存了一輩子錢卻不敢花？專家曝退休族2大理財錯誤，小心晚年過得超辛苦

多數人一生努力存錢，就是為了退休後過上安穩生活。但最新研究卻發現，許多退休族即使「有錢在手」，仍在關鍵決策上犯錯，不只影響生活品質，甚至讓整體財務效益大打折扣。專家直言，這些看似保守的選擇，反而可能讓晚年過得更緊縮。

根據研究指出，不少人傾向一到可領取年齡就提前申領退休福利，即便延後領取能明顯提高終身收入，仍選擇「先拿再說」。

由John Duffy（University of California, Irvine）與Yue Li（State University of New York at Albany）進行的研究顯示，即使排除健康與制度不確定性，多數人依然偏好提前領取。

但這樣的選擇代價不小，若從62歲開始領，與延後至70歲相比，終身可領金額可能少超過30%。換句話說，「早拿」往往等於「少拿」。

另一個更普遍的現象，是退休族「花太少」。研究發現，即使擁有足夠資產，多數人仍傾向壓低支出，甚至低於自身可負擔水準。

這種現象被稱為「退休儲蓄之謎」，人們一生努力累積資產，卻在退休後不願動用本金，只靠利息、股息或年金生活，導致生活品質不必要地被壓縮。專家指出，這與「財富偏好」有關，也就是心理上不願看到資產減少，形成「有錢卻不敢花」的矛盾狀態。

研究進一步發現，受試者最終僅達到理論模型約77%的財務效益，顯示錯誤決策帶來的損失相當明顯。

John Duffy更形容部分退休者為「圖坦卡門型」，意指在人生結束時仍保有大量資產，等於「把錢帶進墳墓」。這背後原因在於，多數人習慣一輩子存錢，卻沒有學會在退休後「安心花錢」。

專家建議，退休規劃不能只看資產累積，還要調整使用方式。首先，申領福利不應預設「越早越好」，應評估延後領取所帶來的長期收益，這類收入通常具備抗通膨特性，有助提升未來保障。

其次，應建立具體支出計畫，而非單純控制提領比例，定期檢視是否達到理想生活品質，避免過度保守反而犧牲晚年享受。 （相關報導： 勞保年金要變多了！6類人金額調高「每月多領千元」，最划算請領方式退休多拿162萬 ｜ 更多文章 ）

責任編輯／李伊晴