常有人說：「理財就是理生活。」如何將所持資產靈活運用以達最佳效益，是許多人一生的課題。對此，德國人有自己的一套理財方式。在這個人均普遍富裕、生活水平在世界上也可稱上流的歐洲大國裡，金融投資市場卻可說是異常冷清。
根據2018年德國聯邦銀行統計數據顯示，儘管面臨負利率時代，德國人仍將高達41%的個人資產存在銀行裡，其餘36%拿來買保險及養老基金，而用作股票買賣的僅有6%。德國人不愛投資、只獨愛存錢的習慣究竟從何而來？
德國人均儲蓄率雖不及三成（台灣為36%），但資產中高達八成都被他們留在手邊，德國股民人數僅占總人口的7%；相較之下，台灣人預期將可支配所得再拿來投資的比例則高達45%，用作存錢比例僅有11%。
由啟蒙運動引導 儲蓄在德國成為全國性運動
存錢在德國向來被視為美德，而這個既定印象產生的歷史可溯源至18世紀中葉。當時歐洲人口大量增加，受到啟蒙運動影響，資產階級開始重視整潔、秩序、守時和節儉等觀念。為使人們成為負責任及有道德感的公民，儲蓄銀行紛紛成立，一開始只是藉此替貧民服務，幫助他們擺脫困境及訂定長遠的儲蓄計劃；而後銀行開始走訪學校，希望能讓孩童儘早習慣儲蓄這件事。漸漸地，儲蓄演變成全民新潮流，地方上的存款戶口數量急遽增加，截至19世紀末，全德國已有四分一人口開立了儲蓄帳戶。
節儉被政治化「愛國責任」 最後甚至內化成民族性格
然而這樣的單純並沒有持續太久。儲蓄很快地被政治化，德國政府開始意識到儲蓄銀行能為國家帶來多少好處。它不僅能避免人民陷入貧困，也可為國家基礎建設提供資金。第一次世界大戰時期，德國政府除了在戰時鼓勵人們購買戰爭債券來協助國家，戰後更鼓吹國人繼續買債券，以幫助國家重建。
不僅如此，在希特勒掌權時期更大力宣導「節儉是一種愛國責任」，並宣稱猶太人手握大量資本，要德國人不要輸。憑藉這樣似半哄半騙又似威脅利誘的宣傳，德國在此時期的存款數字激增。僅管在一、二戰後，人民的存款相繼因被挪為戰用而蒸發，他們卻已改不了這根深蒂固的習慣。
政府和銀行聯手吹捧「存錢不僅是為了共同的未來做準備，更是為了國家付出」的這種大無畏精神，讓共同走過艱困戰後時期的德國人民深切感受到儲蓄的重要性。
為什麼存錢 ? 我的父母和祖父都是這麼做的
時至今日，德國人民對於每月把工資的一部分留存起來，大都覺得理所當然。他們認為，若沒有上一代在二戰後省吃儉用、不斷地存錢，就沒有後一代現在富足的生活。他們非常講究投資的安全性，在經歷過兩次世界大戰和貨幣動蕩，德國人對風險較高的投資方式已心存芥蒂。因此，儘管儲蓄利息很低，他們對存錢的熱情依然很高。
對德國人來說，最好的投資理財就是繳納各種社會保險金，為自己的老年生活做準備。不斷縮編的年金制度迫使許多德國人很早就要開始規劃自己退休金的來源，也使得他們更為謹慎地劃分資產，不會輕易投入高風險市場中。
為了省錢，德國人可以說是無所不用其極。廉價超市在德國市佔率最高曾達近五成，而在同一時期的英國，相同檔次的超市市佔率則僅有17%。不僅如此，德國家庭每年可穩定從所得中存下約一成，除了數量是其他歐盟國家及美國平均水平的兩倍外，儲蓄率更是在近十年內都穩定維持，無論遇上經濟危機或利率變動，其佔率仍不為所動。
另外，以務實著稱的德國人更不流行美式的「一夜致富發財夢」。根據德國股票研究所統計，在美國，每兩個公民中就有一個購買股票，而在英國、瑞士等歐洲國家則約有五分之一的人民投資股票。相較之下，在德國10個人中能有一個就算不錯了，持有股份或股票基金的公民僅佔一成左右，可見德國人民在此方面的謹慎態度。
節儉是德國人民至今仍堅守的美德，但面臨負利率時代，德國已開始出現現金過量囤積、資金不夠活絡等衍生問題。德國是否需要調整固有想法，改變傳統依靠微薄、甚至為負利息的儲蓄模式，將會是德國人民迫切須思考並省思的一大難題。 （相關報導： 蔣介石其實超崇拜希特勒！兩人當年「珍貴友誼」往來書信內容曝光 ｜ 更多文章 ）
責任編輯/林安儒
