圖解》爸媽健保掛誰最省錢？3名子女都能選，保費差距竟達671元

根據《全民健康保險法》第18條，第一類至第三類被保險人的眷屬保險費，超過3名眷屬時仍以3名計算。退休後離開職場，健保應該怎麼保？不少民眾以為公司辦理退保後，只要到區公所重新加保就好，但全民健保對投保身分及眷屬依附順位都有明確規定。如果父母退休後沒有工作，也沒有其他依法應以本人身分投保的資格，原則上應先依附符合條件的配偶或子女加保。當家中有兩、三名子女都在上班，爸媽的健保究竟該掛誰？答案不是長子優先，也沒有兒子、女兒之分，而是依照法定親等順位決定。此外，子女的健保月投保金額與原有眷屬人數不同，也可能影響每月增加的健保費。以2026年保費標準試算，在特定條件下，每新增1名計費眷屬，月保費增加額可相差671元。

依《全民健康保險法》規定，沒有工作的直系血親尊親屬，可以透過符合資格的被保險人，以眷屬身分參加健保。因此，退休父母若有符合條件的親屬可以依附，原則上應先辦理眷屬加保，不能直接選擇到區公所投保。

健保署曾在2023年分享一宗案例，蘇先生（化名）退休後經常與太太外出旅遊，直到收到健保署寄發的未在保通知單，才發現夫妻兩人退休後竟然沒有健保。原來，蘇先生誤以為退休後沒有工作，就會自動轉為第六類地區人口，於是趕緊前往區公所辦理加保。沒想到承辦人員查詢後發現，夫妻有兩名在外縣市工作的子女，依規定應先以眷屬身分依附子女投保。蘇先生最後聯繫其中一名子女，由該子女所屬的投保單位協助辦理手續，才完成健保銜接。

如果退休後，另一半仍在上班，兒子、女兒也都有工作，究竟應該依附配偶，還是掛在孩子名下？依《全民健康保險法施行細則》第18條，配偶與一親等直系血親屬於同一依附順位，並沒有必須先掛配偶、再輪到子女的規定。法規將同時符合兩名以上被保險人眷屬資格者的依附順位分為三級：

1. 第一順位：配偶或一親等直系血親。
2. 第二順位：二親等直系血親。
3. 第三順位：三親等以上直系血親卑親屬。

也就是說，退休父母可以依附符合條件的配偶、兒子或女兒，不必先從配偶或長子開始。至於孫子女與祖父母屬於二親等直系血親，原則上不能任意跳過符合資格的第一順位親屬。不過，若子女行蹤不明、未盡扶養義務而由孫子女扶養等，法規另有特殊情況的處理方式，仍須依個案認定。

假設爸爸退休後沒有工作，家中3名子女都已就業，也都具有健保被保險人資格，爸爸究竟該依附哪一個孩子？ （相關報導： 爸爸退休沒工作，每月卻有2萬元入帳！健保還能掛子女？答案很多人搞錯 ｜ 更多文章 ）

雖然同順位的子女可以擇一依附，但父母最後掛在哪個孩子名下，每月增加的健保費可能不同。原因在於一般健保費會受到被保險人的月投保金額、投保類別及負擔比率影響。以一般公、民營事業受僱者為例，依健保署2026年1月1日起適用的保費負擔金額表，受僱者自行負擔30%的保費。假設原本尚未達到3名計費眷屬上限，每增加一名眷屬，所增加的每月一般健保費如下。

以大兒子的健保月投保金額72,800元、二女兒29,500元為例，在兩人原有計費眷屬均未達3人、投保類別與負擔比率相同的情況下，每增加一名計費眷屬，大兒子每月須多繳1,129元，二女兒則增加458元，兩者相差671元。

除了月投保金額，眷屬人數也會影響保費。假設一名受僱者原本已有配偶及兩名孩子依附健保，退休父母之後也想加入，是否會因為眷屬增加到4人、5人，讓每月保費持續上升？根據《全民健康保險法》第18條，第一類至第三類被保險人的眷屬保險費，超過3名眷屬時仍以3名計算。

如果爸爸、媽媽兩人同時依附月投保金額45,800元的子女，原本沒有其他計費眷屬，每月一般健保費會增加1,420元；若原本已有3名計費眷屬，即使退休父母加入，每月一般健保費仍維持2,840元。

如果父母決定把健保掛在大兒子名下，保費是不是就得由他一人負擔？依《全民健康保險法》第18條，第一類至第三類被保險人的眷屬保險費，依法由被保險人繳納。因此，當父母依附大兒子加保，保費會依他的投保身分與月投保金額計算。如果大兒子是在一般公司上班，通常由公司透過薪資扣繳相關健保費。

不過，法律規定的繳費責任，與家人實際如何分攤支出，是兩回事。健保法並未要求兄弟姊妹一定要由被依附者獨自承擔全部費用。例如，父母可以自行負擔增加的眷屬保費，也可以由兄弟姊妹共同分攤，實際支付方式可由家人協調。

如果退休後沒有工作，也沒有其他依法應以本人身分投保的資格，且沒有符合條件的配偶、子女或其他直系血親卑親屬可以依附，原則上便可到戶籍所在地的鄉、鎮、市、區公所，以第六類地區人口身分辦理健保。若有經主管機關認定、難以隨同親屬投保的特殊情況，也有相應規定可以適用。

另外，公司辦理退休退保後，健保不會自動轉到區公所，民眾仍須依照自身資格辦理接續加保。健保署提醒，若沒有及時完成手續，可能影響就醫權益，日後也可能被追溯補收依法應繳的保費。民眾可以透過健保快易通APP的「投保紀錄查詢」功能，確認退休後是否已完成加保。如對個人投保資格或依附順位有疑問，也可向健保署洽詢。 （相關報導： 爸爸退休沒工作，每月卻有2萬元入帳！健保還能掛子女？答案很多人搞錯 ｜ 更多文章 ）

• 衛生福利部中央健康保險署〈退休記得加健保 長者就醫沒煩惱〉
• 衛生福利部中央健康保險署〈退休健保怎麼「辦」？一次跟您說清楚〉
• 《全民健康保險法》第2條、第12條、第18條
• 《全民健康保險法施行細則》第18條
• 衛生福利部中央健康保險署〈公、民營事業、機構及有一定雇主之受僱者（115.1.1生效）〉