力的方向。 （相關報導： 勞保退休金要一次領還是月領？他曝長輩慘痛教訓「每個都後悔」，過來人揭最重要選擇關鍵 ｜ 更多文章 ）

責任編輯／林俐