勞退只提6%退休真的夠用嗎？月薪3萬、5萬、8萬元試算給你看，30年差距超驚人

不少上班族每個月看薪資單，都知道公司依法會幫自己提繳至少6%勞工退休金，但工作30年後，這筆錢究竟能累積多少？如果月薪3萬元、5萬元、8萬元，一路做到退休，最後差距可能超過百萬元。依2026年適用的勞工退休金月提繳分級表試算，假設30年間薪資完全不變、持續受僱，且先不計基金投資收益，光靠雇主每月提繳6%，30年累積本金約為65萬元至173萬元；如果勞工另外自提6%，雇主與勞工合計投入專戶的本金則可提高至約131萬元至346萬元。不過，自提增加的部分來自勞工自己的薪資，不能視為額外獲得的退休金。

依《勞工退休金條例》規定，雇主為適用勞退新制的勞工提繳退休金，提繳率不得低於勞工每月工資6%；勞工自己也可以在每月工資6%的範圍內自願提繳，自提退休金不計入提繳年度薪資所得課稅。不過，實際計算退休金提繳額時，還要看「月提繳工資」。雇主須依勞工實際月薪對照勞工退休金月提繳分級表申報，因此實際薪資與計算6%的基準不一定完全相同。勞動部已修正勞工退休金月提繳分級表，並自2026年1月1日起生效。依現行級距，月薪3萬元的月提繳工資為30,300元；月薪5萬元為50,600元；月薪8萬元則為80,200元。

假設一名勞工連續工作30年，期間薪資沒有調整，也沒有中斷提繳，先不計基金投資收益，只看每月實際投入個人退休金專戶的本金，結果如下：

月薪3萬元的勞工，如果30年都只靠雇主提繳6%，未計收益時，本金約65.4萬元；月薪5萬元約109.3萬元；月薪8萬元則約173.2萬元。同樣工作30年，月薪3萬元與8萬元的勞工，光是雇主提繳的本金就相差約107.8萬元。實際退休金仍會受到加薪、轉職、待業期間與基金收益等因素影響，因此每個人的最終金額都可能不同。

除了雇主依法提繳至少6%，勞工也能依自己的財務狀況，在6%範圍內選擇自願提繳。自提金額會從薪資中扣除並存入個人退休金專戶，每年同樣參與基金收益分配，自提退休金也不計入提繳年度薪資所得課稅。如果薪資30年都沒有改變，也不計基金收益，並從一開始就固定自提6%，加上雇主原本提繳的6%，每月進入退休金專戶的金額相當於月提繳工資的12%。

以月薪5萬元為例，雇主每月提繳3,036元，30年本金約109.3萬元；如果勞工同時自提6%，自己每月再投入3,036元，30年後雇主與勞工合計投入專戶的本金約218.6萬元。

月薪8萬元者，只靠雇主6%，30年本金約173.2萬元；若自己也持續自提6%，合計投入本金約346.5萬元，兩種情境相差約173.2萬元。 （相關報導： 剛領560萬退休金！隔天LINE群組被退光、不讀不回，60歲前主管痛悟：大家尊敬的是頭銜不是你 ｜ 更多文章 ）

但這173.2萬元並不是政府、公司或基金多給的錢，而是勞工30年間從自己的薪資中逐月提繳。自提的作用主要在於提前累積退休資產、參與基金收益分配，同時享有所得稅上的優惠。

如果先不計基金收益，654,480元、1,092,960元與1,732,320元都只是30年間累積投入的本金，實際退休時的專戶餘額還會受到基金收益影響。依勞保局規定，勞工退休金個人專戶除了累積提繳本金，也會分配勞退基金投資運用收益。即使基金期間曾出現虧損，勞工依法請領退休金時，仍會從開始提繳之日起至依法請領退休金之日止，比較歷年實際收益累計數與同期最低保證收益累計數；如果實際累積收益較低，依法補足至保證收益金額。

最低保證收益看的是整段提繳期間的累計結果，並不是每一年都保證至少獲得當年度公告利率。勞動基金運用局公告，2026年9月勞工退休基金最低保證收益率為年利率1.7108%。不過，最低保證收益率會隨銀行2年期定期存款利率變化，未來數字可能調整，因此不能把1.7108%當作未來30年的固定投資報酬率。此外，30年間是否加薪、是否中斷工作、是否調整自提比例，以及基金實際收益，都會改變退休時個人專戶的最終金額。

依現行規定，勞工年滿60歲，且實際提繳退休金年資滿15年以上，可以選擇請領月退休金或一次退休金；實際提繳年資未滿15年者，則請領一次退休金。那麼，退休專戶裡如果真的累積到200萬元，每個月大約能領多少？依勞保局目前公布的月退休金計算範例，假設勞工60歲請領，平均餘命為23年，計算利率1.1473%，如果個人專戶本金及累積收益總額為200萬元，首期月退休金約8,235元；若專戶累積至400萬元，首期月退休金約16,470元。

不過，實際月退休金仍會依請領時的個人專戶本金與收益、平均餘命及適用利率重新計算，未來金額不一定與目前範例完全相同。至於6%到底夠不夠退休，還是得看每個人的生活支出與其他退休收入。有人退休後已經沒有房貸，也有人仍有租金、醫療費或家庭支出，每月需要的生活費自然不同。

另一個常見誤解，是把公司每月提繳的「勞退6%」當成退休後所有能領到的退休金。事實上，勞工退休金與勞工保險老年給付屬於不同制度。勞退新制是將雇主及勞工自願提繳的退休金存入個人專戶；勞保則屬於社會保險，符合資格的被保險人退休後，可依規定請領老年年金或其他老年給付。

勞保局目前也提供「勞工保險老年給付及勞工退休金月退休金整合試算」，兩筆給付會分開計算，顯示勞保老年給付與勞退個人專戶並不是同一筆錢。因此，評估自己的退休準備是否足夠時，不能只看雇主每月提繳的6%，還要把未來可能領到的勞保老年給付、勞退個人專戶、自願提繳金額，以及自己的存款、投資與其他退休資產一併考量。

從試算來看，同樣工作30年，月薪3萬元與8萬元者，光雇主6%提繳本金就相差超過百萬元；如果長期自提6%，個人專戶投入的本金差距又會進一步放大。對還有數十年才退休的上班族來說，愈早掌握自己的勞退專戶累積速度，也愈容易估算退休後可能面臨的資金缺口。（本文試算以薪資30年不變、無中斷提繳且不計基金收益為前提，實際退休金仍依個人提繳紀錄與基金收益為準。） （相關報導： 剛領560萬退休金！隔天LINE群組被退光、不讀不回，60歲前主管痛悟：大家尊敬的是頭銜不是你 ｜ 更多文章 ）

參考資料：勞動部勞動法令查詢系統「勞工退休金月提繳分級表」、「勞工退休金條例」；勞動部勞工保險局「自願提繳退休金常見問答」、「勞工退休金月退休金試算」、「月退休金計算基礎」、「請領標準」；勞動部勞動基金運用局「勞工退休基金最低保證收益率」。

本文試算僅依現行法規、提繳級距及假設條件進行估算，實際勞退專戶金額、收益及請領數額仍會因個人薪資、提繳年資、基金運用結果與請領時規定而有所不同，相關資訊應以勞動部、勞保局及勞動基金運用局最新公告為準。